現在定存利率那麼差還要放定存嗎？想申請定存但每次銀行都問一堆專有名詞，像是零存整付跟整存整付等等根本就聽不懂？
如果你有以上問題，這篇會完整幫你解答並分享如何善用這些功能，最後也會推薦零存整付及整存整付在2024推出定存利率最高的銀行給你，總共包含以下5項內容，那我們就開始吧！
- 活存、定存比較
- 為什麼錢要放定存？
- 零存整付、整存整付比較
- 2024零存整付、整存整付利率銀行推薦
- 定存、數位帳戶活儲比較
內容目錄
活存 vs 定存
首先先跟大家說明活存跟定存的差別。
活存是什麼？
無時無刻只要有需要，就可以從銀行領取出來，利率低。
定存是什麼？
跟銀行約定金額及存放時間，讓銀行可以拿去做投資用，通常放越久利率越高，到期前不能提領出來，利率比活存好。
定存可以中斷嗎？
定存是可以中斷的，但是你的利息就會被打折。
常見的做法是銀行會以牌告利率再打8折給你，如果未滿第一個月則是不計算利息，所以建議一般是至少1年內不會動用到的閒置資金再做存放。
【舉例】
你申辦了一年的定存，利率是0.8%，但是你6個月的時候就中途解約，這時候就會依照銀行公告的不同存續期間之固定利率來計算(存續期間越長，利率越高)，假設6個月是0.5%，那最終的利息算法就是0.5%x0.8=0.4%。
為什麼錢要放定存？
錢拿去投資不是更快嗎？現在利率那麼低放為什麼還要放定存？
市場有所謂的「景氣循環」，漲久了就會跌，跌久了就會漲。一個景氣循環平均是5年，也有可能更久，而我們無法預測他什麼時候會漲，什麼時候會跌。如果把近幾年會用到的錢拿去投資，就會造成你可能被迫在低點賣出。
所以像5年內會使用到的錢以及緊急預備金就可以考慮拿去放定存，假如你不清楚什麼是緊急預備金的話，建議可以看下面這篇文章了解哦。
你可能會問，一定要把這些錢放定存嗎？
不一定，你也可以放在數位帳戶裡(下面會介紹)，但是我不建議把這些錢單純放在銀行的活存，因為通貨膨脹的關係，放在手上的錢只會變得越來越小，雖然上述的這些錢不能拿去投資，但你還是可以透過定存的方式賺取一點利息，減少通膨所造成的傷害。
接著～我們在申辦定存的時候，銀行都會問你是要零存整付還是整存整付？是要存本取息還是到期領息呢？到期後要自動續存嗎還是要轉回活存？
究竟定存的這些名詞到底差別在哪裡呢？下面會用簡單的方式跟你說明哦。
零存整付 vs 整存整付
零存整付
零存整付是指分批在每個月固定存入小額資金，領取的利息比活存好，但比整存整付差。
適合想要約束自己存錢的人，強迫你「先付錢給自己」，可以搭配主帳戶做自動扣款，也就是當你每個月拿到薪水，他就會自動從你設定的帳戶裡面提領一部分的金額放到零存整付的帳戶裡。
- 老是存不了錢嗎？：【10個簡單存錢方法】5步驟教你如何存錢，3年無痛存到100萬！
整存整付
整存整付是指一次放入一整筆資金，利息會比零存整付來得好。
適合身上有一筆比較大的閒置資金的人，比如說緊急預備金，畢竟平常都不會去動用到，單純放在活存的話利率又很低，就可以考慮做整存整付，或是放在高利率的數位帳戶，假如你對數位帳戶有興趣的話，本篇的最後會針對定存跟數位帳戶作比較哦。
如果你擔心在到期前有可能會動用到資金的話，也可以拆單分開定存，比如說50萬的話就可以拆成兩個單20、30萬做定存，這樣機動性就比較高。
該用零存整付還是整存整付？
這個單純是看你的需求，因為零存整付和整存整付搭配的功用不同而且完全不衝突。
零存整付：約束自己存錢，拿到薪水前銀行就幫你自動扣款，比方說我約束自己每月要從薪水存30%，那就可以設定用零存整付的方式。
