科技發展日新月異，如今投資理財不再需要親身走去銀行或用紙筆記帳，一部智能電話已能做到，「數碼理財」這回事已經成為不少人生活的must-do item。除了一些理財app能助大家記下每日支出，精明理財外，近年虛擬銀行相繼推出，讓大家的理財之路更進一步。今次編輯就實試了3間虛擬銀行，以女生角度為大家比較。
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早前糖妹出席由投資者及理財教育委員會（投委會）舉辦的「香港理財月2021」網上啟動禮，現身呼籲大家要全面認識網上理財、網上投資，以及網絡安全，提高危機意識，保護網上個人資料，小心以免個人資料被人盜用，糖妹：「凡事有兩面，越方便就越大機 會讓不法之徒乘虛而入，因此作為用家的你和我都要提高警覺 。」
有見及此，編輯為大家分析的以下3間網上虛擬銀行都是市面上比較熱門的，在便捷度與安全度兩大方面作比較，希望能助各女生挑選最合適的一間。
虛擬銀行比較：開戶+登入容易度
▲(左至右)livi、Mox、ZA
女生最怕煩，所以一間網上虛擬銀口開戶和登入都要夠方便快捷，才能籠絡住女生大眾的心，最緊要是3間虛擬銀行的開戶費用全免，也不收年費/利息，也不設最低存款限額。
開戶方面，虛擬銀行Mox bank和ZA Bank的開戶過程和手續均快捷，但livi bank雖然與另外兩間銀行的開戶手續一樣，但到認證身份證一欄時就試過多次也不成功，要到翌日再試才OK。
▲(左至右)Mox、ZA、livi
在登入方面，Mox bank和ZA Bank均設有Face ID方式，其中Mox Bank更同時設有密碼功能，非常適合口罩下的日子；不過livi bank卻只有手機號碼+密碼登入，便捷度相對較低。
小評：Mox Bank勝
虛擬銀行比較：消費優惠、存款利息
女生的消費慾普遍相對男生強，所以對於精明消費的女生來說，開戶當然要挑間消費優惠最多的虛擬銀行，Mox Bank和livi都採取消費現金回贈，即你去Shopping都有錢比返你，變相每次Shopping都有discount。
Mox Bank ： 5% 指定商戶消費現金回贈、 1% 無上限消費現金回贈
由即日起至2021年3月31日於Mox創始商戶消費，每單消費回贈5%，最高可有現金$1,000回賺，當中的創始商戶包括寬頻及手機電訊商如網上行、CSL、1010等，如果本身就是用開它們的服務，都幾抵，OK便利店、foodpanda、麥當勞等都有高達5%現金回贈，最重要是每次回贈都即時計算，每日入數，正！
而其他消費也有1%無上限現金回贈，這反而是編輯覺得最吸引，因為例如你去買個$30,000的Chanel包包，就有$300現金回贈，賺多了一餐飯的錢；即使不是大消費，編輯一個月總要有些零碎消費如在實體超市/ 網上的HKTV Mall買日用品、周末去餐廳食個便飯，都有回贈，每次慳得$1得$1，積少成多。
利息方面，Mox Bank都有相對傳統銀行較高的活期存款利率。綜合所有Mox的戶口，總計為$50萬或以下的存款均可每日賺取年利率0.65%的利息，以上的消費回贈都有得計算利息在內。簡單計算，如果你放$5萬在Mox Bank不花，一年就賺$325利息了，在物價飛騰的時代，錢生錢來追通脹是王道。
livi Bank：8%網上購物現金回贈、1%其他消費現金回贈
不論本地或外地，於網上購物時只要以livi Debit Mastercard付款即可享8%現金回贈，當中包含1%購物現金回贈，而額外7%合資格網上購物現金回贈將於下一個曆月內存入，每月可賺最多$300。只要是線上零售交易都能有現金回贈，都非常適合現時大家疫情在家購物的習慣，不過要待下個月才存入戶口，略嫌有點心掛掛。
而其他消費都可賺取1%現金回贈，但每月最高只可賺$500，可能就相對較少。
利息方面，由即日起開戶並於月內啟用二維碼消費，下一個月的存款年利率將自動提升首$5萬有3%。又簡單計算，如果你該月放$5萬在livi Bank不花，一個月就有$5萬x3%/12個月，即是$125。
ZA Bank：高達11%指定商戶消費現金回贈、6%網上購物現金回贈
相比起Mox和livi，ZA Bank的現金回贈制度則較複雜，11%的現金回贈只限於Deliveroo戶戶送，而且回贈是以ZA Bank的虛擬金幣ZA Coin形式發放，暫時每月最多只可賺取2萬個ZA Coin，即$200，對於疫情下多叫外賣的女生來說，還算ok。
網購成了大勢所趨，ZA Bank都有6%網上購物現金回贈，不過同樣都是要用ZA Coin形式發放，每月最多只可賺$200，那就相對較少了。
