最有良心的壽險

最有良心的壽險:一年期定期壽險保證續約

 

所有的壽險,不管國內的「終身壽險」、「儲蓄險」、「還本」、「養老」、「投資型保險」、「分紅保單」和國外的萬能保險(Universal Life Insurance)、變額壽險( Variable Life Insurance )都是由一年期定期壽險保證續約免體檢延伸而來的。一年期定期壽險保證續約可以說是所有壽險的老祖宗。

一年期定期壽險:採用自然保費。是被保險人在未來一整年的保險期間內,因疾病、意外或自然老化而死亡或全殘,保險公司需理賠保險金。

 

文字方塊: 自然保費 (Yearly Renewable Term Premium):
 保費會隨被保險人年齡增加而每年調整。
 

 

 

 

 

 

定期壽險投保的時間越短對投保者越有利,一年期定期壽險因保險期間是「一年期」,所以,當被保險人投保屆滿一年時,可能因身體生病而不能再續保,一年期定期壽險必須增加「保證續約免體檢條款」,讓被保險人可以續保而更有保障。

文字方塊: 保證續保:
本險的保險期間為一年。要保人得於本險保險期間屆滿日前,不用再具備被保險人(體檢、財務等)可保性證明向保險公司申請續保。
 
簡單來說,就算已在加護病房也能續保。

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 


 

一年期定期壽險保證續約「壽險公司」不願賣

 

一年期定期壽險保證續約是死亡險,無法為壽險公司累積大量資金去炒作房地產、股票來獲取暴利,所以,壽險公司不賣。

 

一年期定期壽險保證續約「保險業務員」不賣

 

由於一年期定期壽險保證續約採自然保費,具有保費低、保障高的優點,是最符合被保險人利益的壽險。但保險業務員因佣金率太低,只有20%,加上該保險的保費低,佣金與其他險種相較更是少,保險業務員因「不夠工錢」都不願推廣。以一位30歲的男性,一年期定期壽險保證續約100萬元保額,年繳保費只要1900元,佣金只有380元。

 

一年期定期壽險保證續約20年期定期壽險保證續約、終身壽險的佣金比較表

險種

保費

首年度佣金率

首年度佣金

備註

一年期定期壽險保證續約

1,900元

20%

380元

30歲男性,

投保100萬保額

20年期定期壽險

保證續約

3,800元

80%

3,040元

20年期終身壽險

30,700元

90%

27,630元

資料來源:壽險公會網站、保險商品資料庫網站

 

國內現在的壽險公司幾乎只有國營的中央信託局推廣保險高、保費低、倍數大的一年期定期壽險保證續約(如下頁),但因佣金太低,想要投保的人只能利用網路DIY的方式投保。

 

 

 

保險就是希望槓龜的大樂透

 

宜蘭南澳鄉有一位鄉親每個月都要到台北石牌榮民總醫院看病,2005年12月底看完病花了新台幣200元買台北銀行的大樂透中了2億多新台幣,脫離了貧病的生活,以新台幣200元中2億是100萬倍。

 

保險跟大樂透以小搏大的原理是一樣的,都是以「倍」數計算,不去計算利息是多少?倍數越大越好。不過大樂透喜歡中可以「翻身」,保險希望「槓龜」。

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

30歲男姓       500萬保額

 

1年期定期壽險   9,500元

保證續約

 

20年期繳費      153,500元

終身壽險

 

例:

 

30歲男性

500萬保額

倍數

1年期定期壽險

保證續約

9,500元

526.31倍

20年期繳費終身壽險

153,500元

32.57倍

 

以一位30歲男性為例,一年期定期壽險保證續約500萬保障,年繳保費9,500元,倍數526.31倍;投保20年期繳費終身壽險500萬保障,年繳153,500元,倍數32.57倍。在人的風險永遠無法事先得知的情況下,如果明天養家的人出事(死亡)了,以9,500元買到500萬元的保障對家庭最有幫助。當然,選擇20年期繳費終身壽險也同有500萬元的保障,不過,以一位每年賺400,000元的年輕人,要每年繳153,500元的保費,會負擔得起嗎?

 

 

30歲男姓       100萬保額

 

1年期定期壽險   1,900元

保證續約

 

20年期定期壽險   3,800元

保證續約

 

20年期繳費      30,700元

終身壽險

 

30歲男姓

投保險種

100萬保額年繳保費

倍數

甲:

1年期定期壽險

1,900元

526倍

乙:

20年期定期壽險

3,800元

263倍

丙:

20年期繳費終身壽險

30,700元

33倍

 

在風險隨時會發生的情況下,任何一個人都無法預知下一分、下一秒是否還能活著。所以,購買保險是保障下一分、下一秒發生時,家庭能獲得多少生活理賠金?

以甲、乙、丙三人為例:

甲購買1年期定期壽險保證續約100萬保障,花了1,900元,倍數為526倍;

乙購買20年期定期壽險保證續約100萬保障,花了3,800元,倍數為263倍;

丙購買20年期繳費終身壽險100萬保障,花了30,700元,倍數33倍。

如果風險發在下一分、下一秒,您認為被保險人(養家的人)應該購買那一種險種才能讓自已的家庭能獲得最多的理賠金?

 

 

-------------------本文摘自「台灣保險反對黨」乙書-------------------------------