人生每一階段的財務目標不盡相同，從步入社會存下第一桶金，到責任重大期需要保障當下及創富未來，各需要不同的理財工具配置外，更需要保險來轉嫁風險，以期財務目標能在預計的時間內達成。本文將各別探討上述2階段的財務規劃方向以及應注意事項。
30歲以下、初出社會的年輕族群，往往也是較沒有財務規劃觀念的一群人，他們多數財務相關知識的來源都是親朋好友，一般夾雜較多主觀意識，並不一定適用每一個人。然而保險業務員該如何切入財務規劃議題，又不致使客戶覺得反感？
若是以保險業務員的身分分享，有一大難點是多數民眾會有一個既定印象：「不管他來跟我說什麼，最後的目的一定是跟我推銷保險。」當有了防備心態後，後續的分享自然也不會順利。
安聯人壽耀鼎通訊處業務經理賴悅瑜表示，業務員不要因此而打退堂鼓，反而應該要有一個認知：生活中每一件事都跟錢有關係。錢的話題其實是很生活化的，在日常與朋友的互動時，賴悅瑜會將自己的理財觀念用「語錄」的形式與對方分享，舉例而言，當朋友問起什麼時候要開設理財課，她會回應：「理財要先從沒有惡性負債開始。」
又或是在與朋友逛街，看到某一樣東西覺得昂貴時，賴悅瑜則會自嘲地說：「貴從來不是商品的缺點，而是自己的缺點。所以我們應該思考怎麼讓自己更有錢……」賴悅瑜表示，用這樣的方式來分享理財觀或是金錢觀，不但能讓客戶覺得輕鬆有趣，且會覺得業務員很真誠而非客套，進而順利引起客戶對財務規劃的興趣。
用財務圓餅圖來檢視財務健康狀況
用簡單的圓餅圖，就能檢視自身的財務分配是否健康，總收入的60%是固定支出，而有10%則做為風險控管，以此來保護100%的收入，最後的30%則做投資使用。透過實際支出比例與圓餅圖分析，就能知道自己是否固定支出過多或是保障不足，並思考開源節流的方法。
日常支出：日常花費一般會隨著年紀增長而變高，而在身分轉變，連帶而來的責任也會使固定支出不斷提升，若是收入成長幅度有限，能存下來的錢自然會愈來愈少，陷入收支打平甚至入不敷出的情況，所以最好從擁有第一份收入就開始累積未來的現金流。
風險控管：是否購置正確且足額的保險，以能夠應對收入中斷或是風險發生的巨額支出？確定風險都得到控管，這10%才花得心安理得，否則即便收入再多，風險來臨時也可能一次侵蝕掉長年理財跟儲蓄所得的資金。
投資理財：根據日常的觀察，以及客戶對事件的觀點，來判斷對方是積極型、穩健型還是保守型的投資屬性，再給予相應的理財工具建議。如果客戶有在操作股票，甚至是虛擬貨幣等高風險屬性的投資，賴悅瑜會先詢問投入的金額是多少，要是金額不大，她都會直接點明這是賭博而非投資，如果有多餘的資金如此做也無不可，但真正的理財是找到對的工具，並穩定長期的持有，才能真正轉為財富，甚至是創造源源不絕的現金流。
賴悅瑜總結，同時做好理財規劃跟風險轉嫁，在不可控的情況到來時，才不用被迫改變我們的計畫。
從談夢想開始，引導客戶建立基礎財務觀念
每個人工作的目的都是為了滿足自己的生活所需以及期待，「如果現在你有1億元，你還會做現在所謂很熱愛的工作嗎？」大多數人的答案都是笑著搖搖頭。20～30歲工作最主要的目標一般都是「賺錢」，財務目標則是希望擁有第一桶金。
賴悅瑜表示，在與年輕客戶交流時，她最常做的就是幫客戶築夢以及圓夢，從如何運用賺到的錢延伸到客戶想完成的目標或是計畫。以每年出國的目標來說，亞洲線及歐美線需要的資金規劃就大不相同；又或是客戶不想工作一輩子，則可以討論如何規劃以提早退休。
在實際討論過後，客戶就會發現這些規劃跟夢想都需要長期執行，絕對不是10天半個月就能達成，而在累積財富過程中最大的風險，其實是「時間」的風險，也就是財富累積的速度跟不上想完成目標的時間，更無法控制風險到來的時間。
壯年族群要兼顧保障當下及創富未來
30歲到40歲進到下一個階段，客戶普遍在工作收入上逐漸穩定，可能第一桶金也存到了，步入人生重大轉折點的時期，如結婚、買房及買車等，無論何者都是一筆巨大的支出，此年齡層的民眾又該如何準備？
賴悅瑜認為，這階段理財的核心價值就是保障當下跟創富未來，完善責任的同時，還要拿走擔憂及完成夢想，這群三明治族群要負擔房貸、車貸、小孩教育基金、父母的孝養金等，如果不幸倒下，這些支出該如何延續？如果家中沒有一樣賺錢能力的人，就要有一份保障來確保家人未來的生活無虞，壽險的重要性便在此時體現。
而且如果幸運，這份保險繳了20年後仍未被使用，到了待近退休時，也等於為自己累積了一定的財富跟退休金，等於是起到一錢兩用的功效。
從實務上來看，此階段的客戶族群對短年期的美元壽險接受度更高，因為其責任重負擔也重，在扣除必要支出後，能實際運用的資金十分有限，對未來也有很多不確定性，透過短年期的美元保單配置，能加速資產累積的速度，同時也能用相對少的成本，以更輕鬆的方式得到高額的保障。
對不婚不生族群來說，更要預先為退休生活做好規劃，照護的問題勢必要靠自己解決，沒有妥善理財更可能養不起自己。此族群的資金運用自由，可以選擇想要的生活及品質，退休規劃上是相對有餘裕的，可能會覺得能比同輩更早退休，開始吃喝玩樂跟環遊世界，所以財務目標多以個人興趣與休閒為導向，能以夢想作為切入點。
賴悅瑜提醒，在沒有小孩甚或沒有另一半的情況下，長照險的規劃有其必要性，長年看護費用動輒上百萬元，面對這樣的情況，用自身有限的存款，不見得真的足夠，她再次重申時間的風險，只要時間充足，多數人都可以靠自己存到這筆醫療的錢，但風險不見得會在我們想發生的時間點到來，不要讓來不及變成一種遺憾。
除了長照險的配置外，也可以在年輕時用一筆小且定額的金額購買壽險，買到高額的保障外，還能供未來的自己作為玩樂金與退休金使用，當需要被人照顧的時候，也能有一筆資金可供運用。
更多內容請見《Advisers財務顧問》雜誌第420期──
