【自願醫保】淺談自願醫保計劃

自願醫保計畫（VHIS）籌備多年，隨著計劃細節逐步落實，預期第一批認可產品有望於明年4月登場，多間保險公司亦表明會參與計畫，推出受認何的自願醫保產品。

▲ 淺談自願醫保計劃

自願醫所謂何事？

自願醫保是在美世香港健康論壇中涵蓋的主題之一，會上業界討論了自願醫保的推行目標、香港醫療系統問題、保險公司該如何審視計劃，及患者如何從計劃中得益等等。所謂自願醫保，是由政府牽頭訂立保單最低要求框架，保險公司及投保人按自願性質參與標準化的醫療保險計劃。

自願醫保對社會醫療系統有何重要性？

根據日本厚生勞動省的一項研究，香港人的平均預期壽命是世界上最高 － 女性為87.7歲，男性為81.7歲。然而，壽命較長並不一定總是好事，尤其是會對社會的醫療系統帶來負擔。

以本港為例，現行我們擁有一個雙軌制的醫療系統：公營醫療及私營醫療。單計門診病人，雖然目前約六成五的治療費用支付予私營醫療，而其餘的三成五支付予公共醫療；然而就住院病人而言， 接近九成治療費用均支付予公立醫院，餘下的一成才用以支付予私立醫院，比例不圴正反映本港公共醫療系統正承受龐大負擔。

自願醫保的保險產品有哪些？

自願醫保共設兩類符合規定的個人住院保險產品：（一）是依照政府要求的「標準計劃」，（二）在政府標準上加入更多保障的「靈活計劃」，例如更高的保額，以滿足不同消費者的需求。

自願醫保有何好處？

我們認為自願醫保一方面將會提高醫保產品的普及性和透明度，另一方面可以增強消費者對使用保險的信心。由於受自願醫保認可的產品設有固定產品範本，訂明標準保單條款及條件、承保範圍、保障限額丶費用分擔安排等，我們相信將來可以減少不必要的理賠糾紛。

無論是「標準計劃」或「靈活計劃」，若日後更多市民參與自願醫保的計劃，將會鼓勵更多市民選用私營醫療服務，從而為公營系統減壓並專注於目標範疇和改善服務。不過，自願醫保的產品的吸引力對經濟負擔能力較高的市民較低，或許他們傾向購買高端醫療保險產品。

自願醫保可以扣稅？

立法會早前已通過向購買合資格自願醫保的人士提供薪俸稅和個人入息課稅的扣除額，每名受保人的最高保費扣稅額為8,000元。若購買自願醫保者也為他的家人購買自願醫保，家入的保費扣稅額也可轉移到投保人上，而計劃也沒有既定受保人可為家人購買的人數上限，此措施或會吸引更多市民參與自願醫保的計劃。

根據我們從業界方面收到的不同迴響，我們相信扣稅措施會進一步加強市民興趣，尤其是從舊保單轉移到受自願醫保認可的保單。然而，這將會是一個循序漸進的過程，同時需要通過大量公眾教育來建立市民對醫保產品的了解。各間公司，機構和甚至政府都有義務為自願醫保進行推廣。

目前市面上的醫保產品五花八門，究竟自願醫保計畫登場後市民應否參與？我們鼓勵投保人屆時應該諮詢專業保險經紀意見，以及比較不同產品的保費及保障條款。

【關於作者】

王玉麟是美世香港健康福利及強積金業務部總經理，在退休及僱員福利領域擁有接近二十年經驗，並具備精算師及特許金融分析師（CFA）的資歷。