整存整付：可以放緊急預備金以及5年內會用到的資金。
固定利率 vs 機動利率
定存的時候，有些銀行會直接跟你說存放多久的利率就是多少，有些則會讓你選擇要用固定或是機動利率來計算。
固定利率：整個存放期間，以申辦當下該使用銀行公告的固定利率來計算利息。
機動利率：每個月的利息以當下利率計算，會隨著中央銀行的升息或降息做調整。
假設你預期未來會升息，就可以選機動利率，如果覺得未來會降息就選固定利率，不過這兩個不至於會差到太多。
存本取息 vs 到期領息
存本取息：又稱為按月領息，每個月領取一次利息，本金在到期時領取。
到期領息：等最初約定的存放時間到後再一次領取利息及本金。
哪一個比較好？
存本取息(按月領息)的算法是：本金x利率
到期領息的算法是：(本金+過去每月利息的加總)x利率
到期領息會將你領取的利息計入本金繼續付利息給你，也就是達到複利(利滾利)的效果，最終領取的金額會比以單利計算利息的存本取息(按月領息)多。
通常是退休的人定存才會用存本取息，因為沒有其他收入來源，就可以透過每個月領取利息做生活費使用，假如你並不急於使用這筆錢，就建議使用到期領息可以賺取到比較多利息哦。
自動續存 vs 轉回活存
自動續存：當約定存放期限到期時自動將本金做續存，他就會依照你原本設定的本金金額、存放期間、領息方式來續存，利率的部分會以續存當時的定存牌告利率做計算，那也有銀行是可以單就利息的部分做續存哦。
轉回活存：到期時將你的本金連同利息轉回你的活存帳戶。
自動續存的利率通常是以你續存當下該銀行公告的利率來計算，並不是說你當初擁有比較高的利率方案，在方案過後續存就可以繼續享有這個利率，簡單來說只是省去你再次申請定存的程序而已。
所以我一般定存的時候會選擇轉回活存，第一是因為也不確定這筆金錢一、兩年後的運用方式，第二假如要繼續放定存會重新評估放在哪邊的利率比較好，提供給你參考～
2024零存整付、整存整付利率銀行推薦
零存整付銀行推薦
零存整付我目前最推薦Line Bank，它現在2024年有推出定存的加碼專案，利率給的很不錯！Line Bank把它稱之為「夢想帳戶」，目前活動是到2024/03/31。
【Line Bank─零存整付】
最高利率：1.995%
專案期間：～113/03/31
彈性期間：4～24個月
目標金額：最低1萬元，最高300萬元
最低可設定的目標金額為一萬元，最多可以拆成24個月來達成，那以此為例，就是必須每個月存下416元，無法整除的部分會在最後一期扣款。
Line Bank的零存整付是採用三階段加碼，依照你目標存款金額的達成率來逐漸增加利率，並依存放的時間長度而享有不同的利率，時間越長利率就越高。
下表為24個月的零存整付利率計算方式，一年最高則是1.995%。
存款達成率 | 利率 |
0～25% | 1.695% |
26～50% | 1.795% |
51～75% | 1.895% |
76～100% | 1.995% |
夢想帳戶可以規劃要在每個月的幾號自動扣款，扣款的頻率只能以一個月為區間，你可以設定每月固定發薪日的那天做自動扣款，這樣就不用擔心會把薪水花掉，不過扣款的帳戶必須是Line Bank本身的主帳戶哦。
另外Line Bank的活儲帳戶也有5萬以內1.5％利率，以及0.63%無金額上限的優惠，每個月還可以享有免費跨行轉帳30次的優惠。
不過Line Bank是屬於沒有實體分行的純網銀，所以只能拿來做儲蓄跟消費用，並不能購買任何金融商品或是換匯，我自己是把它拿來當長期儲蓄使用。
整存整付銀行推薦
