該買牙齒險嗎？ 專家提醒五個陷阱

今年將滿50歲的王先生，心動不如行動，立即詢問保額與保費，結果，每投保總額1萬元，年繳保費約在3.5萬元上下，高昂的保費，令王先生猶豫，是否該買牙齒險？

牙齒險保單是市場極為創新的產品，拔牙、裝假牙與植牙都可理賠，且期滿可還本金六成，表面條件似乎有利保戶。實際上，政治大學風險管理與保險學系系主任彭金隆認為，這張保單在整體設計上，反而比其他保單處處呈現異常的小心謹慎。保險理財專欄作家李雪雯更直言，這張保單暗藏五個理賠限制的條件。

一、投保前就有的「缺牙」，不賠；牙齒修補治療，不賠。

這張保單所保障的，因特殊疾病如牙周病或齲齒，經醫生診斷判定需拔牙與裝設假牙、植牙才賠。李雪雯強調，保單契約上指明，所拔的牙齒只限於恆齒（永久齒），不包括智齒（第三大臼齒）、多生齒或是替換之前損壞的假牙、植牙。也就是說，如果王先生若在投保前，某顆牙已接受根管治療，後續想裝假牙與植牙，是無法獲得理賠。

「不僅做根管治療不理賠，其餘牙齒如做牙套、牙冠，或是蛀牙補牙也都不給付。」彭金隆說，這些都是一般人在牙齒問題上最常碰到與處理的問題，但這張牙齒險也都不理賠。

此外，自保單生效後30日以後，拔牙與裝假牙、植牙才理賠，若在投保30天內保戶即拔牙、裝假牙或植牙，將無法獲得理賠。

二、前三年保單採階梯式理賠，並設最高理賠上限

假如王先生投保後，在35天後，決定裝假牙，這時王先生只能獲得保額30％的理賠，植牙可以獲得80％的理賠。彭金隆解釋，由於牙齒與一般的疾病不同，　保險公司考慮要保人主控權強，是否拔牙與裝假牙、植牙，在何時做？都是由其自己決定，因此，保險公司在設計時，為防範避開要保人特殊目的，一經投保，保險公司即進行理賠的風險，因而設計前三年保單採階梯式理賠，並訂有理賠上限。各項牙齒理賠金在前三年因保單每年度的不同，而有差異化給付。(如下表)

階梯式理賠給付差異表

(資料來源：李雪雯整理保險公司相關契約)

從上表來看，彭金隆說，很明顯的這一張保單是針對植牙而來。但所謂的「同一保單年度的次數或顆數限制」是指保單年度以「拔牙」，而非「裝設假牙」或「植牙」的保單年度為準，當口腔內的不同部位，當年度拔牙之後，最多能裝設的活動、固定假牙與植牙次數，都有限制。

三、投保年齡的限制

這張保單分為10年期與15年期，10年期的投保年齡為20到55歲，15年期的投保年齡差20歲到50歲。以王先生今年50歲，若選擇投保10年期，每萬元的保險金額保費為3.6萬元；若投保15年期，年保費約為3.49萬元。兩份保單終保障年紀都為65歲。

根據衛福部國民健康署的調查發現，12歲至64歲國人中僅56.5%仍維持完整28顆的全口牙齒，平均缺牙顆數為3.5顆；65歲以上，牙齒完好者只有2成，缺牙顆數平均為14.8顆。裝假牙的比例拉高至近八成。

換句話說，65歲以後是掉牙、裝假牙與植牙的高峰期。但這張保單保障剛好到65歲終止，彭金隆以學術及商業模式的角度來看，商業保險考慮的是或然率，對必然發生的事，自然規避風險，否則就是保險費非常昂貴，這個概念與基本全民保險的健保是完全不同的概念。

四、實際理賠金額無法彌補所花費用

保費高，但理賠金額卻有限，若投保金額不夠多，實際理賠金額可能遠不及所投保費用。李雪雯解釋，以1萬元投保金額為例，保戶不論是裝設活動或固定假牙，前三年每次約可以領到3000~1萬5000元的理賠金，至於植牙，每顆可以領到8000至4萬元的保險金。以植一顆牙，從數萬元十數萬元不等，若保戶想要從理賠保險金完全支付植牙的費用，恐難以如願。

五、高額保費

若想完全從理賠金中支付費用，必須投保高額保險。而這張牙齒險的因是到期還本型保單，期滿將退還總繳保費60％，因此保費自然較高昂。以50歲的王先生投保1萬元保額為例，10年期，年繳保費為3萬4939元；15年期，年繳費保費為3萬6000元。投保第三年後的每顆固定假牙、活動假牙與植牙理賠金，分別是1.5萬元、1.5萬元及4萬元。

要不要花錢買牙齒險？彭金隆建議，應先評估自己的整口牙，如果平常徹底的清潔牙齒，牙齒不會掉光；或已滿口爛牙，或是有遺傳性口腔疾病的家族史，特別容易發生牙齒問題，作為判斷是否投保的依據。

口腔牙齒保健求人不如求己，牙科醫師說，平日只要以正確方式徹底清潔，定期檢查並及早治療，皆能達到良好維護或治療效果，且都有健保支付。李雪雯建議，徹底清潔定期檢查，比保牙齒險更有保障與實際。

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