拆解個人信貸評級　A至J 級點樣分？

環聯信貸資料庫對很多香港人來說比較陌生，帶着一點神秘感，其實內裏包含着甚麼資料？這些資料對貸款批核有多大影響？

環聯資訊有限公司是香港唯一認可向其會員如銀行、信用卡發卡公司及財務公司等貸款機構收集借款人信貸資料的公司，資料庫內載有超過500萬個市民的信貸紀錄。

當有市民向會員機構貸款時，機構會先向環聯查閱申請人的信貸報告，再決定是否提供貸款。環聯除為其會員提供報告外，貸款申請人亦可自行付費查閱個人信貸報告，以了解自己的財務狀況。

信貸報告五部分

個人信貸報告內包含五大部分：

1.個人資料：姓名、地址、電話、出生日期、香港身份證等

2.申請信貸查詢：曾申請的有抵押及無抵押的貸款資料，如按揭貸款、信用卡、私人貸款、循環貸款等

3.信貸帳戶資料：信用卡及個人貸款資料，如貸款機構的名稱、信貸帳戶類別、信貸額、還款紀錄及未償還金額等，另會記錄一些負面信貸資料，如逾期還款紀錄

4.公眾紀錄：包括法院追討債務的法律行動紀錄，以及對欠款、破產及解除破產判決的紀錄。由法律程序開始當日計，破產申請紀錄將保留8年，其他公眾紀錄則會保留7年

5.信貸評分：信貸評分有A至J共10個級別，A至C級屬好的信貸評分；D至H級屬中上至中下，而I及J級則屬於差。

遲還款60天 紀錄存5年

信貸評分是貸款機構審批貸款額及利率時，其中一項參考資料，因它反映了申請人的還款能力，而信貸評分是根據借款人的還款紀錄、總結餘、信貸期長短、信貸帳戶種類等而定。

其中以還款紀錄，如有否逾期還款等最影響信貸評分，事關它直接顯示出借款人的理財方式。若果只延遲一兩天，相信不會有影響，但倘若拖欠超過60天則屬實際拖欠，有關欠賬紀錄可於資料庫內保留5年，直接影響信貸評分。

然而，評分只反映借款人查閱報告當刻的理財方式，如日後按時還款、維持低結餘及不過度借貸，都有助改善信貸狀況，令評分上升，故建議讀者應時常保持良好信貸記錄，不要過度借貸，更不要逾期還款，此舉將有助日後在借貸時向貸款機構爭取最佳的息率和條款。（12課之9）

下期預告：King Sir會透過實際例子，解釋信貸報告如何影響申請人的按揭批核。

全文刊於《iMoney智富雜誌》第464期（收費閲讀），標題經TOPick 編輯修改，原題為「揭信貸資料庫神秘面紗」

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