保險知識
保險知識 保險呃人？有咩投保陷阱？留意新手買保險最常犯的5大錯誤
買一份保險，尤其是醫療保險，交保費時可能好簡單，但如何選擇合適計劃？何時才是最佳購買時機？這是一大學問，很多新手甚至買過保險的人，都可能會犯本文提及的5大常見錯誤。誤墮這些投保陷阱的後果可大可小，小則付出多餘保費，嚴重隨時令你想買都買不到保險，又或者交完保費，醫病時才發現一蚊都Claim不到！
保險是否「呃人」的金融產品？
首先，保險本身並無「呃人」，只要大家不要犯以下錯誤，絕大部分保險公司都會根據保單條款作出賠償，沒有一間公司想令自己聲譽受損，從而失去客戶信任。
第一個錯誤︰有病痛先買保險
有人會覺得買一份實報實銷的醫療保險，是在白交保費，好蝕底，所以會想等到年紀漸長，身體變差才買，這是買保險的大忌。
因為負責任的保險公司需要平衡風險，盡力維持所有受保人的利益，如果接受帶病投保，變相會令其他「健康」的受保人需要分擔不健康的人可能面對之醫療開支，這樣並不合理。
所以，買醫保的最佳時機其實是「昨天」，即是愈早買愈好，大家都沒有水晶球，不知道何時會病或受傷，反而趁健康投保保才是明智！
有病痛先買保險，保險公司可能承保不到個風險，到時你有機會想買都買不到！
再者，即使比你在不健康的時候買到，保險公司都可能會加Loading，即是「額外保費」，或者加入不保事項。例如，原本你以前有過嚴重胃病，就算你投保成功，將來再索償時，同胃有關的手術費可能會被拒。
第二個錯誤︰不比較、不格價就買保險
有些人聽完保險中介推銷或者看了保險公司的廣告，覺得好吸引，就急不及待投保，其實這並不是理想做法。
中介及保險公司雖然沒有欺騙你，但未必會中立地幫你比較市場上同類保險，所以建議大家去一些中立的網站比較，自己做research。例如，自願醫保計劃有一個好處，就是政府已經將全香港所有計劃的保障及保費公開，更設計了一個工具方便你比較，亦會定期更新保單內容變更情況。
以自願醫保「標準計劃」為例，不同公司的產品保障大致一樣，但每月保費可以相差約$250*。你可能會覺得一個月相差數百元沒有大問題，但如果是5年、10年、甚至20年呢？
少數怕長計，花少少時間比較，隨時節省幾萬元保費，夠去好幾轉日本旅行了。
第三個錯誤︰人買我又買
保險條款有時的確有點複雜，但如果你聽到親戚朋友買了哪份儲蓄保險或者高端醫保，就想貪方便跟住一齊買，就會誤墮另一投保陷阱。
你有沒有相過你的健康及財政狀況是否適合買親友投保的保險？你是否需要那些保障？人買你又買，除了可能會白比保費，買了不適合自己的保險，仲有可能造成保障錯配，買了不足夠的保障會令自己暴露在風險之中，做不到到與保險公司share 風險之目的。
延伸閱讀
第四個錯誤︰買醫保時隱瞞病歷
通常買保險都需要核保，保險公司問你的健康問題，建議大家誠實作答，因為你每次求醫、身體檢查甚至向政府急症室求診，醫院或診所都已經有紀錄，要查病歷一點也不困難。不申報病歷可能會令你較容易過到核保，但有事要Claim 錢時，保險公司有權一蚊都唔賠比你，隱瞞病歷只會令你得不償失。
第五個錯誤︰買完份保單就置之不理
無論在網上投保抑或經中介買保險，建議大家要了解下自己保單的內容細節，你永遠不會知個中介人會唔會離職甚至換人，萬一要自己處理文件或Claim錢時，連自己買了什麼保險都不知道，明明份保險不包某些病或某些醫療程序，但做完手術後花費了一大筆錢才索償失敗，到時就會大失預算，間接等於白交多年保費。
只需數秒便能為自己及家人預估保費！
- *以20歲非吸煙男性自願醫保標準計劃的保費作比較，以上計算的保費僅供參考，你實際需要繳交的保費受時間、通脹、核保等因素影響，並需加上保險業監管局徵收的保費徵費。
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