信用貸款繳不出來有哪些影響？6個方法讓您重新解套

信用貸款繳不出來的話，不僅會影響信用狀況，處理不好也會以債也債越來越嚴重，找到對的方式處理很重要！

信用貸款都繳不出來怎麼辦……薪水付完生活開銷和房租後的餘額都要拿去還信用貸款，但是最近又發生急需金錢的突發狀況，導致這個月沒有錢可以還信用貸款了……真的是窮到要被鬼抓走了！

希望上述的可怕事件沒有發生在你身上，但如果真的不幸發生了，也別覺得人生沒有希望了，還有我在呢！讓我來協助你渡過金錢難關吧！

如果擔心下個月的信用貸款不知道要怎麼繳的話，您可以參考這篇文章來幫您想辦法解決問題：

信用貸款繳不出來的原因有哪些？

每個人信用貸款繳不出來的原因都不一樣，但我統整了幾個大家的共通點：

• 貸款總金額過高：貸款總額多，表示每個月需償還的金額也較多也算是負債比較高。
• 貸款利率高：貸款利率高，表示每個月需償還的金額多，如果利率太高也可以想辦法整合信用貸款將低貸款的年利率，有效降低月繳金額。
• 銀行無法增貸：如果個人的負債比很高或信用瑕疵，銀行會擔心借出的錢拿不回來便拒絕增加貸款金額，沒辦法增貸的話手邊就沒有多餘的錢可以繳納貸款。
• 收入無法提高：收入若無法短時間內提高，當支出大於收入就會開始造成繳款上的負擔，久而久之便容易無力償還額外貸款。
• 缺乏資金可以繳款：每個月的收入固定扣除其他支出後並沒有多餘的資金可以來繳款，只能先向朋友借款、其他方式貸款（房屋土地貸款、汽機車貸款、個人信用貸款）讓手邊有一筆資金可以運用。

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信貸遲繳會怎麼樣嗎？4個後果很嚴重

信貸遲繳可不像學生時期遲交作業沒什麼大不了的，信貸遲繳可是會有下列影響的！

1.個人信用評分受損

遲繳貸款嚴重的話會在個人聯徵紀錄上揭露1~5年的時間，後續想要跟其他銀行辦理貸款時，都會看到這項紀錄大幅降低其他銀行願意貸款給您的機率，只要信貸能不遲繳就不要遲繳。

只要貸款欠繳或遲繳都會在個人信用聯徵留下不好的紀錄喔！你知道遲繳5～7天銀行就會把你列入觀察名單嗎？

• 遲繳1個月：銀行會開始傳訊息和打電話催討。
• 遲繳2個月：會強硬地停用你的信用卡和密集地催收款項。
• 遲繳3個月以上：銀行很可能一狀告上法院，強制要求你償還貸款。

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2.產生違約金或罰款

銀行雖然會打電話來通知你趕快繳貸款，但是你要注意，多數銀行會在遲繳的時候加上『滯納金』或是『違約金』，除了原本的貸款沒有還到之外貸款還會越還越多唷。

只要信貸遲繳1天以上就可能會產生違約金，銀行一般都會通融你1~2天內還款完畢後，才不會跟您計算違約金，而信貸合約上對於違約金部分不會寫非常詳細，建議你可以跟銀行直接詢問違約金或滯納息是怎麼算。。

如果情節嚴重的話，你可能還得面臨繳交違約金的處分。

3.銀行向法院起訴強制執行

如果超過2~3個月以上信用貸款沒繳，銀行也不是吃素的不會放任不管，會向法院起訴申請強制執行、或者凍結你的帳戶，在您名下的動產或不動產（房屋土地、汽機車）也有可能被拿去拍賣或房屋被法院查封等，銀行要查封前，您會有機會與銀行協商來解除查封，銀行通常會要求你先繳清一筆款項，解此來解決查封危機，當你無能力還款時，建議可以將房屋買賣，不然當房子進入拍賣時，取得價格就不一定會那麼高。

