這篇文章將會告訴大家哪些管道可以借貸大額貸款100~500萬、利率怎麼算、以及如何辦理，主要的大額貸款管道有親戚朋友、銀行、政府單位、融資公司及其他民間機構，本文將會深入介紹每種管道的特色給需要的借款人參考。
➤ 大額貸款的定義？
一般超過100萬就可以定義為大額貸款借貸分為大額與小額，不過兩者之間的金額並沒有明確的界定。
普遍來說，小於10萬元的便是小額借貸，通常大額借貸的範圍較傾向於百萬以上的金額。
➤ 大額貸款的管道及特色分析
大額貸款管道1 親戚或朋友
「談錢傷感情」相信多數人都同意這句話，但當資金需求迫在眉睫，向親友借錢週轉還是一個可以試試看的借貸管道，因為最大的好處是利率跟額度都可談（只要對方願意），然而風險就是可能感情決裂（假如錢還不出來），這點就要靠借款人自己權衡了。
其實找親友借錢反而比跟金融機構借貸還要困難，有時候以為跟對方交情夠，但一講到借錢就突然關係變得很陌生，畢竟大額貸款都不是小數目，親友們怕錢拿不回來，有這樣的反應也是人之常情。
如果跟親友順利談攏，建議雙方可寫正式的借款合約，對彼此都有保障。
大額貸款管道2 銀行
安全性高的借貸管道之一，可以借到100萬以上的大額貸款方案包含信貸及房屋抵押貸款（大額貸款方案下一段會更詳細介紹）。
向銀行借貸大額貸款安全性高，特色是相較於融資公司及其他民間借貸公司利率最低，但是缺點是貸款門檻高、條件要求多、審核非常嚴格！
如果條件好，信用沒有任何不良紀錄（貸款跟信用卡費從沒遲繳、沒有預借現金…等）以及財力明確（職業有薪轉證明）並且符合銀行其他貸款條件，建議優先詢問銀行的大額貸款，有機會過件並取得比較好的利率。
至於銀行的貸款條件到底多嚴格？推薦你閱讀以下文章。
大額貸款管道3 政府單位
政府單位的特色跟銀行類似，公營貸款管道安全性高、風險低、利率也較低，但同時過件機率也很低，貸款資格條件通常很難達成，尤其是大額貸款設下的限制會更多。
大額貸款管道4 融資公司（新鑫經銷商-新事貸）
同樣是安全性高的借貸管道，儘管融資公司也屬於民間借貸，但因為融資公司比起其他民間借貸多了一層保障，特地從所有民間機構獨立出來介紹，安全有保障是基於以下兩點理由：
第一，受到政府法律規範，像銀行是受到金管會管轄，而融資公司的主管機關則是經濟部，在政府的監督下，一切流程完全合法，民眾可以安心借貸大額貸款。
第二，台灣三大融資公司分別是中租、裕融、和潤，皆是股票上市公司，代表規模夠大，而且股票上市公司的財報都要公開受到檢視，營運情況公開透明。
利率雖然較銀行跟政府單位來得高一些，但還是比其他民間機構優惠，屬於利率中等的一個大額貸款借貸管道，我們新事貸是裕融底下新鑫上市櫃公司的經銷商，因此貸款流程與制度完全比照上市融資的規定，民眾可以安心申貸。
大額貸款管道5 其他民間機構
民間貸款機構風險較高，因為這些民間借貸管道缺乏政府法令規範，上一段落提到銀行是受到金管會管轄，融資公司的主管機關則是經濟部，貸款安全性高；相對地，大多數民間機構（例如當鋪跟代書）遊走於法律邊緣，以下教大家簡單分辨可能有非法嫌疑的民間借貸：
不合理的高利率
民間借貸的其中一個風險就是高利貸，本來借款是為了解決資金問題，結果接觸高利貸變成製造出更大的資金危機，最後被沉重的利息壓得喘不過氣。高利貸有的是以週計息（7天就算一次利息），更狠的還有以日計息，每天都有利息產生。民間借貸公司比較正常的月息範圍是2%~3%（但注意換算成年利率是24%~36%），以借貸100萬為例，月息3%的話，每個月光利息就要繳3萬元。
至於融資公司（新事貸）跟銀行一樣是以年計息，貸款的最高利率不超過法定年利率16%。
要求借款人繳交與貸款無關的印章、存摺、提款卡
有些詐騙集團偽裝成民間借貸公司，他們可能會說為了幫借款人提高核貸機率，因此需要借款人直接提供印章、存摺、提款卡，甚至是身分證「正本」，藉著收集借款人資料，讓這些借款人變成詐騙集團的人頭帳戶，後續要背負刑事責任。
不公開透明的收費
無論是銀行、融資公司還是民間機構，貸款要收費都是合理的，但正常的收費要應該是在確定撥款後才扣除，並且申貸事先就白紙黑字說明清楚有哪些必須扣除的費用，而不正當的民間機構則是貸款撥款前就用各種名目向借款人收費。