定存的利率會依存放的時間長度而不同，以一年來說，目前銀行整存整付利率在2022、2023年升息的關係，增加到1.5%、1.6%，比之前又高了一些。
目前以Line Bank的1.78%最高，半年就達1.7%，最多可以放到1年，剛好適合拿來放緊急預備金，目前活動到2024/01/31哦。
【Line Bank─整存整付】
最高利率：1.78%
專案期間：～113/01/31
彈性期間：4～12個月
目標金額：最低100元，最高300萬元
整存整付 | 一年 | 二年 |
Line Bank | 1.78% | - |
樂天 | 1.65% | 1.66% |
板信商銀 | 1.64% | 1.64% |
華南 | 1.635% | 1.635% |
第一銀行 | 1.63% | 1.635% |
郵局 | 1.6% | 1.625% |
定存 vs 數位帳戶活儲
最常拿來跟定存比較的有儲蓄險跟數位帳戶，如果你對儲蓄險有興趣的話，可以去看我另外整理的一篇文章會更詳盡，這邊主要就以數位帳戶作為比較哦。
現在很多數位帳戶為了吸引新客戶，給的活儲利率都很不錯，但是會有金額跟專案期間的限制，基本上越高利率的方案，能存放的金額上限就越低，超過的部分大多會以牌告利率計算。
不過有一些數位帳戶即便超出門檻，也可以享有無金額上限的利率，像Line Bank是超過5萬0.63%，遠銀Bankee則是超過5萬1.31%。
除了一般活儲帳號之外，有一些數位帳戶也有推出「夢想帳戶」，就是屬於零存整付的一種，想了解數位帳戶的話，我在這篇有整理出2024上半年推薦的數位帳戶可以參考哦。
比較項目 | 定存 | 數位帳戶活儲 |
利率(一年) | 1.6～1.78％ | 1.3%～3.2% |
流動性 | 好 | 優 |
缺點 | 資金超過三百萬時，利率會變很低，建議要拆單定存 | 1.專案期間限定(通常只有半年) 2.有金額上限 3.可能有指定條件 |
數位帳戶活儲優缺點
優點：沒有存放時間限制，需要用到時可以直接提領，也沒有中途解約的問題，而且利率比大多定存好。
缺點：
- 期限到了之後方案有可能會做調整，如果利率變很低，或是金額調降不夠存放的話就需要幫存款找新家。
- 會設定金額門檻，不適合資金比較多的人。
- 有些可能有指定條件，需要達成之後才能享有高利率。
定存優缺點
定存優點：一般傳統銀行沒有專案期間限定優惠的問題、適合金額比較大一點的人。
定存缺點：
- 在這個低利率的時代，一般銀行的利率都很低，如果金額超過三百萬的話會還變得超級低，所以假如資金超過300萬元，一定要將定存拆成多個單才划算。
- 中斷定存的話利息會被打折。
- 如果定存採取固定利率，升息時已申辦定存的利率是不會跟著做升息的哦，固定利率就是當初講好多少就是多少。
總複習
- 建議至少1年內不會動用到的閒置資金再放定存，並且可以拆成多個單存放，提高定存可使用的機動性。
- 定存中，零存整付可以約束自己存錢，拿到薪水前讓銀行就幫你自動扣款，順便也賺取一點利息，不過要注意有些數位帳戶的零存整付，或稱夢想帳戶的高利率方案是會有金額上限的，超過的部分可能就會以活儲牌告利率計算。
- 定存的整存整付適合存放緊急預備金、5年內不會用到的資金。
- 除非你已經接近退休年齡，不然我會建議你定存採用到期領息的方式，讓利息在存放過程中繼續達到利滾利的效果。
那以上就是2024零存整付和整存整付的分享以及銀行推薦，如果對文章內容有任何疑問或想法都歡迎你直接在下方留言跟我說哦～
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