【數據看天下】在台北購屋，60歲比30歲更會買

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內政部營建署公布去年第三季房價負擔能力調查，全國房價所得比攀上歷史新高，達到9.35倍，其中台北市房價所得比15.47倍，居各縣市之冠。在台北市買房，需要不吃不喝15年才能存夠錢。到底誰在台北買房？不妨從金融聯合徵信中心房貸統計，找出端倪。

台北買房主力40～50歲  比五都老10歲

聯合徵信中心的開放資料系統，可以查詢申請貸款的人去年在各縣市買房子的狀況，包括申請了多少件房貸，平均申請多少房貸、核貸成數等資料。

資料顯示，台北市申貸購屋的主力是40至50歲，足足比其餘五都購屋主力的30至40歲，高出10歲。

台北市主力購屋者年齡層偏高，也出現了另一個怪象。照理講，退休族群因為沒有固定收入，比較難借到銀行貸款。但在台北市，60歲以上購屋者佔比9％，高於30歲以下的7.3％。台北成為六都中，唯一一個高齡者比年輕人買更多房子的城市。

這群60歲以上高齡房貸族，六成年收入高於80萬元，買的房子坪數平均為54.1坪，平均可以從銀行借到1752萬元。需要注意的是，此處的收入不僅限於薪資收入，還包括營利所得、租金所得等，足以向銀行證明償貸能力的收入。

年輕人買台北房平均借1000萬，三分之二恐得靠親友做保

那在台北市買房的年輕人呢？根據聯合徵信中心資料，去年在台北申貸購屋的30歲以下年輕人，有三分之二年收入低於80萬元。去年，這個族群在台北買房申貸金額平均為975萬元，購買的房屋均價為1545萬元。

弔詭的是，30歲以下、年收入未滿40萬元的台北房貸族，反而可以借到比較多錢。申貸金額平均增加到1063萬元，購買的房產估價提高至1662萬元。

為什麼收入低，反而借得多，可以買貴的房子？土地銀行個人金融部經理黃強騰表示，收入較低的申貸購屋者，有很多會請父母等親屬做保證，銀行再根據保證人的財力評估是否核貸，以及要給多少核貸成數，收入未滿40萬的青年購屋族，可能很多都屬於上述案例。

靠著父母貸款買到的是什麼樣的房子？聯徵資料顯示，年收入80萬元以下的年輕購屋族，去年在台北買的房子建物面積平均為29.9坪。我們用1500萬元30坪，在信義房屋網站上查詢，房價1400～1600萬元、建坪25～35坪的住宅，大多是五、六層樓的公寓，平均屋齡高達31.5年。屋齡30年以上的建物，是行政院「都市危險及老舊建築物加速重建條例」草案明定的老舊建物。

把一生中最重要的投資，砸在30坪、屋齡30年、耐震性不佳的小公寓，年收不到80萬元，還得背負上千萬的房貸，是目前在台北市買房的年輕人，面臨的真實情況。

與高雄相比，在高雄30歲以下、年收未滿80萬元的申貸購屋族，平均申貸482萬元，能買到681萬元的房子，建物坪數42.7坪。這樣的條件，在高雄可以買到平均屋齡25年上下的電梯大樓。

核貸成數低是在台北成家第二道障礙

更不利年輕人在台北成家的是，台北市房子不僅價錢高，自備款的要求也比其他城市高。

聯徵中心資料顯示，台北市建物核貸成數硬是比其他五都低了5個百分點以上。譬如：年收入40～80萬元的年輕人，在台北買房核貸成數平均只有65.7％，低於全國平均值72.5％。

1500萬的房產，如何核貸成數低5個百分點，等於頭期款就得多準備75萬。

黃強騰指出，銀行核貸時會根據申貸者的房貸負擔能力、借款金額、保證人財力、抵押標的物估值等項目，決定申貸案的核貸成數。台北雖然抵押品的價值高，但屋齡也高。加上台北市物價相對比高雄高，如果年收入相同，換算下來，在台北的償債能力反而比高雄低，所以反而核貸成數會比較低。

揹著1000萬的房貸，即使拉長換款年限30年，每個月還貸接近三萬。台北居大不易，尤其是對年輕人來說。（責任編輯：賴品潔）