太過簡單的貸款條件
以融資公司（新事貸）為例，儘管審核比較寬鬆，還是有一定的審核條件跟流程做風險控管，但有的民間機構只要押身分證就能貸款，沒有任何審核標準、完全不考慮借款人是否有還款能力，這種簡單過頭的貸款條件也意味著貸款風險較高，遇到高利貸的機率非常高。
過於隨便的貸款流程
標榜「隨來隨借」聽起來很讓人心動，然而如同上一段，遇到高利貸的機率極高，因為隨來隨借可能會缺乏某些必要的貸款步驟。
而貸款最重要的步驟就是對保，所謂對保就是借款人與借貸機構雙方當面確認貸款細節（貸款金額、利率、年限、還款方式…等）以及借款人是否為本人，並於合約用印的程序，目的在於保障彼此權益。
➤ 大額貸款的管道、方案及利率
能夠借貸到100~500萬大額貸款的管道，撇除親戚或朋友這種需要靠人際關係跟交情、有求於人、沒有一定方案跟利率的方式，我們這一段聚焦在政府、銀行、融資公司、民間機構三大管道，詳細說明大額貸款的方案跟利率，提供給有大額貸款需求的人參考：
政府的大額貸款方案及利率
貸款方案
【青年創業及啟動金貸款】
依法辦理公司、商業、有限合夥或立案之事業，如符合下列條件，得依個人或事業體名義，擇一提出申貸：
個人條件
1. 負責人須年滿20歲至45歲。
2. 負責人為我國設有戶籍國民者，應於3年內受過政府認可之單位開辦創業輔導相關課程至少20小時或取得2學分證明，負責人非為我國設有戶籍國民者，應持有我國政府核發之創業家簽證、就業金卡或有效居留證，並應以事業體名義申貸。
3. 以負責人名義申貸者，負責人登記之出資額應占該事業體實收資本額20%以上。
事業體條件
1. 所經營事業依法辦理公司、商業登記、有限合夥或立案之事業。
2. 其原始設立登記或立案未超過5年。
3. 以事業體申貸，負責人仍須符合「青年創業及啟動金貸款要點」第四條前二款之規定。
申貸程序如下：
*申請人應填具創業貸款計畫書及檢具相關文件向承貸金融機構提出申請，由承貸金融機構依一般審核程序核貸之。
*自本要點中華民國109年8月1日生效以後，申請貸款金額新臺幣100萬元以下者，得以申請表取代計畫書。
本項貸款可向20家承貸金融機構申辦：
台灣中小企業銀行(專責銀行)、華南商業銀行、台中商業銀行、花蓮第二信用合作社、台灣銀行、彰化商業銀行、永豐商業銀行、金門縣信用合作社、台灣土地銀行、上海商業儲蓄銀行、玉山商業銀行、瑞興商業銀行、合作金庫商業銀行、兆豐國際商業銀行、日盛國際商業銀行、高雄銀行、第一商業銀行、全國農業金庫、嘉義市第三信用合作社、聯邦商業銀行。
貸款利率
按中華郵政股份有限公司二年期定期儲金機動利率加0.575%機動計息。
貸款額度
*準備金及開辦費用：依法完成公司、商業登記、有限合夥登記或立案後8個月內提出申請，貸款最高額度為200萬元。
*週轉性支出：營業所需週轉性支出，貸款最高額度為400萬元。
*資本性支出：為購置(建)或修繕廠房、營業場所、相關設施、營運所需機
器、設備及軟體等所需之資本性支出，貸款最高額度為1200萬元。
貸款年限
*準備金及開辦費用、週轉性支出：貸款期限最長6年，含寬限期最長1年。
*資本性支出
1.廠房、營業場所及相關設施：貸款期限最長15年，含寬限期最長3年。
2.機器、設備及軟體：貸款期限最長7年，含寬限期最長2年。
更多詳情請見經濟部中小企業處：青年創業及啟動金貸款
銀行的大額貸款方案及利率
貸款方案
【銀行信用貸款】
信用貸款簡稱「信貸」，銀行依據借款人的信用紀錄決定是否核貸的一種貸款，因此申貸時不需要附上擔保品（像是房子或汽車），又稱作「無擔保貸款」，銀行放款標準除了審核借款人的信用狀況外，收入是否穩定也是重點評估項目。
貸款利率
| 銀行信貸方案一覽表 | 信貸名稱 | 利率區間 |
| 上海商銀 | 優利貸 | 2.62%~8.35% |
| 中國信託 | Online貸 | 2.78%~15.32% |
| 王道銀行 | 階梯利率信貸 | 2.20%~20% |
