【退休規劃】63歲單身女移民夢碎　400萬留港退休怎安排？

63歲的Tina，原本計劃兩年後退休及移居海外，以較少成本享受退休生活。Tina在移民講座得知購入當地物業樓花，便能符合申請移民當地的資格，遂即繳付40萬元訂金。惟公司重整架構，她成了其中一名被遣散的員工。她原本心想，現時較預期退休年齡只差兩年，故以為影響不大，但之後發現，她申請移民的地方，除了有資金要求以外，還需要有穩定的入息。她應該放棄物業訂金嗎？

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海外置業應留意細節

移民顧問評估過她的申請後，估計計劃難以成功。但她現時需要考慮應否繼續支付已買樓花的尾數150萬元，然後再等3年待樓花落成，再加上4年禁售期後才放售物業套回資金，又或是應現時便放棄物業訂金，保留大部分資金。

由於Tina當時倉卒買入樓花，她並不清楚撻訂會否有任何罰款或必須履行的責任，Alvin認為，她應先向移民顧問了解當中的細節。不過，她也在言談間指出，曾聽過移民顧問提到若撻訂便需要支付樓價3成作為補償額。她購買的物業價值是192萬元，已經支付了40萬元，所以估計她需多付18萬元作為罰款。目前她總資產為415萬元，扣除18萬元預計的罰款後，餘下397萬元便會是她未來退休時能運用的資產。

現時她決定留在香港繼續工作，惟擔心自己年紀大且只有一般行政工作經驗，故新工作收入的落差可能較大，預計之後的月入只有1萬多元。

計算退休開支

Tina已經63歲，Alvin便以她未來所需的支出規劃她的預算需要。如果她現時便選擇退休，主要會有3種退休開支。

• 基本生活費

基本生活費可分為兩方面，首先是每月支出約4,000元，另外，由於現時居住的地方是親人的物業，不用交租，但因為物業樓齡較高，所以她應該要預留一筆維修保養費用。

• 醫藥費

醫藥費儲備應有兩個元素，分別是每年要支付的醫療保險保費，另外是為應付未來保費支出的儲蓄。Tina現時年供4,900元的危疾保險。因現時沒有工作，她亦打算購買醫療保險，估計目前保費一年需要7,000多元。若按其收集到的資料，預計由現時購買醫療保險到90歲，屆時保費將會增至大概一年2萬元，平均而言，即每年的醫療保險保費需要大概1.4萬元。

• 娛樂費

娛樂支出的金額相對彈性較高，可以由個人控制，所以可撥做最後一部分才作規劃。

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4桶金法則配置資產

她剩餘的397萬元資產應如何配置？Alvin先以4桶金原則為她分析。

• 應急資金

她每月開支是4,000元，估算一年的支出為5萬元，預留這金額作為應急資金便足夠。另外，她有一份已供滿的年金計劃，亦能夠用作應急資金儲備。

• 保險保障需要

她主要考慮是醫療方面，打算購買自願醫保，她應為此準備足夠的資金及選擇適當的工具，亦應向專業保險顧問查詢。

• 平穩收益

Tina明年到65歲即可購買政府年金，按現時計劃來看，一次過付出76萬元保費後，每月便能夠製造4,028元收益，這足以應付目前她期望的生活需要。惟她需在一年後才能夠購買，所以她要準備多一年生活費即約5萬元，故她的第三桶金便需準備81萬元。

• 長遠增值

扣除應急及平穩收益需要後，Tina仍有316萬元資產，其中的強積金、股票和基金可以撥作長遠增值部分，現時價值為136萬元。

Alvin建議，可將餘下的180萬元分做三部分，分別是維修費用儲備，預算是50萬元，還有預計未來20多年醫療保險保費需要支付的金額，估計約40萬元，餘下的90萬元可用作其他用途，例如作長綫儲蓄，為未來保費融資，亦能夠用作增加生活預算。

雖然Tina現時在居住上不用擔心，但屬舊樓不方便長者，加上她是喜歡和朋友常見面的人，故她已開始物色心儀的安老院，打算再過幾年便會到安老院居住。經過與Alvin面談，她的憂慮稍為減少，但Alvin也提醒，有些事情需要按時間表認真跟進，現時應先確定投資海外物業的最終罰款是多少，其次要開始為未來退休居住需要物色地點，有多些時間選擇，避免臨急抱佛腳而再做錯決定。最後，強積金是她的主要投資資產，需要學習怎樣管理。

【原文刊於第638期《iMoney》（收費文章）】

【關於作者】
林昶恆（Alvin）在金融服務機構累積了近30年工作經驗，現時是一名獨立專業理財教練（Money Coach），為不同機構提供正向理財教育，講座演說和培訓課程，亦提供個人理財人生咨詢，每年獲邀出席各類活動超過200場。Alvin出版了多本個人理財書籍，《四桶金富足退休指南》已發行到第四版。