失能險停售》關鍵兩問題，一次解答：已經買的會拿不到理賠？還沒買的人怎麼辦？

最近各媒體紛紛報導「保證給付型失能險」即將停售的訊息，引起消費者諸多關切與揣測。

昨天在一個餐會上，一位曾擔任過副縣長的大學教授侃侃而談地告訴與會來賓，因為主管機關擔心失能險未來高額的理賠黑洞，一定會造成保險公司財務不堪負荷而倒閉，所以現在已經購買的客戶，將來一定會被強制更改理賠條件。

我聽了不禁滿頭大汗，如果連大學教授都這樣的解讀新聞，更遑論一般的保戶會不會因而更加不安？

因此，我要來探討兩個大家關切的話題：

第一：已經購買的客戶的權益會不會受到影響，該注意什麼事？
第二：來不及購買失能險，或現在不符合購買條件的人，又該怎麼辦？

已擁有失能險，先確定你買的「商品類型」內容

由於失能（殘廢）扶助險發行以來，經過多次改款，如果已經購買的客戶，首先應該先自己確認購買的商品類型：
1. 是還本型（有身故保險金）或純保障型？
2. 是定期型或終身型？
3. 有無最低保證給付期限？
4. 達「失能等級」時之給付條件如何？
5. 什麼情況可以豁免保費？

清楚自己購買的商品類型，才不會人云亦云。如果發現不適合自己的商品需求或經濟負擔能力，就應該找壽險顧問討論是否該做調整。

其次，近幾年因為大部分信用卡公司都有保費現金回饋機制，所以以信用卡授權繳交續期保費的方式比例大增。但是，信用卡有「有效期限」，保戶未注意有效期或因為剪卡、停卡、換卡等情形，而疏於通知保險公司，導致保單停效的案例愈來愈多，而且通常在申請理賠時才發現保單已經停效或失效，以致造成理賠紛爭發生，所以要特別提醒這類客戶，一定要注意續繳通知，否則將來失能險真的停賣了，恐怕就找不到替代商品可以弭補因停效、失效產生的保障缺口。

最後，是保險公司會不會強制更改商品條件？我的看法是——可能性微乎其微。

保險公司強硬更改商品條件？可能性微乎其微

原因有三：

第一，保險的簽訂是一種民事契約關係，合約簽訂之後，保險公司及要保人即依契約規定互負履行權利義務的責任，除非保險公司因經營不善或失去清償能力（倒閉），才會依保險法及相關法令報經主管機關核准，調整其保險費率或保險金額。

第二，保險公司對於所承保的保單，大部分都訂有再保險契約，把承擔的溢額風險分保出去給再保險公司，且幾乎都是財務穩健的國際大型再保公司，並非都是自留在自己公司內部，同時也分散了公司的風險，有助於國內保險公司的穩健經營。

第三，國內主管機關對於保險公司的監理制度相對嚴謹，從過去的經驗及處理模式，只要是財務或經營有狀況的保險公司，主管機關即會進行強度監理，避免情況惡化，因此至今都是透過「業務讓與」方式，由其他財務健全的保險公司承接，並無要求或強制保戶變更保單條件的前例。我相信，未來的機會應該也不大。

還沒買失能險的人，該怎麼辦？

再來，來不及購買，或現在不符合購買條件的人，又該怎麼辦？

我要強調的是，保險不是糧食或民生物資，不能看到大家搶購，就一窩蜂的跟著搶進。相反的，保險的目的是在建構自己或家庭生計或醫療照顧的防護網，也就是有風險缺口，才有保障計劃的需求。

「最低保證給付型失能保險」被人詬病的是，受照顧者死了，為何保險公司必須要將保證未給付的餘額給其他受益人？這會不會造成保險公司未來無法承受的經營風險？

當然，失能扶助險該不該有最低保證給付期限設計，各方說法莫衷一是。主張「要」的出發點，無非是萬一失能身故者，剛好就是家庭經濟支柱來源，可以藉此理賠金保障生存者不要陷入經濟困頓。

但事實上，如果未來最低保證給付型停售了，消費者未來仍可透過「定期型失能險」搭配遞減型壽險組合，一樣可以滿足上述的需求保障。且這樣的自由組合方式，更能因個人條件差異而真正滿足保障需求。

最後，還是要再次強調的觀念是，任何保險商品沒有絕對好或壞之分，要看的是自己的風險缺口，並在保費支出上量力而為地規劃最合適自己的保險計劃，而不是一窩蜂的搶買停售保單，也不宜道聽塗說，甚至以訛傳訛而引起恐慌。只有透過專業的保險顧問，與自己做足功課，深入了解各種商品的內容與保單條款上權利義務關係，定期檢視及調整個人或家庭不同階段的需求與保障計劃，才是正確的保險觀念。

＊本文作者為保險經紀公司董事長，著有《一生平安的保險規畫：教你分齡買對保險，兼顧理財和保障》

責任編輯：林易萱