| 繳稅季信貸 | 3.20%~18.34% | |
| 優質貸款 | 2.99% (機動計息) | |
| 台新銀行 | Richart大口貸 | 3.73%~16.39% |
| 三師專案 | 3.21%~16.39% | |
| 優質企業貸款 | 3.58%~16.39% | |
| 台北富邦銀行 | 上班族信貸 | 3.99%~15.99% |
| 永豐銀行 | 數時貸 | 2.56%~18.05% |
| 花旗銀行 | 卡友貸款 | 3.24%~15.15% |
| 星展銀行 | 信用貸款 | 3.21%~18.30% |
| 星富貸 | 3.91%~18.30% | |
| 國泰世華 | 職域員工信貸 | 3.05%~ 6.73% |
| 泰幸福信貸 | 4.24%~19% | |
| 大樹速貸 | 3.36%~17.17% | |
| 凱基銀行 | 四師專案 | 2.69%~9.22% |
| 渣打銀行 | 繳稅貸 | 2.99~16.33% |
| 尊爵專案
Top 1500績優企業 客戶專屬 |
3.03%~6.02% | |
| 尊爵專案
三師/公教/金融同業 客戶專屬 |
3.22% | |
| 新光銀行 | 2021繳稅季專案 | 3.11%~11.02% |
| 優質族群貸款 | 3.07%~10.73% | |
| 優質卡友專案 | 3.64%~12.80% | |
| 四師專案 | 2.28%~2.99% | |
| 有巢氏信貸 | 3.92%~8.07% | |
| 華南銀行 | 二段式利率信貸 | 3.698%~14.936% |
| 滙豐銀行 | 閃光0.1%專案 | 2.78%~12.69% |
| 信用貸款 | 3.77%～14.56% |
*表格中的銀行順序依照筆畫排序
貸款額度
不得超過借款人「月收入的22倍」，因此如果要借貸100萬以上的大額資金，月薪至少要45K以上。
貸款年限
多數銀行最長可貸7年，新光銀行的有巢氏信貸最長可貸到15年。
貸款方案
【銀行房屋抵押貸款】
銀行的房屋抵押貸款方案又細分為5種，房屋增貸、房屋轉貸、理財型房貸、二順位房貸（也就是二胎房貸）以及原屋融資（或稱為中古屋貸款）
以下一一說明這五種房屋抵押貸款：
房屋增貸
增貸就是向原本房貸的申辦銀行提出申請，把還了部分本金的房產作為擔保，額外再申請一筆貸款，利率通常較低，但審核較嚴格，額度主要是看借款人目前的債信狀況、負債比與繳款記錄是否正常而定。因此，辦了房屋增貸，得同時繳納原房貸與增貸兩種貸款金額。
房屋轉貸
也稱作房屋轉增貸，就是向原房貸銀行以外的別家銀行提出申請，將原本的房貸整筆轉移到另一家銀行，並多貸出一筆需要的資金。也就是首位抵押權人會由原銀行轉移到新的轉貸銀行，利率和金額則會由欲轉貸的銀行進行評估而定。
理財型房貸
將原購屋房貸還掉的本金部分，再循環動用出來，有動用才按日計算利息，並且可以隨借隨還。
銀行核准理財型房貸後，會給貸款人一個帳戶以及可循環動用的額度，貸款人能利用ATM、網路銀行或是臨櫃方式，隨時動用理財型房貸帳戶內的資金，有動用才按日計算利息、本息攤還，可以隨借隨還，還了又可再借。
是個適合用來作為「短期週轉」的取得資金方式。
二順位房貸
就是保留原本設定第一順位給銀行的房貸，再以同一間房屋向第二家銀行申請第二筆房貸，等於借款人身上同時會有兩筆債權人不同的房貸。
貸款利率
銀行所有房屋抵押貸款中，只有「理財型房貸」是以日計息，其他都是以年計息，利率大約落在1.5%~3%
貸款額度
100~500萬（實際上銀行放款非常保守，最高可貸額度常常看得到吃不到，很難滿足有大額貸款需求的借款人）。
貸款年限
房屋抵押貸款通常年限較長，有的銀行最長可貸到30年，實際情形視銀行而定。
融資公司的大額貸款方案及利率
貸款方案
【融資公司二胎房貸】
如同上述的銀行二順位房貸，融資公司的二胎房貸是完全一樣的房屋抵押貸款方案。
二胎房貸的「二」就表示其貸款在第二順位的意思，所以也另外稱為「二順位房貸」。因此，二胎房貸、二順位房貸、次順位房貸都統稱為二胎房貸，名稱不同，但概念是一樣的。
