全家、全聯為何都推出第二種 pay？第三方支付、電支差在哪？4 個 QA 一次讀懂

近日，不少公司在原有的「pay」外，推出另一種支付工具。像是全聯的 PX Pay 與全支付、全家便利商店的 My FamiPay 與近期上線的全盈＋Pay、一卡通 Money（原 LINE Pay Money）與 LINE Pay。

從法規定義來看，全支付、全盈＋Pay、一卡通 Money 都屬於電子支付；而各公司既有的支付工具，如 PX Pay、My FamiPay、LINE Pay，屬於「第三方支付」。為何企業有了一種 pay 後，還要成立電子支付？為什麼升級全支付要實名驗證？同間公司推出的支付工具，為何綁定不同銀行、儲值金無法互轉？未來 2 種 pay 會並存，還是合併為一？民眾的諸多問題，《經理人》一次解答。

「電子支付 vs. 第三方支付」常見 QA

1.企業推出電子支付有什麼好處？

2.電子支付與第三方支付的功能、款項為何不能互通？

3.同間公司推出的支付工具，為何會綁定不同銀行？

4.未來，同間企業的電子支付與第三方支付會並存嗎？

企業推出電子支付有什麼好處？

首先，為什麼企業要推出電子支付，最常見的回答莫過於建立自己的生態圈。第一個有利因素來自產業背景改變，在 2021 年 7 月新版《電子支付機構管理條例》上路後，整合「電子支付」、「電子票證」規定與支付生態圈，除代收代付、儲值金額、轉帳，還加入外幣小額匯兌的功能，更重要的是，在法規上允許業者「跨平台」交易，不只是轉帳交易，也包含紅利點數整合、折抵。「就像打通任督二脈，」有了電支執照，讓企業能夠結盟的產業更無遠弗屆，中華經濟研究院研究員王儷容表示。

經營電支對零售業者的好處：即刻入帳、能向金融業者收取廣告費用

企業看上的第二個好處，還包括資金營運面，王儷容指出，PX Pay、My FamiPay、LINE Pay 等第三方支付，只能從事代收代付，必須要綁定信用卡進行儲值或付款。對於業者來說，這是「pay after」的金流，因為帳款不會馬上入帳；但有了電子支付後，不僅可以綁定信用卡，還可以連結銀行帳戶、或用現金直接儲值購買，是「pay now」，錢能馬上入袋，對企業自然有吸引力。

第三個好處在於延伸產品服務，資誠聯合會計師事務所會計師羅蕉森表示，從零售產業基本要素 —— 人、場、貨來看，全支付與全盈＋Pay 已經具備人跟場的條件，電支業者下一步就是要思考如何讓更多的「貨」搬到電子支付中，而延伸金融產品，如保險、基金，正是提供更多貨源的手段之一，但這不是指電子支付業者直接提供保險、基金或證券等服務，而是透過與金融業者合作，把客戶從電支平台導引到金融業者端，作為一種獲客管道。

對於電支平台來說，可以向金融業者收取廣告費用；而對金融業者，這個合作模式也是擴大通路，將觸角伸向過去難以接觸到的群眾，如全聯的婆媽粉、全家的大眾使用者，也有活化信用卡使用率的機會。

第三方支付升級電子支付要實名驗證、儲值金不能轉移，為什麼？

對電子支付、金融業者有好處，但對使用者來說，卻可能相當苦惱。一是要搞懂不同支付工具差在哪，就需要花心力，二是要不要升級？升級後，原本的功能與現在的功能無法互通。例如，原本第三方支付中（如 PX Pay）的儲值金，無法與電子支付（如全支付）互通，原因是什麼？

這又回到 2 種支付工具本來就歸屬不同政府部門管轄的原因。第三方支付如 PX Pay、My FamiPay，僅能代收代付，只要平均單日經手代收付的總餘額，沒有超過新台幣 20 億元，都屬於經濟部管轄。功能單純，監管也相對自由，不需要任何特許與執照，一般公司都能做。

