短期儲蓄保險VS銀行定存？

近日股市表現波濤洶湧，不少投資者可能想尋找一些具有穩定回報的投資產品，當包括俗稱「2Pay5」、「3pay5」短期儲蓄保險，及近日息口節節上升的定存計劃，市民在兩者之中選擇時需要考慮什麼呢？

在過去低息時代，港元存款息亦普遍企於2厘以下，令提供保證回報的短期儲蓄保產品大有市場。不過近日銀行積極推出不同存款優惠，港元定存已普遍企於2厘以上，部分中小行更提供高達3.88厘的定存優惠。希望獲取穩建回報的市民，可審視短期儲蓄保，及定存兩者分別，好好選擇適合自己的理財產品。

事實上，市面上目前的短期儲蓄保險選擇不算多，而所謂俗稱「2Pay5」即是保費供款期為兩年，五年期滿後可連本帶息地退回保費。以中國人壽推出的盛賞六年儲蓄保險為例，就是「3Pay6」的儲蓄保，即供款3年，6年後期滿可取回保費連利息，其內部回報率（IRR）約3.23厘，若選擇一次過供完，更可獲更高的IRR。

1) 短期儲蓄保及定存年期分別大

所謂「短期」儲蓄保，其保費鎖定年期動輒以兩年起至6年等，相反定期存款其鎖定期可短至3個月至兩年不等，若是對資金流動性有一定需求的投資者，定期存款或是更適合你的選擇。

另外，因定期存款的利率只可維持一段短時期，期滿後投資者需要再審視市面的定存息口走勢，以捕捉更佳的回報。

2) 相對短期儲蓄保，定存息對市場息口敏感度更高

市面上短期儲蓄保選擇不多，其內部回報率約為3厘左右。另外，香港目前已進入加息周期，意味理論上銀行推出定存息亦會順息口走勢而提升。回顧今年，定存息已普遍由1厘左右升至目前3厘水平。

不過，短期儲蓄保的利息亦有可能跟隨市場息口上升，旗下有推出儲蓄保的富衛保險，其大中華區常務董事兼香港及澳門行政總裁柳志堅曾於九月初指，旗下的短期儲蓄壽險如「Savie」及「Provie」正研究會否應因加息趨勢而調升利率。

3) 銀行存款門檻較低

銀行存款的入場門檻可低至1萬元起。儲蓄保則分為月繳、年繳、甚至是一筆過交的躉繳方式。一般而言，躉繳可賺取保費折扣及獲取較月繳及年繳更佳的回報，惟入場費或需以十萬元或更多以上。

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月光一族、較少時間留意市面理財產品人士：短期儲蓄保

因儲蓄保規定投保人定時供款，沒有儲蓄習慣的人保單完結後一筆過拿回本金連利息，藉此賺取人生第一桶金。另外，儲蓄保在未來數年已銷定回報，有多餘資金及懶於疏理自己投資組合的人，可撥出一部分資金作保守型投資。

社會新鮮人、Freelancer：銀行定存

因銀行定存息門檻不高，亦有不俗及穩定的回報，收入不穩定的freelancer一族、或是儲蓄不多都職場新鮮人，亦可多加考慮。