氣候系統的改變，將增加異常高溫、乾旱、豪雨的發生頻率及強度，對於人身、財產安全都會造成一定程度的衝擊。本期藉由國泰人壽副總經理凃薏如及國泰產險副總經理翁翠柳，分別對於壽險、產險的專業見解，分享在氣候變遷下，保險能提供什麼樣的幫助，以及未來商品的可能走向。
Q:氣候變遷下，可能造成異常高溫、嚴重水災、乾旱等情事，在氣候變遷的情況下，民眾未來的哪些風險將可能逐漸提升？
國泰人壽副總經理凃薏如
極端氣候加劇將對民眾的生命與健康造成威脅
聯合國政府間氣候變遷專門委員會（IPCC）公布的氣候變遷報告，給予人類一個「紅色警戒」，2020年全球二氧化碳濃度、海平面上升速度、海冰溶化面積等環境指標，都創下百年甚至千年新高，以致可見的未來天災會更頻傳。例如：森林大火破壞動物與人類的居所；大規模旱災導置農作物欠收以致糧食通膨；海洋暖化造成漁獲、珊瑚礁生態異常；強降雨提升傳染病發生機率等。
氣候變遷將促使民眾的身心財風險逐漸提升
衛福部2018年公布的《因應氣候變遷之健康衝擊政策白皮書》中指出，氣候變遷對於人體健康分為「直接危害」及「間接危害」，直接危害為溫度變化造成的熱傷害以及乾旱、洪災、暴雨等極端天氣事件造成的意外傷害；間接危害則是因溫度與雨量改變，造成傳染病、空氣汙染等事件增加。
以臺灣位處的東亞地區來看，雨季會更濕、冬季會更短，許多案例與研究亦發現異常的天氣已危害人體健康。以新加坡為例，本土登革熱病例暴增，2022年上半年突破萬人，已是去年一整年的2倍，其中10%的人需要住院治療，而近期高雄也陸續出現本土登革熱疫情。
氣候變遷已經不只是北極熊的事情，而是人類的生存議題，與民眾身心財風險息息相關，包含身──疾病更容易擴散、住院機率提高，心──負面情緒的發酵，財──糧食短缺與居住環境的不安全。
國泰產險副總經理 翁翠柳
(1) 健康醫療成本風險增加
空氣污染，被列為全球一個帶來嚴重威脅的「健康殺手」，空氣污染會阻礙肺部發育，導致呼吸道感染或加重哮喘，另外也會增加中風、糖尿病、神經性疾病等風險，造成醫療成本增加。
(2) 財產損失風險──動產與不動產
在氣候變遷的影響下，極端氣候發生的頻率增加，對臺灣農林漁業、降水型態、氣候災害、公衛健康等面向造成諸多影響，使臺灣氣候風險增加。其中最常見的風險是極端高溫、淹水、強降雨與乾旱危機等風險，像是降雨型態改變，極端降雨的強度及頻率則可能增加；集水區河川流量豐枯差異則變大，可能增加未來的乾旱風險，這些都會使得民眾動產及不動產損失的風險提高。
(3) 生活成本增加風險，如物價上漲、能源需求
除了生命財產的實體損失外，對於民眾經濟上也會造成生活成本的增加，像氣候變遷造成農業損失或是運輸中斷、食糧短缺使得食品價格上漲或是物價的上漲；另外在致力於零碳排放的政策上，從化石燃料向可再生替代能源過渡的過程中，電、煤氣價格將會愈來愈高。
(4) 所得不穩定風險，企業轉型或因損失停業致個人失業風險
根據加州大學柏克萊分校以及史丹佛大學的科學家柏克共同提出的研究結果：平均每升溫攝氏1℃，經濟成長就會減少1個百分點，故氣候變遷會使企業經營變得不穩定，同時當企業遭受氣候變遷風險損害時也會造成營運中斷，使得收入減少，同時也會連帶導致員工的失業風險增加。
Q:宏觀來看，在氣候變遷下保險在當中扮演著什麼樣的角色與定位？而為了保障人身和財產安全等，壽險與產險又分別可提供什麼樣的幫助？
保險業扮演穩定社會安定的重要角色
2022年世界經濟論壇（WEF）全球風險報告指出，未來10年全球嚴重性最高的3個風險都與氣候變遷有關，而保險業扮演著穩定社會安定的重要角色，除了提供保險保障，以協助民眾轉嫁因氣候變遷帶來的健康風險外；保險業龐大的資產規模所帶來的影響亦不容小覷，保險公司可以透過商品服務與責任投資，與保戶、被投資人及社會共同倡議並支持ESG、共創永續未來。
商品＋服務：發揮損害填補功能，並透過推廣健康促進，協助保戶事前預防，從而提升保戶面對環境改變之韌性。
在保險保障上，因氣候變遷造成的直接危害主要為熱傷害，若因中暑導致需要住院治療，或不幸造成失能、身故時，則可分別透過定額型、實支實付型住院醫療險或壽險商品來滿足所需的保險保障。
此外，以國泰人壽為例，為鼓勵保戶重視自身健康，特別在保險商品中設計健康促進回饋機制，引導保戶維持運動習慣、提升免疫力，以對抗外界環境改變的侵害。
責任投資：低碳投資配置，攜手社會大眾共同肩負守護地球的責任。
氣候變遷不僅威脅民眾的生命與健康，也會對經濟環境造成巨大衝擊，因此保險公司在投資評估時，必須將氣候影響納入考量。比如國泰人壽藉由建立永續投資制度、以實際行動支持ESG投資標的，在投資上排除具爭議的投資標的，並積極擴大永續投資，將資金注入太陽能、綠建築等低碳產業以及水資源等永續投資標的。
此外，更與同樣遵循聯合國責任投資原則（PRI）的多家投資機構合作，發行一系列投資型保單，除了由專業投資團隊為客戶把關投資績效，亦將ESG等相關主題的投資標的納入標的遴選的考量中，保戶可透過投資型保單投資與永續相關的標的，讓保戶為自己規劃財務保障的同時，也能透過投資為地球環境盡一份心力。
保險核心職能──損失預防、損失補償
保險的核心職能是成為風險解決方案的提供者，可包括損失預防與損失補償兩部分。
(1) 損失預防──風險改善方案提供（損害防阻）
面臨極端氣候與複合災害等議題，產險公司除了提供保險保障方案外，也提供風險改善方善，協助客戶預防風險的發生，在氣候變遷下的風管思維、防災策略、災害趨勢及損害評估，強化個人與企業風險管理能力，降低極端氣候所帶來的衝擊風險。
(2) 損失補償──保險方案提供
民眾面對氣候變遷帶來的實體損失風險，如住家損失、營業中斷、農作物損失等，產險公司可以提供相關保險保障商品，例如：相關颱風洪水保險（如車險、住宅險、廠房及設備等）、農業保險、傷害保險等，協助民眾在遭受天災風險損害時，能夠儘速從災害中恢復。
