如何给宝宝选保险?

我曾经在知乎上分享过一个想法，可能有不少朋友看到过

首先，孩子的钱真好赚是事实，大家觉得不给孩子把钱花足心理多少有愧。保险上也是，很多朋友在考虑给孩子配置保险时，一上来预算就是5、6k，我想说，你减个零吧；

其次，还是有很多家长追求“全面圆满”，希望把孩子一辈子的财务安排全配好，我想说，你现在买的保险钱不少花，真到你孩子用钱时，那个保险返的钱可能真不算个钱。孩子早晚要自己承担责任，你又何必替他做主呢；

第三，未成年的孩子不是家庭经济来源，对于家庭的风险在于经济损失支出，补好这个窟窿才是给孩子买保险的真正目的。看病花钱是窟窿，追求身故赔偿实则意义不大，保得全不如保得准。

以上三点，真心希望各位准备给宝宝配置保险的宝爸宝妈们能够理解。

在孩子未成年阶段，风险保障的“窟窿”是客观存在的，配置商业保险的必要性也在于此，并且我们可以明确“补窟窿”的方式有，

第一，孩子的社保一定要先上，像这么既便宜又实用的福利，无论对当下还是未来，好处都太多了；

第二，孩子在工作前都没有收入，这时配置寿险并非必须必要，因为身故发生不对家庭经济产生风险；

第三，医疗险和重疾险两类商业保险必须配置，其他的保险可以往后放，至于有的朋友一直纠结的百万医疗，也在“其他的保险”之列。

以上内容梳理清晰后，基本上给孩子配置什么样的保险你心里应该已经有比较完整的框架。

下面我结合具体险种进一步说明。

一、医疗险

1、有门诊责任的少儿医疗险

少儿小额医疗保险中包含门诊责任的产品并不多，看一下这几款

从上图来看，其中关键区别在于门诊责任的免赔额上，护小宝的免赔额只有80元，这一点的实惠还是有的。

虽然护小宝的住院报销最高90%（这一点稍有不足），考虑其2万额度报销按90%最高报销金额为1.8万，相比于华泰暖宝保1万额度100%保险最高也为1万元而言，还是有优势的。

因此在包含门诊责任的少儿小额医疗险中，责任方面比较扎实的还要说安心门诊护小宝，也是这部分内容的首选推荐。

在这里我多说两句，我看到过一些文章分析少儿医疗门诊责任是否有必要，结论多为否定，核心观点诸如报销额度不大，报销手续繁琐。不过我认为未成年人的医疗风险与成人有异，在于孩子自身抵抗力低于成人以及对外界危险认知不足，小病小灾、磕磕碰碰的次数明显高于成人。那么对于少儿医疗险的门诊责任的必要性，我觉得还要根据自家宝宝的情况再斟酌下。

2、住院责任的少儿医疗险

单次住院医疗花费高于单次门诊是不争的事实，同等条件下获得较高的住院保额，赔付比例以及较低的免赔额是再好不过的选择了。同时，包含自费药的产品享有绝对优先级。

基于以上，包含自费药，较高保额+赔付比例、较低免赔额是我们重点关注的项目。

我还是对目前市场上的这类少儿产品进行筛选，下面我们来看一下这几款

通过上图，你首先应该锁定两款包含自费药报销的产品，易安住院万元护、平安住院万元护。这两款产品无论从保障额度、赔付比例以及免赔额上都有很多可以挖掘的内容，为细化的人群需求带来非常明确选择。

对以上内容如果还想进一步了解的，可以进这里：北斗星：六款少儿小额医疗险评测，就选那个有用的

二、重疾险

这里我先借此回答两个被问得比较多的问题，大家也可以一起看下是否也有此类疑问。

• 给孩子买重疾险，要不要带身故责任？

其实这个问题就回到了“身故赔的钱到底干嘛用”这个问题上来了。

我只能告诉你，孩子身故“换”来的钱，即起不到损失补偿作用，也起不到精神安慰作用，因为损失的不是钱。

• 给孩子买重疾险，要不要保终身呢？

其实不论是孩子还是大人买重疾险，都没有必要过分去追求终身。

保险最大的意义还在于“救人于危难之间”，真的七老八十了，还有什么危难呢？

对于孩子，未来还太遥远，别说终身了，就是从出生（是你的）到结婚（变成别人的）还需要二三十年时间。

我很坚信科技的发展一定会改变保险行业的，到时候孩子再买适合那个时代的保险就好了。

所以我建议孩子购买定期重疾是更合适的，一般定期到孩子30岁左右就行，如果预算充足，可以考虑买定期时间更久的重疾险。

好，回到少儿重疾来，看下图。

结论，

• 预算最少的选择：

建议考虑和谐大黄蜂2018（不附加特定重疾医疗），这款纯少儿重疾+轻症的产品最高保额可达80万，而保费几乎低到“很多家长不好意思面对自己的孩子”；

• 高保额的选择：

建议考虑和谐慧馨安2018Plus。这款产品最高保额也是80万，但在白血病等8种儿童特定重疾上可以双倍赔付达到160万的高保额，价格依然不超过千元，性价比相当高；

