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銀行儲蓄利率持續徘徊低位 加人積蓄正被蠶食
(2022/7/31)
【明報專訊】疫情爆發以來，聯邦政府派發不少的補貼，許多人家因為消費減少而儲蓄大增。但在當前通脹率超過8%的情況下，銀行的存款利率卻基本上仍在1%左右徘徊，積蓄正慢慢被蠶食。
多倫多大學羅特曼管理學院（Rotman School of Management）金融學副教授塞拉利爾（Claire Celerier），民眾的儲蓄正在貶值。
這與上一次高通脹時期的狀況形成鮮明的對比。1981年的通脹率超過12%，但當時的銀行賬戶利息也達到19%的利息。甚至在1990年時，通脹率略已低於5%時，銀行存款的利息仍然超過9%。
對此塞拉利爾認為，這是因為加拿大的銀行業過度集中，已經沒有了同業競爭。
「當銀行之間的競爭降低時，除非有必要，否則銀行根本沒有太大的動力去改變利率。當銀行不提高存款利率時，他們就會賺取更多的利潤，而且是一種非常容易獲利的方式。」
20世紀80年代初銀行利率的提高，部分原因是共同基金的引入，為普通儲蓄者在銀行之外提供了一個有力的競爭者。
就算是現在，有一些網上銀行和信用社也提供了具有競爭力的利率。例如在加拿大央行將基準利率提高一個百分點後，Oaken Financial將其存款利率從1.65%提高到2.25%，Duca信用社也將其利率從3.1%提高到3.25%。
但加拿大人並不喜歡更換銀行。有市場調查公司在2020年調查發現，只有不到4%的消費者稱在過去一年中更換了主要的銀行賬戶。
雖然一些銀行也開始提高蓄積利率，但往往只是短期促銷﹐又或有一定限制，而且不是全面的。利率專家麥克米倫（Natasha Macmillan）表示，銀行非常迅速地將更高的利率轉嫁到放貸方面。
豐業銀行在其1.35%的常規利率基礎上，提供高達4.05%的臨時利率，但僅限於新開的存款賬戶。CIBC的3.55%高利率賬戶，在120天後就會降至0.8%，2月份提供的1.5%的促銷利率，也會降至0.3%。
麥克米倫稱﹐愈來愈多人轉向替代性貸款機構，可能會給五大、六大銀行帶來競爭壓力，迫使他們改變利率。
但最大的問題是，如今加拿大人的存款水平依舊很高，銀行有充足的現金和流動資金，並沒有攬儲的壓力，除非存款開始大幅度減少，或競爭對手提高利率。
而且即便信用社的利率更高，但不少人還是不願把錢放在信用社，因為他們認為信用社的風險高於大銀行。
何況許多信用社也沒有提高多少利率，例如Vancity的利率就還是0.75%，因為該機構對存款的需求也不強烈。
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