保險資本：迎戰人生極端氣候 有保險陪伴你

講者介紹：富邦人壽富皇通訊處 楊令琛 處經理

迎戰人生極端氣候 有保險陪伴你

—運用人生精華階段，累積一生保險資本

世界變動的腳步，往往超越你我想像，就像捉摸不定的極端氣候，考驗著我們每一個人。欲使人生這條道路走得更平穩，不因遭逢鉅變讓我們不知所措，在內心平靜上，我們選擇了信仰；而現實生活的穩定，我們選擇了保險。但時代在變，保單也該與時俱進，才能在需要時，真正給予我們充足得保障。

不過，有許多民眾的觀念是，保險有買就好，並未仔細研究保單內容，等到需要理賠，才知保障不足，只得耗費更多心力，處理眼前困境。擁有近30年保險經理人資歷的富邦人壽富皇通訊處楊令琛處經理，將分享她的經驗，幫助我們累積足夠的保險資本。

【「深愛」與「在乎」 是每一個人投保的初衷】

每個人對保險有著不同的看法，有些人將其視為一種投資手段，有些人則利用它來規劃退休基金。其實，回歸設計保險商品的初衷，就是「保障」，為每個投保人所重視的人事物，提供一份完善的保障。包括遭逢重大變故時，還能正常生活品質，如壽險；或是發生意外、生病時，讓自己在經濟上有餘裕應付突如其來的鉅額支出，不拖累到身邊親友，如醫療險；甚至是退休後，擁有一筆可觀的退休金，減輕子女奉養的壓力，如儲蓄險。因此，可以說保險是為每一個投保人所「深愛」以及「在乎」的人事物而設計出來。

【檢視保單四要點 最後一點幫助自己也幫助家人】

根據富邦人壽「國人保單健檢大調查」發現，初入職場，年紀介於20~25歲，且年薪大於40萬的消費族群中，平均每人擁有約3至4張保單，其中有66%的比例是自己規劃投保。反過來說，有超過3成(32.6%)的職場新鮮人，他們的保單是交由父母處理。為了取得投保自主權，勢必得先對自己投保過的保單重新檢視一遍。楊經理表示，檢視過往保單有幾點值得注意：

1.儲蓄重要，但非首要：儲蓄險是年輕族群最感興趣的保險商品，許多初入職場的新鮮人都會選擇先購買儲蓄險，展開存錢計畫。楊經理認為，儲蓄很重要，但在此之前，應先規劃好攸關自身健康與安全的險種。

2.壽險幫助的是你在乎的人：壽險商品很特別，它照顧的是投保人身邊所重視的人，比較容易為新鮮人所忽略，事實上，為了支撐維持親友的生活品質，使他們不因遭受重大變故而陷入經濟困頓，壽險有其存在的必要。

3.健康險如防護罩，要全面也要足夠：健康險是許多人必買的保險商品，包括住院醫療，以即手術等項目，為了讓自己有更完善的保障，在檢視健康險時就必須顧慮到，是否已建立起完整的健康防護照，使自己無論是生病還是動手術，都能得到保險給付。額度則關係到給付的多寡，應盡可能不影響日常生活支出為主。

4.眼光長遠，著眼長照險：長期照護是逐漸興起的一項議題，隨著國人平均年齡升高，年老後所需的照護支出將十分龐大。因此，步入老年後，若擁有一筆可觀的長照基金，將能減輕子女奉養上的負擔。

【掌握人生精華階段 規劃一生保險資本】

曾有專家製作「人生曲線圖」，人的一生分成三階段，即撫養期、奮鬥期、養老期，想要在年老以後仍享有一定生活品質，就必須利用奮鬥期盡力累積充裕的退休資本，楊經理認為，只要做好妥善保險規劃，退休人生一樣能過得多采多姿。她歸納出幾大要點：

1. 強迫儲蓄：一般人的觀念是，每個月的收入，扣除支出，剩下的錢才規劃儲蓄，而正確的觀念，應該是每個月收入扣除必要的儲蓄，其他的才是當月支出，如此分配的好處，除了每個月強迫自己儲蓄以外，也更能對支出作控管。

2. 掌握10%保費原則，建構自身保險防護網：擁有完整的保險防護網固然重要，但仍應考量自身收入。該如何在保障與保費上取得平衡呢？一般以總收入的10%為原則，作年度保險規劃，既不影響經濟狀況，也能享有足夠的保障。

3.人生角色轉變，就作一次保單檢視：年輕人初入職場，保險規劃應以自己為主，建構起自身醫療險以及壽險就足夠；及至成家立業，有了孩子後，隨著身分轉變，更重視身邊的親人與下一代的教育，除了與另一半互為保險受益人以外，也著手準備教育基金；等到孩子長大，房貸壓力減輕後，再將壽險額度降低，將資金規劃到其他地方使用。

唯有拿捏收入與支出的平衡，一步一步累積保險資本，再運用保險商品的特性，讓自己與所愛的家人維持一定的生活水準，保險規劃才更有意義。

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