45岁的女人买哪种年金险最合适?

前段时间《生命表2023》开始在行业内征求意见，给出的大数据里面一个最大的变化，就是女性预期寿命提高了2.8岁，即84.5岁。

对于女性来说，在养老问题上，只会更难一些：

一来长寿意味着要承受更大的健康风险和经济缺口；

二来预期寿命提高，未来同样的资金投入下，女性朋友的商业养老金领取只怕又会更低了。加上报行合一等政策相继在落实，目前市场上优质的养老年金险产品越卖越少。

在售的这些产品中，我发现鑫禧年年尊享版非常适合女性养老。详细原因，马上跟大家揭晓！如果有养老规划的女性朋友，不要错过。

一、女性买年金险，要怎么选？

挑选年金，一般主要看以下三个方面：

领取金额、现金价值、身故赔付。三者数值当然越高越好，但却不可兼得，需要从中做出取舍。比如想要领的养老金比较多，那么现价可能就会相对少一些。我们简单逐个说说：

1、领取金额

就是每年/月可以领到手的钱。比如说一样的保费和缴费年限，又都是从55岁开始领，同样保证领到终身，保证领取20年，买A产品每年能领5万；买B产品每年能领5.3万。单看领取收益的话，当然是每年领钱更多的产品更好。

2、现金价值

领取金额是未来能拿到多少钱，现金价值则决定每一年保单值多少钱。我们前期投钱进去，保单中就有相应的现金价值。

如果后期我们要退保，或者要用保单来贷款，都要用到现金价值。

在年金领取前，现金价值增长速度越快，超过保费的年份越短，保单的灵活性就会更高。可以理解为，现金价值决定了我们支配这笔钱的自由度。也有一些产品，为了提高领取金额，会牺牲现金价值，这类产品开始领取年金后，就不能退保或保单贷款。

还有一些领取额度高的产品，虽然终身有现金价值，但现金价值的增长速度和回本速度都比较慢，这就是奶爸前面说的，领取额度、现金价值和身故赔付三者要取舍。

如果希望保单的灵活度相对高一点，可以优先考虑前期现金价值增长较快、开始领取年金后也有现金价值的产品。

3、身故保险金

不少女性朋友，买养老年金，会担心一个问题：钱交了，还没来得及领，或者没领回本金就不幸走了，钱会不会就这样打水漂了？当然不，因为年金险也会有身故赔付责任。

不同的年金险，身故给付责任是不同的，目前市面上年金险的身故责任可以归纳为三类：

• 赔付现金价值或已交保费较大者——一般在年金领取前，保证不会损失本金
• 赔付保证领取期限内的剩余领取总额——一般在年金领取后，保证领取期结束后身故，不再给付身故保险金
• 单独设置身故责任赔偿额度——一般是可附加万能账户的产品，兼顾养老和传承。

年金险的身故保险金额往往是动态的，随着年龄变化，身故责任会发生较大的变化：

跟现金价值一样，有些年金险产品会更注重领取额度，弱化身故责任，对于家庭、血缘观念较重的国人来说，身后留一笔钱给亲人，也是很有必要的。

因此，选年金险的时候，大家也会关注身故赔付。除此之外，能否对接养老社区、能不能加减保、可附加投保人豁免等，也可以作为挑选产品的辅助项。

二、适合女性投保的年金险产品，首推这一款~

1、领取金额高，且收益“男女平等”

鑫禧年年尊享版养老年金险可选两种投保方案：

• 方案一：高领取，适合想要领得多、提高养老品质的用户；
• 方案二：高现价，适合想要兼顾养老和身故保障的朋友。

目前大多数给自己规划养老的女性用户，更在意自己老了以后能领到多少钱。

所以我这里重点给大家展示方案一的收益情况，以30岁女性，年交10万，交10年，60岁起领，累计100万保费为例子：

60岁开始，每年可以领取到124800元，活多久领多久；

80岁时，一共领了262万元，是已交保费的2.6倍，累计领取IRR达2.866%；

100岁时，一共领了5116800元，累计领取IRR达3.964%。

总体领取金额高，而且同样的投保条件，收益和领取男女平等，都是一样的。

但其他绝大多数产品，因为考虑到女性预期寿命较高，女性投保，领取金＜男性：比如某养老年金险产品，同样是10万*10年，60岁起领，30岁女性每年领取120900元，而30岁男性每年领取134400元。