4.銀行催收債權移轉

銀行一開始還會很客氣地向你催收貸款，一旦時間拉長銀行沒耐性了，告上法院也不還錢的話，可能會請討債公司使出奪命連環call、登門拜訪甚至更可怕的招數來對付你！

如果掛了很久的帳還是沒有清償的話，有可能銀行的催收單位會直接將您的債務轉賣給資產公司，並由資產公司來與您追討要債比銀行的手段還重。

看完上述的後果是不是覺得皮要繃緊一點呢？每一項後果都需要付出很大的代價，可別傻呼呼的遲繳貸款！

信貸遲繳多久會上聯徵呢？

信貸遲繳並不會馬上就上聯徵紀錄，通常有以下四個階段：

• 遲繳30天以內：在幾天可以接受的情況下遲繳不會有聯徵記錄，雖然不會上聯徵中心，但是銀行會把你列入慣性遲繳名單（在自己的銀行內部系統），未來辦理貸款會有影響。
• 超過30天以上：這個狀況會正式上聯徵中心，你的聯徵紀錄通常會被標註為信用不良初級，等級高低取決於遲繳的嚴重程度。
• 超過90天以上：這屬於長期欠款，您的信用標註會被列為信用不良高級，銀行通常也會告上法院，強制要求你把還清欠款。
• 1年以上遲繳變成呆帳：會走到法院就有可能會拍賣你的動產或不動產，這些財產都會被打折，所以提早想辦法也不要走到法院這程序。

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信貸偶爾遲繳會有影響嗎？

雖然遲繳就會有記錄，偶爾忘記遲繳幾天，原則上銀行是不會跟您算那麼細，但如果您每個月常態性遲繳1~2天就被銀行列為觀察名單。

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信貸繳不出來該怎麼辦？6個解套方法

如果真的生活困頓面臨繳不出信貸的情形，也不能苛責你，畢竟生活本來就不容易，但是你要知道有方法可以幫助你暫時渡過危機！

1. 延長貸款年限：如果你發現無法如期繳交貸款時，請務必馬上聯絡銀行，協議將貸款年限拉長，使每個月應繳的本金和利息下降，以減輕負擔。
2. 月繳貸款改成雙月繳或季繳：如果短期資金有困難者，可以嘗試與銀行協調還款的頻率拉長，但記得不要時常變動繳款頻率，否則銀行會將你列入觀察名單。
3. 延展寬限期：通常只有房屋貸款有辦法延展寬限期，但如果剛好當年度政府有推出舒緩貸款的方式都可以搭配使用，例如紓困補助專案。
4. 整合負債： 如果你有很多筆債務，可以透過整合債務『降低利率』或『降低月繳金額』，將債務集中在一家銀行，與銀行協商將月付金額和利率調低並保證還款，如此一來，信用不會被扣分，說不定還會加分！
5. 債務協商：如果你的信用有問題，負債已經超過每月薪水的22倍負債比，銀行不會讓你整合債務，這時只能採取債務協商。債務協商可以降低月付額及利率，最長攤還年限為15年。
6. 民間融資貸款：當如果銀行信用不好時，手邊沒有資金可以繳款銀行也不願意貸款給您的時候，只能先考慮用其他管道來申辦貸款，例如民間貸款、融資貸款，用這些資金培養信用一段時間再重新向銀行申辦貸款，後續再把民間債務給清償。

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整合信用貸款步驟該怎麼做？

辦理信用貸款整合前你要先了解什麼類型的債務可以整合，像是利息成本過高或還款金額佔每月收入的一半就建議你將債務整合。簡單地說，只要利率超過國人平均信貸利率6%就要進行整合！

想要整合信用貸款有以下幾點需要注意：

1. 檢視目前負債狀況：你必須清楚了解自己有幾張信用卡、有多少卡債、有多少信貸等，清楚了解後才能做全盤的改善。
2. 分析你的優勢條件：舉凡每個月有穩定的收入、在公司任職一段時間和信用評分及格等。
3. 分析你的不利條件：舉凡職業屬於銀行呆帳族群如保全業、負債比過高、信用評分過低等。
4. 信貸整合規劃：綜合評估所有有利及不利的條件，選擇合適的銀行進行債務整合。小提醒，債務整合後務必要準時繳款並注意自己的消費習慣，債務整合是為了減輕你的還款壓力，並不是讓你的債務越來越多。

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如果整合失敗或有其他關於信用貸款的問題怎麼辦？