• 预算充足的选择：

如果预算充足的话，可以考虑搭配更长期的定期重疾险，比如瑞盈瑞泰、百年康惠保等消费型重疾险；还可以考虑多倍赔付的重疾险，比如长生福重疾险或弘康多啦A保重疾险。

孩子未来的路还很长，如果在未成年时不幸罹患重疾，那么对于日后购买重疾险保障的可能性几乎为零，所以，如果在父母都已购买保障且预算还很充足的情况下，可以为孩子配置一款重疾多次赔付的产品。

• 追求大品牌的选择：

如果不在乎保费，只追求大品牌的情况下，可以考虑太平洋超能宝3.0，相比少儿平安福和新华健康无忧，超能宝的保障期限更靠谱一些，也仅限于此。

三、方案参考

看了上面这么多内容，我最后给出一个医疗险+重疾险的方案参考，就以题主刚刚满月宝宝举例，没有看到宝宝性别，我暂按男宝计算，

最后啰嗦一句，家长才是孩子真正的保障。从保险配置的顺序上要先大人后小孩，保住“挣钱的”再保“花钱的”哈。

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我本身就是一个妈妈，最近刚刚给我家霸王龙买了保险，也特意在我的公众号上写了篇文章给大家分享，发给你参考哈～

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一、宝宝的保险分几类？（大人宝宝都一样哦）

为了最清晰地结束这个问题，龙妈做了个表～（做表狂人表示自己每次说这句话，都感觉很像“我去年买了个表”，嘻嘻）

大家可以看到，龙妈把现在市面上常见的保险分成了两大类：消费型和储蓄型。他们的差别很简单，（1）消费型，就是钱花了就回不来了；（2）储蓄型就是钱先交给保险公司，以后还会还给你（一般都会比本金多哦）。

消费型的保险往下再分，分为（1）健康医疗保险，也就和我们健康、看病、生病相关的保险；以及（2）意外伤害保险，保障我们比如坐车、坐飞机或者出国旅游时可能遇到的危险。

储蓄型呢，也简单的可以分为两类：（1）教育储蓄基金，就是我们存给宝宝们日后上大学、深造的一笔钱。关于这个龙妈之前写过一篇文章，关于国内教育基金不靠谱的文章，大家也可以看看（提示，当时写的时候利率还比较高，如果按照现在定存2%左右的利率来算，这种教育基金还是可以考虑的）。（2）投资理财保险，这种保险一般都是保费比较高，适合高净值人群。关于这个大家可能会诧异，要做投资直接做就好了，为啥还通过保险来投资呢？这里面可有大学问～人家壕们，其事是用这个保险来避税的！具体的龙妈下篇讲。

如果你问龙妈，消费型保险和储蓄型保险哪个更重要？

龙妈认为，要排序的话，消费型保险第一！因为很简单，消费型保险都是保命的，先有生命，才有时间去受教育、去花钱。

当然这两个分类也不是绝对的，比如现在就有保险叫做“储蓄型重大疾病保险”，顾名思义，就是你的保费不仅仅以后能拿回来，而且还能获得一份重大疾病的保险。这个险种现在非常火，龙妈也会在下一篇会着重介绍。

二、重点讲讲消费型保险

龙妈又做了个表，大家可以看看消费型保险的一些特点：

（1）重大疾病保险：一般来讲重大疾病的缴纳保费的时间跨度比较长，从10年到40年不等，保障的时间也是从10年到终身。保障的疾病种类都是重大疾病，所以大家可以看到，龙妈在“疾病覆盖”这个列表里面只给了一颗星，因为重大疾病在所有疾病种类中占的比例非常低。但是伤害呢？一旦得了，那可就是远超一万点伤害啊！！

（2）医疗保险：医疗保险主要覆盖的就是打架日常看病，头疼脑热、住院手术之类的都能赔付。这个类型的保险的保费就会中等偏高，2-3万也是常见的价格。每年一交，保障的也就只有这一年的医疗支出。覆盖的疾病种类非常全，因为只要需要去医院的就都覆盖了，但是伤害程度一般，毕竟小病小灾的，医疗开销不会那么大，而且也都不是长期的慢性病。

（3）意外伤害保险：这个一般都是需要经常外出、或旅游的家庭会购买的。一般保障都是交通工具带来的意外（飞机、火车、汽车等等）、外出途中的疾病等。意外伤害保险虽然只覆盖特定环境下产生的伤害，但是这些意外的影响也是挺大的，比如飞机失事、致残等等。

三、消费型保险怎么买？

简单了解了消费型保险的特点，下面我们说说消费型保险怎么买？

• 重要的话说三遍：先大人，后宝宝！先大人，后宝宝！先大人，后宝宝！

在一个家庭中，父母是家庭经济支柱，只有保障了家长的健康和稳定的经济收入，孩子的保障才不是空谈。每年为孩子交纳的保费不宜超过家长的保费，如果不能兼顾，应以大人为主。