而電子支付屬於金管會管轄，比照金融機構監管標準，包含資安、個資、防制洗錢、消費者保護等。因此，不論是從 PX Pay 或 My FamiPay，要「升級」為全支付或全盈＋Pay，都需要多一道身分驗證的程序，消費者需要填寫身分證資料、上傳身份證照片、建立個人資料，經由聯合徵信中心進行實名驗證後，才能使用。

再來，儲值金無法互轉的問題。第三方支付用信用卡儲值的儲值金，在法規中，屬於電子化禮券性質，意思是，用購買禮券的方式，轉成可消費的儲值金，因此無法做帳戶轉移。

同間公司推出的支付工具，為何綁定不同銀行？

也有不少使用者發現，PX Pay 與全支付、My FamiPay 與全盈＋Pay，所綁定付款的信用卡銀行不同。有趣的是，若如同前面所提過的，電子支付是作為金融業者的「廣告平台」，那為什麼金融業者未必一窩蜂加入該平台？對電子支付業者來說，愈多金融業者加入，自然愈有利，那麼，是什麼節點卡住合作？

不具名會計師表示，背後牽涉到雙方的「議價能力」（bargaining power）。電支業者與金融業者合作，電支業者通常得向發卡銀行支付約 1.5% 的手續費，但如果本身是強勢通路，所支付的手續費，有可能比較低、甚至沒有。對銀行來說，手續費雖然低，但可能帶來衝高發卡量、循環利息的好處，因此有意願合作。舉例來說，全聯 PX Pay 經營已久、客戶黏著度高，議價能力很強；而全支付比較新，議價能力未必如 PX Pay，「要付給綁定銀行的手續費可能會高一點。」

議價能力，同樣影響到跨平台合作的機會。新版《電子支付機構管理條例》對電支最重大的影響，在於跨機構金流。亦即民眾付款時不必煩惱哪個通路要用哪家支付，無論是一卡通 Money、全支付、全盈＋Pay、街口等不同電支平台的用戶，均可付款，款項也可在這些電支帳戶間相互轉帳。

但是困難在於，現在電子支付業者是單獨跟特約商店、銀行談費率，但之後如果跨平台，譬如，拿全支付去街口支付的特約商店消費，「本來是街口跟特店簽的費率，變成我現在是全支付去街口特店消費，費率要怎麼算？」

現在是電子支付業者自己談的特店，能夠計算要向每間特店收多少錢，再支付手續費給發卡行，才有利可圖；可是如果是透過別人的平台，又多一層類似收單行的角色，費率很難算得清楚，因此在跨平台交易之前，各家業者的費率一定要談得攏。

電子支付與第三方支付並存，提供消費者更多元的選擇

事實上，電子支付的營收結構，會因業者類型而有所不同。羅蕉森表示，以電子票券起家的一卡通 Money、悠遊付，主要營收來源是賣卡，悠遊卡至今發卡量已超過 1 億張、流通卡數超過 9400 萬張，又有造型卡可以推動買氣，實體卡片是收入重要引擎、再來是與運輸業者及特約商店的清分手續費，還有聯名卡權利金收入。

而「純電支」街口支付、全支付、全盈＋Pay 的收入來源，多來自特約商店的手續費收入。不過不同於專營電子支付的街口支付，賺錢是迫在眉睫的議題，全支付、全盈＋Pay 從零售起家，背後有知名企業撐腰，如何蒐集更多消費者資訊、更精準推播商品，是後 2 者更在意的策略；至於一卡通 Money，業務核心在於交通服務，加上半官方性質，觸角更廣，提供如小額匯兌、移工跨境匯款等服務，會配合公共政策，增加使用者黏著度。

未來，同間企業、不同的支付工具是否會共存？王儷容觀察，PX Pay、My FamiPay 與全支付、全盈＋Pay，所建構的生態圈還是有所不同，前者限於單一、特定場所使用，可以服務懶得升級、不希望功能太過複雜的用戶；而後者可以建構自己的生態體系，跟不同產業有所連結，「應該還是會共存。」畢竟，從商業邏輯來看，提供新服務、新產品的目的，不外乎就是讓消費者有更多元的選擇。

電子支付、第三方支付比一比