利息方面，ZA Bank的港幣活期年利率跟是首$50萬有1%，$50萬之後的存款就有0.010%年利率。簡單計算，如果你放$5萬在ZA Bank不花，一年就能賺$500利息，而且不用像livi bank般先要消費才能啟動高息存款，又比Mox Bank有更高的存款利息。
小評：打和
對於愛消費的精明女生來說，Mox Bank的現金回賺最為吸引；存款利息方面，其實3間虛擬銀行都差不多，所以開戶優惠來說都平分秋色。
虛擬銀行比較：儲蓄
精明消費對於女生來說固然重要，但精明儲蓄也是跟消費不能分割的理財概念。儲蓄從來都不是收入-消費，應當是收入-儲蓄，剩餘的才是消費，儲蓄的金額才能愈來愈多。不過，女生的節制力有時會較差，真正做到先儲蓄後消費，可是有點難度，而如今有些虛擬銀行都能幫得上忙。
Mox Bank：每月自動轉賬儲蓄
Mox Bank設有每月自動轉賬儲蓄服務，只要設定一個目標，例如「買包包大計」，希望一年內想儲到幾萬來買個心水包包，可以設定每個月某個日子，從你的儲蓄戶口自動轉賬入這個目標內。
livi Bank：liviSave
livi的儲蓄戶口服務比較簡單，只有存入和轉賬，不過都能看到你所收取的活期存款利息，一目了然。
ZA Bank：額外有定期存款服務
ZA Bank有別於Mox和livi，除一般儲蓄服務外，也另外設有定期存款服務，存款期1個月至12個月都有，年利率也有不同，也是硬性讓自己儲蓄的另一好選擇。
小評：Mox Bank和ZA Bank勝
對於節制力較弱的女生來說，先儲蓄後消費確是難事，但Mox Bank的每月自動轉賬儲蓄可幫到女生將消費和儲蓄的金錢清楚分開，在每次消費前都能停一停，想多想；而ZA Bank的短期定存服務，這種硬性儲蓄計劃，可以更幫助到節制力最差的女生。
虛擬銀行比較：提款
虛擬銀行雖沒有實體銀行分行，但它們的銀行卡都集信用卡和提款卡功能於一身，既擁有信用卡的消費簽賬功能，但不設現金透支或信貸安排，就像一張EPS一樣，不會因洗多了要蝕利息；它同時擁有提款卡的功能，在香港多個提款機都能提取現金，同樣方便。
Mox Bank：Mox Card
Mox Bank推出的Mox Card是一張Mastercard扣帳卡，同時也設有實體卡，當你在網上開戶登記地址後，自然會寄給你。實體卡上不會印上卡號、到期日或CVV驗證碼，資料只會在你的手機app內見到，大幅降低回遺失卡而被盜用的風險。
提款方面，Mox Card可在全球適用的JETCO和Mastercard網絡的ATM提款機提款，當然海外提款或提取外幣會有利息收取。
livi Bank：livi Debit Mastercard
livi Bank的livi Debit Mastercard 跟Mox Card相似，都是一張由Mastercard發出的扣帳卡，同樣可在手機app中看到卡資料，但就沒有實體卡，只要將卡加入Apply Pay或Google Pay就能使用，換言之，在livi Bank開戶是沒有提款功能。
ZA Bank：ZA Card
ZA Bank的ZA Card是一張由Visa發出的扣帳卡，跟Mox Card一樣，有實體卡，而且也印有卡號，但到期日或CVV驗證碼就只會在你的手機app內見到。
提款方面，以實體卡可免費於全港所有銀行超過3,000部櫃員機提取現金，同時亦支援全球近300萬部櫃員機，同樣，海外提款或提取外幣會有利息收取。
小評：打和
作為一間虛擬銀行，其消費模式應當為多支持虛擬支付交易，現金、甚至實體卡的使用理應大大降低，所以在提款功能一項的比較上，其實作用不大，即使JETCO、Mastercard/Visa網絡的ATM提款機覆蓋甚廣，但也不及大家多年來使用的實體銀行櫃員機多。所以，編輯認為如果大家真的需要提取現金，可透過轉數快將你需要提取的現金數目，轉到你常用的銀行戶口，找櫃員機都方面更多。
虛擬銀行比較：風險
看完以上多種開虛擬銀行的好處後，最重要的當然是安全問題：「萬一銀行執笠我咪冇哂啲錢？」、「轉錢安唔安全？」、「會唔會俾人盜用資料？」。
MoxBank是由渣打銀行全力策動的虛擬銀行，是渣打銀行（香港）有限公司旗下的附屬公司，同時也是一間持牌銀行和香港存款保障計劃的成員，即代表每位符合存款保障資格的存款人都可獲最高港幣$50萬的擔保。而且Mox是由電訊盈科、香港電訊所共同創立，有著嚴密網絡保安技術去監測所有交易，保護戶口、交易和個人資料等。
livi Bank是由中銀香港、京東數科、怡和集團所合資，而背後團隊大部份都是香港人；而ZA Bank則是由眾安在綫、百仕達集團等公司所合資，兩間虛擬銀行同樣是香港合法持牌銀行和香港存款保障計劃的成員，即代表每位符合存款保障資格的存款人都可獲最高港幣$50萬的擔保。