举个例子，一个月薪过万的家庭支柱，上有老，下有小，他每赚一万元，个人最多花两三千，余下的钱干嘛用呢？还房贷，给孩子交学费，存教育金......如果他因为生病，没办法工作了，那不仅这一万元无法拿回来了，还要再支付医药费，那家庭怎么办？宝宝怎么办？孩子拥有一个好的未来的目标也瞬间坍塌了。

• 给孩子买保险，首先买重疾险！

各位宝爸宝妈给自己买了保险后，应首先为孩子考虑购买重大疾病保险和意外伤害保险，重疾比意外伤害的重要程度再高一级。而宝宝的养老金型险种应该是最后考虑的，毕竟长路漫漫。

为什么龙妈推荐重疾险呢？

因为孩子的健康问题，是最影响家庭的财务安排的。宝宝一旦生病，就算倾家荡产，父母都是会全力以赴救治。但同时，目前社保中的医疗保险，未成年人的待遇远低于在职职工，这也是必须为孩子购置重大疾病保险的原因。

• 保额要30万以上！

给孩子买重疾多少才算合适，龙妈建议至少要在30万以上，这一点我们可以从下面的治疗支出费用就不难看出：

（表格源自“人民精算师”）

特别是少儿重疾三大杀手（少儿白血病、双儿失聪和脑膜炎后遗症）治疗费用都非常高。保额5万、10万根本不够用。书到用时方恨少，保险何尝不是如此？！

龙妈真心是不希望上述新闻中的故事出现了，回想起来之前看过一篇文章，讲述一个正值壮年的男子，被自己父母、岳父岳母的生病压得喘不过气，当时我和龙爸就感慨，第一，一定要多生孩子，不要让这么多的责任都压到一个孩子身上！（2）一定要买保险，给自己，给霸王龙和以后的兔子（没错，我们已经起好了下一个宝宝的昵称，就是这么任性！）

• 是不是要特别在意保险覆盖的病种？

首先，病种当然是越多越好。花一样的钱，多买点东西，大家当然高兴。

不过，龙妈觉得大家也不要因为“处女座”强迫症，而过于纠结病种的数量。因为无论男性还是女性，发生率最大的4-5种重疾就能占到全部重疾发生率的90%以上（见下图）。儿童重疾险也是类似的，我们最需要注意的是，保险否涵盖了孩子容易发生的疾病，如儿童恶性肿瘤、白血病（慢性淋巴细胞白血病除外）、严重烧伤、重大器官移植等等。

• 人人为我，我为人人

龙妈身边不少的人，买了保险之后都会觉得，既然买了，不用不就浪费了？

经济学上面对于这个想法专门有一个名词叫做道德风险(moral hazard)，也就是说人在有了保障后，反而会更加愿意去冒风险或者有点小病就去医院。

但是龙妈认为，这违背了保险的初衷。

最近有一种名叫“互助保险”的新型创业保险兴起，但其事这种模式在很久远以前就有了。“互助保险”的理念就是：人人为我，我为人人。比如我们100个妈妈，都非常关注宝宝们的健康，担心她们的重大疾病，那我们可以一起发起一个互助保险，每个人出10000块钱，生成一个100万元的资金池。之后，如果我们100个人的团体里面，但凡有谁家的宝宝得了类似白血病这类的疾病，就可以得到救助，使用这100万的资金。

现在有很多比如校友会、同乡会这类型的组织都开始筹建自己的互助保险。

所以龙妈觉得，大家买保险的时候，不要只想着“我给了钱就一定要用回来”，而是想着“就算我不用到，我的钱也可以帮助其他的人”。

• 买了重疾险，之后就是意外伤害险！

据龙妈调查显示，目前意外伤害已经成为我国14岁以下儿童的第一死因，占致死原因的20%以上，具有发生率高、死亡率高的特点。如溺水、中毒、动物咬伤、建筑物倒塌、交通事故、治安事故、玩耍打闹致伤等，都是当前意外伤害和死亡的重要因素。

所以龙妈建议，在购买了重疾险之余，各位爸爸妈妈也应该给自己宝宝买一份意外伤害保险，这样“生病＋意外”这个基本的组合就算是比较完备了。

而且现在如果知识单纯的重疾＋意外伤害保险的保费并不高，甚至低到300-500块钱就可以保障一年。

花小钱，买大安心。这也是龙妈最喜欢保险的地方。

• 最后最后，医疗保险。

医疗保险是大而全，但是保费比较贵的。因为霸王龙是美宝的原因，所以龙妈给小家伙买了美国IMG的全球医疗保险，和国内的各种高端医疗保险相比，性价比真是杠杠的！医疗保险展开的话也比较多，龙妈下一期展开讲。

四、怎么样买消费型保险性价比最高呢？

看杠杆！也就是说，花100块钱，能换来的赔付金额越高越好～

前面讲了，病种其实大家都差不多；大公司、小公司差异也不是很大，因为前25种重大疾病是统一标准。

所以，同样的保费，以小“保”大，才是我们买保险的目的所在！

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龙妈是一个天生热爱理财的全职妈妈，干过金融，考过CFA，喜欢和大家分享干货～