熱門理財省錢撇步分析
首購族照過來！房貸百百款 差一點省很大! 買房子，可不是一筆小錢，首購的資金，更是壓力沉重，籌到了自備款，但後續龐大的貸款，要怎麼跟銀行打交道？該如何試算房貸？利息是如何計算的？ 問題才要開始！大多數的人，會請房仲或代銷找配合的銀行，但，這筆錢一借，就是二十年左右，首購族要如何安心成家？怎麼幫自己找一個省錢貸款？最好多做功課，否則多付了冤枉錢，可就划不來了！
買屋貸款先打聽 學會跟銀行打交道
小邱看了好幾個月的房子，終於在台北市買了一間15坪大小的三米六挑高套房物件，當時屋主開價900萬，好不容易過關斬將，殺到820萬成交，小吳算了算，他手上的錢約200萬，拿兩成自備款出來，沒有太大問題，正當他滿心歡喜準備要簽約時，代書才告知小吳，有狀況了！原來，當初說好可以貸款八成的物件，因為銀行貸款緊縮，只能貸款七成。
第一次買房子，誰不是東摳西摳找錢？要跟銀行借錢，勢所難免，但銀行政策常常跟著市場變化，貸款八成變成七成，對手頭現金不夠的首購族來說，真的是被掐緊喉嚨，有苦說不出，最後，他還發現，如果加上購屋雜支，他手上的錢根本不夠，我建議，買房子前，務必先把手頭上的資金算清楚，免得像小吳一樣，空歡喜一場不說，萬一簽約後才發現貸款額度不如預期，恐怕還要白白賠房貸一大筆違約金，才讓人氣到跳腳！
不同條件申貸各異 量身選擇聰明還款
這個故事告所我們，學會跟銀行打交道，絕對是買房申貸不能不學的一課！但，市面上的房貸種類繁多，哪一種房貸適合首購族呢？其實，這沒有唯一的答案，因為每個人的還款能力不同，就連每個月有幾個人還貸款，都牽涉到選擇房貸的決定，我把常見幾種房貸類型列出，讓大家依據自己的狀況，好好比較一番！
| 市面上各類型房貸介紹與適合族群 |
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| 房貸類型 | 基本介紹 | 適合對象 | ||
| 指數型房貸 | 利率可隨市場利率變動而機動調整，使利率定價公平而透明，為合理貼近市場的利率 | 適合規律薪水族 | ||
| 理財型房貸 | 可讓房貸價值靈活運用，還款本金可轉換為循環額度，可隨時動用、隨借隨還，按日計息 | 適合有理財規劃或房屋修繕需求者 | ||
| 抵利型房貸 | 拿存款來折抵房貸本金，減少利息支出，達到降低每月攤還金額或縮短還款年限的效果 | 適合不想提前還款且希望降低房貸負擔的理財族 | ||
| 利率遞減型房貸 | 依繳息情形提供利率回饋的房貸產品，若顧客每月按時繳息，利率即享有減碼優惠 | 適合雙薪家庭，並有固定還款來源者 | ||
| 保障型房貸 | 須支付一筆權利金，房貸利率保障不超過議定利率，不用擔心利率快速上升導致利息負擔增加。 | 適合認為未來利率可能走升的首購族 | ||
| 固定型房貸 | 前幾年利率固定，期滿後恢復為指數型房貸，每月支出不會因為利率波動而臨時更動 | 合固定收入的雙薪家庭者 | ||
| 比較更多房貸利率 | ||||
| 製表：Money101.com.tw | ||||
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從表格的簡單說明，可以發現，如果只是為未來成家準備的首購族，可以考慮指數型或保障型房貸，但如果有伴侶可以一起購屋，可以選擇「利率遞減型」或「固定型」房貸，倘若不想把錢都綁在房貸裡，可以有一定資金運用自由的首購房貸族，「理財型」或「抵利型」房貸都不錯，可以讓首購族就算買了房子，還能有投資的自由度，但每個人的狀況不同，可以跟理專討論自己未來的財務規劃後，再從裡面挑選適合自己的房貸類型。
固定房貸保障大 生活不隨利率浮動 : 適合固定收入雙薪家庭
聰明選擇適合的房貸後，真正申辦時，很多小細節，一定要問清楚！首先，有不少銀行業者，會採取兩段式利率，前幾年的利率雖然看起來不高，負擔也不重，但真正影響的是，是長達十幾年的後段數字，因此不要被前面一、兩年的低利率矇蔽，如果看準未來利率波動不大，或是有機會下修，選擇「機動利率」計息較划算，否則最好還是以「固定利率」為優先選擇。
此外，申辦房貸過程，往往隱含手續費、帳管費、代償費等附加費用，因此採用低利或轉貸方案，最好考量額外費用，否則成本只怕會更高，而且必須留意「提前部分還款」或「提前清償」，是否要負擔違約金，這可能都是未來還款可能面臨的風險，也要提醒首購族，銀行業者通常訂有申貸年限，年紀愈輕，貸款年限的彈性愈高，可以減少不少壓力！
| 不同房屋產品房貸成數簡易表 | |||
| 預售屋 | 小套房 （15 坪以下） |
一般新成屋或中古屋 （15~60 坪） |
豪宅產品 （120 坪以上） |
| 約 8 成 | 約 5~6 成 |
7~8 成 | 約 6 成 |
| 製表：Money101.com.tw | |||
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| 銀行 | 貸款成數 | 貸款利率 | 貸款條件 | |
| 星展銀行 | 最高 85 成 | 1.62% 起 | 指定理財客戶 貸款最長 40 年 |
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| 渣打銀行 | 最高 85 成 | 1.58% 起 | 指定理財客戶申貸經鑑價金額 達 2000 萬(限雙北)、轉貸 |
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| 永豐銀行 | 最高 85 成 | 1.58% 起 | 購屋、轉貸、 原屋融資或轉貸 |
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| 第一銀行 | 最高 8 成 | 1.62% 起 | Fortune編列全球 500 大企業 在台之分公司員工 |
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| 台灣銀行 | 最高 8 成 | 2.05% 起 | 2500 大企業員工 之新貸、轉貸 |
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