2019/02/25
失智、帕金森理賠？ 一張表釐清失能、長照險差異
好險網/王永才 講師
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王伯伯因為年紀過大，長期需要照顧，轉眼間過了10多年，雖然生養四位子女，但長子長年居住國外，投資失敗，對父親不聞不問，一切都由嫁出去的女兒照顧，她不願意自己年老後成為孩子的負擔，所以與她的保險業務討論，要購買萬一需要長期照顧或失能類型的保單。結果她上網收尋後發現，長期照顧保險與殘廢失能保險的內容差不多，到底這二種的保單理賠差別在哪？又該如何投保？
殘廢失能保險、長期照顧險，這二類的保單時常被混淆，讓消費者不知道該如何投保。以下是殘廢扶助險和長期照顧險的比較和區別。
其中最常見的錯誤，就是業務員與媒體誤導民眾：「長照險與失能扶助險在理賠上最大的一點差別，就是長照險可以理賠失智症，而許多家壽險公司的失能扶助險保單商品，則是未將失智症包含於保障範圍內，也就不會理賠失智症。」
這類型的說法會誤導民眾，因為腦部失能，失能險一樣有理賠。
所謂失能保險，根據壽險公會「失能程度與保險金給付表」，針對神經障害說明如下：
1-1.於審定「神經障害等級」時，須有精神科、神經科、神經外科或復健科專科醫師診斷證明及相關檢驗報告 （如簡式智能評估表(MMSE)、失能評估表(modified Rankin Scale, mRS)、臨床失智評估量表(CDR)、神經電生理檢查報告、神經系統影像檢查報告及相符之診斷檢查報告等資料為依據，必要時保險人得另行指定專科醫師會同認定。
（1）「為維持生命必要之日常生活活動」係指食物攝取、大小便始末、穿脫衣服、起居、步行、入浴等。
（2）有失語、失認、失行等之病灶症狀、四肢麻痺、錐體外路症狀、記憶力障害、知覺障害、感情障害、意欲 減退、人格變化等顯著障害；或者麻痺等症狀，雖為輕度，身體能力仍存，但非他人在身邊指示，無法遂行其工作者：適用第3級。
失能程度與保險金給付表
長期照顧險與失能扶助險二類商品得比較表
兩者在給付條件的差異很大，長照險看失能或失智的狀態，分為「生理功能障礙」，6項中包括進食、移位、如廁、沐浴、平地移動、更衣，符合3項障礙即可理賠。另一種是「認知功能障礙」，依病患能否辨識時間、場所、人物，有2項無法清楚辨識，就可獲得理賠。保戶會感到比較不方便的是，每年申請理賠，都要再提供醫師診斷證明。
失能險依據「殘廢等級」第1級到第11級，給予不同程度的理賠，涵蓋範圍從最嚴重的雙眼失明，到最輕兩隻手指頭斷掉，而殘廢等級表當中，關於「終身不能工作」、「需專人周密照顧者」等敘述性文字，依照醫師的斷證明就可理賠。
長期照顧險會比失能扶助險貴。例如：30歲女性保戶同樣以月領2萬為目標投保，長照險保費幾乎是失能扶助險的一倍。王小姐有預算方面的考量，可以先投保費較低的失能險，保額兩萬就好，等到有多餘的錢，可再加買長照險，一樣是2萬，累計保額就有4萬，如此便可兼顧失能與正常老化的理賠保障。
參考資料：人壽保險公司網站
關鍵字：保險金,保費,保險規劃,財產,保險局,金管會,金融評議,產險,強制險,車體險,賠償,富邦產險,泰安產險
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