从这点来说，鑫禧年年尊享版对女性朋友非常友好了。

2、终身有现价，且有高龄祝寿金

不管是方案一还是方案二，鑫禧年年尊享版终身都有现价：

哪怕遇到突发变故，也可退保拿回一大笔钱。不过相对来说，方案二现价会更高。

比如30岁女，年交10万、交10年，60岁起领，到80岁时现价为741270元，此时退保，IRR收益也有3.42%；到100岁时现价为123480，退保IRR达3.99%！

而且满88周岁时，还可额外领取100%保额作为祝寿金。

我们前面提到，根据新版生命表，女性预期寿命达84.5岁。距离88岁还差3.5年，大部分女性有极高概率是可以拿到这笔祝寿金的。

3、产品设计灵活，且可附加万能险

鑫禧年年尊享版的设计，也参考了女性的需求——非常灵活！

比如在开始领取之前，可以申请进行方案变更：之前选的是方案一，后面想改方案二，在没领取养老金之前，是有机会变更的。

目前市场上，大多数年金险，选择投保方案后就难以改变了。

而且，鑫禧年年还支持减保：合同生效满5年可以提出申请，每个保单年度累计减少的保额，不超过累计已交保费的20%。

减保写入合同，比较稳定。

加上这款产品，我们前面提到，终身有现价。

如果退休后某一年需要用到的资金量比较大，也可以通过部分减保，领取现价应对突发情况。不过需要注意的是，减保后，因为现价减少，收益也会跟着降低一些。

同时，鑫禧年年尊享版还可以附加如意宝 B 款万能账户：保底利率2%，是当前监管允许的最高水平，目前最新结算利率4.3%。

不过，按照监管的最新规定：从2024年1月开始，万能账户的结算利率不能超过4%，6月份开始不能超过3.8%。

不管怎样来说，等于提前为自己锁定了保底利率有2%的“储蓄罐”。鑫禧年年尊享版的灵活性，也非常适合女性朋友投保。

三、奶爸总结

每个年龄阶段，想要过得舒适自在，都离不开经济的支持。所以趁着年轻，女性朋友们也别忘了给自己留一笔颐养天年的钱。个人养老储备计划，建议越早开始越好。

更多热门年金险，可以移步这一篇：

写在最后：

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45岁的女人买哪种年金险最合适?

如果是买来做养老金用，那选择纯养老的保险是最合适的。

一、适合作养老的年金对比评测

由于中华人寿的福瑞一生年金险，期缴最高只能5年交，为了方便横向对比，我们以20万/年交，5年交，总保费100万做测算：

接下来我们看看具体的年金领取和现价情况：

这7款产品的形态，长城人寿的金彩一生年金险和 中华人寿的福瑞一生年金险，还有复星保德信的星颐年金险，是比较相似的，都是60岁之后开始领取的，因为存放的时间长，所以相对来说领取的是最多的。

中华人寿的怡享年金险和爱心人寿的心相随年金险，是从40和45岁开始领取，这两款产品的形态比较类似，因为领取的早，所以领取的适中。

工银安盛人寿的鑫丰瑞年金险和工银安盛人寿的鑫丰盈年金险，都是从第5年就开始快速领取， 所以相对来说，总累计领取的也是最少的。

那到底应该如果选择合适自己的养老险呢？我们先来看一下现价图和养老金领取图：

金彩一生、福瑞一生、星颐这三款虽然从领取后现价为0， 但是50-60岁之间现价也是最高的，非常适合非固定收入、或者不定期需要资金周转的中小企业主人群。从领取年金的利益来说，福瑞一生＞金彩一生＞星颐。

鑫丰瑞和鑫丰盈年，领取的比较早，所以总体的领取利益会低很多，但是后期一直有现价，有一定的传承属性。鑫丰瑞在第5年的时候，返还的钱比较多，鑫丰盈在60岁左右3年给的比较多，这个根据自己的需要做选择。