更詳細地解釋就是，我們買房時跟銀行申請的貸款，屬於第一順位的貸款，銀行貸款6~8成，二胎房貸就是在剩下的2~4成內，由另外一間金融機構（銀行、農會、漁會、合作金庫、信用合作社…等）或非金融機構（資融公司、民間公司或個人）承作房貸，把錢貸款給申貸人。
融資公司最有名的就是裕融新鑫的二胎房貸，而新事貸是裕融新鑫二胎房貸的經銷商。
貸款利率
年利率7%~16%
貸款額度
最高500萬（實務上我們有核貸過600萬~1000萬的案例，額度視個人條件而彈性調整）
貸款年限
2~10年
符合以下條件可申請2年寬限期：
1. 醫師、律師、會計師、建築師、機師
2. 公教人員
3. 上班族年薪80萬以上
4. 自營商公司成立5年以上，資本額大於500萬
5. 貸款金額大於200萬
貸款方案
【融資公司汽車貸款】
若有資金需求，可將已繳完車貸的汽車當作抵押品，向銀行或民間貸款機構借貸資金，無論是新車、中古二手車都有機會貸出現金運用。
額度跟利率會依照「汽車殘值」而定，汽車掛牌越久，殘值每一年就會減少，另外車子的保養狀態跟市場價格不同也會影響額度跟利率。
銀行的原車融資利率大約是6%~12%，貸款額度最高是車價的80%，但銀行通常不接受超過15年、殘值相當低的汽車當抵押品；融資公司的原車融資利率則為7%~14%，額度最高可達車價的220%，兩者利率沒差多少，但是最高額度卻差很多。
貸款利率
7%~14%
貸款額度
最高350萬
貸款年限
最長6年
民間借貸的大額貸款方案及利率
貸款方案
【民間土地貸款】
就是利用土地作為抵押向民間貸款公司或是私人金主換取資金，最大的好處是信用瑕疵、貸款遲繳、負債比過高、銀行債務協商都可以貸款。貸款流程也很簡單，最快當日可以撥款。
貸款方案
【民間房屋抵押貸款】
民間借貸的房屋抵押貸款特色是持分房屋也可以辦貸款，甚至承做三胎、四胎…的房貸（但會承作風險高客戶的民間貸款機構通常是非法的高利貸，因為他們不在乎借款人是否能夠還款，目的反而是讓借款人還不出錢，導致要變賣房產，趁機以低價購入借款人的房屋，申貸人貸款前務必三思），審核比融資公司更寬鬆。
貸款方案
【民間汽車貸款】
用汽車抵押向民間機構換取資金，特色跟民間土地跟房屋抵押貸款一樣，相較於銀行跟融資公司，審核寬鬆很多、貸款額度也高很多。
貸款方案
【民間信用貸款】
雖然也是依據借款人的信用狀況來核定的貸款，但對於信用的審核依然很寬鬆，債務協商、信用不良、貸款遲繳、負債比高、信用小白…等情形都可以貸款，但是一定要工作有勞保並且收入有薪轉才能申貸。
缺點是手續費很貴，貸款金額的15%，另外還要收開辦費約6000元，好處是不用擔保品就能貸款。
要特別注意，代書信貸會要求扣押存摺、印章、提款卡，其實這樣做風險很高，借款人不知道自己的重要資料會被怎麼處理，因此選擇民間借貸管道真的是下下策，除非你能確定是風評很好的借貸機構。
貸款利率
民間借貸跟上述管道最大的區別在於利率計算方式是「以月計息」（少部分也有本利均攤的，借款人務必詢問清楚），依據不同的貸款方式，利率區間落在2%~5%（沒有擔保品的利率會比較高），提醒大家民間借貸的月息換算成年利率會是24%~60%（甚至超過），利率非常高！
貸款額度
100~500萬
貸款年限
沒有約定還款期限，隨時可償還（因為不綁約，好處是沒有違約金問題）。
民間貸款機構跟銀行還有融資公司最大的差異，除了計算利息的方式不一樣之外，還款方式也不同，民間借貸是「先繳息、後還本」，每個月只繳交利息，借貸的本金需一次償還，這樣的還款方式壓力會比較大，假如是借200萬、月息3%的話，每個月的利息就是6萬，是相當重的經濟負擔，申貸人務必考慮清楚。
最後提醒大家，貸款額度越高，通常利率也越高，因此大額貸款的利率一定比較高，務必做好財務規劃、檢視還款能力，避免後續風險。
如果有任何貸款及債務問題可以點選官網右下方LINE@加新事貸好友，向我們免費諮詢，我們專員皆擁有多年的銀行從業資歷，很樂意為你解答；如果您的名下有房產或汽車、也有大額貸款需求，歡迎跟我們免費諮詢二胎房貸或汽車貸款（原車融資）。