想在香港买保险，通过第三方代理人买可靠吗？

买香港保险，找谁买，一直是困扰大家的一个问题，有人说找代理人，有人说找经纪人。到底选择经纪人还是代理人呢？

由于香港跟内地市场的不同，很多客户对香港的保险经纪公司不理解，甚至认为只有找到香港保险代理人，购买香港保险才最放心。

但其实，在高净值人群里，保险经纪公司的份额是非常高的，而且，对于内地客户来说，通过香港保险经纪公司来配置保单其实可以非常放心。

不信？那我们就一起来了解一下。

如上图，香港保险的销售渠道一般分为直接营销渠道和间接营销渠道，

前者包括香港保险公司自身雇佣的销售代理人员；

后者则主要通过香港保险经纪机构，比如香港专业保险经纪公司。

从长远的角度来看，互联网以及信用体系的逐步完善，网络销售也会占到一定份额；网络销售既可能属于直接营销渠道，也可能属于间接营销渠道，就像公司自营的旗舰店和一号店网上超市的差别。

一、香港经纪公司介绍

资料来源：香港专业保险经纪协会（PIBA）是获香港政府保险业监督按《保险公司条例》(第41章)认可的官方正规保险经纪团体之一，自1995年起，负责签发牌照与监管会员及其行政总裁与业务代表（以下简称“登记人”）的操守。文中相应引据的文字（英文及中文）如无特别说明，均来自于PIBA网站。

我们来看下香港保险经纪公司的官方定义：

保险经纪人是保险消费者（客户）所委任的的专业代表，并向客户尽信托责任。同时，在保单合同的订立和生效期间，保险经纪人有义务向客户提供帮助尤其是售后协助理赔。

由此可见，保险经纪人是站在客户的角度为其完成保单的订立和后续服务，看到这里，小伙伴们应该完全放心。保单的理赔是尤其重要的一项服务，保险经纪人作为客户的代表，是帮助客户完成索赔的。（这些服务跟保险代理人是一样的）。

另外，保险经纪公司不但要具有保险代理人的基础资质，对其还有更高的要求和规定。

二、香港经纪公司优势

我们来看下保险经纪公司的准则：

成员（保险经纪）须本着最高诚信及正直的方式开展业务并一以贯之，并提供独立及不偏不倚的意见。须向客户提供足够多样的保险公司以便更好地满足客户需要。

在客户计划投保香港保险时，香港保险经纪公司可以综合评定什么险种更适合客人，给客户专业中肯的意见。因每个保险公司的产品都有自身的特色，不可能适合所有客户，如收益、保障范围、核保条件等。

三、举个例子

为什么选择经纪公司服务呢？举个例子，以重疾来说，友邦、保诚的品牌知名度高，很多消费者偏爱；富通的重疾险性价比很高，但品牌知名度没那么高；宏利、安盛的重疾险有其独特之处，也有部分消费者喜欢；忠利人寿的无限保功能强大......另外，不同保险公司在不同时期的优惠力度不一样,一些保险公司新推出的产品往往性价比高且优惠力度大......

所以说，香港保险经纪公司的核心优势是：站在客户的立场，为客户打造最适合的保险方案。

四、友情提醒

本文是着重介绍保险经纪公司的方方面面，使大家对于香港市场多元销售体系有一个了解，其实，发达的市场经常会有的一个特点就是“产销分离”，间接销售（中介人）成为重要的一支，香港保险正是这一点的体现。

尽管保险经纪公司内部会有员工更替（任何机构都是一样的），但是保单的服务是持续的，不间断的，这个可以放心；就如同保险代理人也存在离职或转业，但也会有新的保险代理人来跟进服务一样，香港保险业经过一百多年的充足发展，并在健全体制和诚信社会体系两大保障下，保单后续的服务是有保证的。

保险经纪人和代理人均有职业操守和专业准则，都是为客户提供专业意见和服务。香港保险经纪人与代理人，都是正规、放心的渠道。

在选择上，如果向你介绍香港保险产品的小伙伴足够专业、客观、靠谱，不会隐瞒各家公司产品的利与弊，认真提示相关风险，这才是选择的关键。

说到这里，你对选择【香港保险经纪公司】是否更加放心了呢？

可以通过香港第三方经纪人购买，但是切记不要找大陆第三方公司在大陆签署香港保险的保单，因为这是“地下保单”，不受法律保护的。

然而，如果是通过正规渠道投的保，就不是“地下保单”。所谓的正规渠道包括以下两种：

1. 通过香港相应保险公司的持牌代理人购买；

2. 通过香港合法的第三方中介公司购买。

*注意：保单必须在香港签署，否则也视为无效保单。

那到底应该选择第一种渠道还是第二种渠道呢？其实各有各的优势。

代理人：找保险公司持牌代理人购买，后续的理赔等服务质量总体来说要高于第三方中介公司；代理人只销售一个保险公司的产品，因此从对某个特定保险公司产品的了解深度来说，代理人的专业水平总体来说是要高于第三方公司的。

中介公司：第三方中介公司最明显的一个优势是，他们能销售各个保险公司的产品，可以站在客户的角度上为他们考量哪个保险公司的哪个产品更适合客户的需求（但不排除有些中介向客户销售佣金高的或容易销售的热卖产品）。

建议：如果大家对产品本身十分注重，建议可以找几家比较好的保险公司的代理人分别了解对应公司的产品，然后再挑选自己觉得比较适合自己的；但事实上由于香港保险业的高度竞争，几家最好的保险公司的同类型产品的性价比都很类似，整个产品框架是基本相同的，只不过是细节地方略有优劣而已，因此，建议大家不要把过多的精力放在产品本身上面，而是寻找一个有经验、负责任的代理人为自己服务，毕竟比如买重疾险的最重要的目的就是为了今后理赔的时候能成功并且迅速地拿到理赔金，而一个靠谱的代理人就能协助客人顺利地向公司完成这一理赔过程。

关于避免自己的保单成为“地下保单”以及确保自身保单的安全性还有以下几点就要留意：

1. 一定要赴港签单（前文已提过）

2. 切勿向代理人或者中介人索要返佣。佣金是保险代理人和中介人合法合理的劳动成果报酬，从最开始和客户的沟通、了解产品一直到理赔结束前的这段时间，代理人和中介人都是有义务向客户提供相关服务的。而一旦客户索要返佣成功，这不但会影响到销售人员后续服务的质量，更重要的是，一旦该返佣事件被查，销售人员很可能被除去保险牌照，永不得从事该行业，而客户的保单也很可能被取消。对于涉及金额较大的、情节较严重案例，销售人员和客户还得负相关法律责任。因此，如果客户自身没有向销售人员提出返佣，而是销售人员主动提出返佣吸引客户的，客户就需要留意了，就算客户不接受返佣，但如果选择这样的销售人员，日后一旦他的其它返佣事件被揭发而除牌，他名下的所有客户的后续服务将会受到牵连。

3. 保留赴港签约材料。内地客户一定要保留赴港时的入境记录以及签约时所获得的资料（比如缴费收据等），以便于在特殊情况时证明自己的保单确实是在香港境内签署的，而不是“地下保单”。

如有疑问，欢迎留言讨论。