心相随是这几款产品里面现价和领取都居中的产品，适合给孩子投保，10年后开始领取，从教育金至养老金，然后88岁一次性领取100万。这个规划充分体现了父母的爱。怡享年金险跟心相随类似，但是后面可以一直领取至终身，而且现价也是持续终身的，这个就能有更多的选择。

在预定利率4.025%的产品陆续下线的情况下，这7款是2020年6月，年金类产品确定收益最高的一批代表。高预定利率时代可能一去不返。所以我整理了这几款产品，供大家投保时区别选择。在我看来，这几款产品本身不存在绝对的优劣，仅适合我们自身不同的需求，合适的就是最好的。希望更高水平的养老金返还，选择纯养老金类型，如果未来有其他打算，可以适当降低养老金领取水平，兼顾现金价值积累。

二、做纯投资理财类的：

如果没有什么明确目的，就是有一笔钱，想放在一个安全的地方，收益比银行要高一点，那推荐增额终身寿：

横琴人寿的传世壹号、中意人寿的永续我爱、信泰人寿如意尊、君康人寿的金生金世、百年人寿的鑫越人生、同方全球传世尊享，六款增额终身寿险的对比：

这六款产品的形态特别相似，为了便于比较，我们统一设定父母30岁，为0岁男孩投保，都按照年交20万，5年交，共交保费100万。

若给孩子买了之后，后面没有具体目标，到了父母自己退休的年龄，想做为父母自己的养老规划，横琴人寿的传世壹号、信泰人寿的如意尊、和百年人寿的鑫越人生是优势相对比较大的。

若作为孩子的教育金使用或者做传承规划，则可以考虑横琴人寿的传世壹号、信泰人寿的如意尊和君康人寿的金生金世产品，减保领取之后，后续现价提升快。不减保的情况下，相比于其他几个产品，时间越长现价越高。

若看中拉长缴费期，减轻缴费压力，且有对接信托的想法，则可以考传世荣耀；若需带有投保带豁免保费功能且千万保额以下免体检，那永续我爱是不错的选择。

若没有太多的想法，只是纯粹的做一个3.5%终身复利的投资，那么君康人寿的金生金世、中意人寿的永续我爱是不错的选择，因为趸交都是第二年就能回现价。出现一些变故时，可以无损失的及时应对。

大家根据需求选择适合我们的产品，合适的就是最好的。如果你看完还是不知道怎么去选择，或者有投保咨询需求，可以私信我随时咨询。谢谢

三、另外再说说保障型的保险：

1、45岁女性可能面临的疾病风险

女性朋友在过了45岁之后，体内雌激素水平降低，很容易患上各种妇科疾病，如果不及时治疗很有可能发展为重大疾病，常见的有宫颈癌、子宫癌、乳腺癌等等。

2、45岁女性买保险的尴尬之处

（1）保费昂贵：在文章开头我们有提到，45岁女性买重疾险保费十分昂贵，昂贵到什么地步呢，这里拿目前热销的国寿福庆典版保障计划为例，在同样的试算前提（主险附加险保额20万，分29年交），25岁女性买保费是3642元/年，而45岁女性则要8996元/年。

（2）健康问题：45岁女性多多少少存在一些小病小痛，在投保健康险时，需要进行健康告知，不符合要求的很有可能会被拒保。

所以说45岁女性买保险，不仅保费昂贵，能不能买也是一个较大的问题。

3、给45岁女性的投保建议

（1）重点考虑女性防癌险。防癌险的健康告知没有重疾和医疗那么严苛，投保门槛相对较低，且能对常见的女性癌症进行保障，比较适合这个年龄段的女性群体，保费也没有重疾险那么昂贵，一般可以被接受。

（2）考虑线上线下保险搭配购买。在健康状态良好的前提下，45岁女性可以购买线下保险并附加一款好的医疗险，选择比较低的重疾保额，再搭配目前主流的一些线上重疾险，补充保额。这样不仅能获得较好的医疗保障，还可以一定程度的减轻保费压力。

（3）寿险和意外险。如果45岁女性如果是家庭主要经济来源，还需要考虑配置好寿险产品，以防突发事故给家庭经济带来重大冲击；如果45岁女性经常开车或者外出办事，可以考虑配置一份短期意外险。更多投保细节问题，随时私信我沟通。我会知无不言言无不尽的，谢谢