買保險前要知的二三事

成日聽人話：「買保險要趁後生。」，因為年紀越細開始投保，費用相對會低啲。所以好多人一畢業出嚟做嘢，為咗保障家人同自己，都會選擇買一份保險。但始終保險產品眾多，亦要供好多年，絕對唔係去街買件衫咁簡單！究竟要點揀先好？

買邊種保險？

保險種類五花八門，先介紹最基本的幾款：

1. 人壽保險：若不幸逝世，會有一筆一次性賠償給受益人，主要用作保障家人日後的經濟需要。
2. 危疾保險：當患上如心臟病、癌症、中風等嚴重疾病時，可獲一筆過賠償，用作應付醫療開支。（有些保險計劃受保的疾病類型、claim錢次數/數額是有某些限制的，購買時要搞清楚）
3. 醫療保險：因意外／疾病需要住院的話，可獲發指定金額的賠償，或以實報實銷形式索償。

以一般踏入社會工作嘅「新鮮人」嚟講，最需要嘅應該係人壽＋危疾保險，除咗係保障家人之外，亦可免卻不幸患上嚴重疾病時嘅龐大的醫療開支。

市面上有不少保險產品都同時有人壽、危疾及儲蓄成分，萬一不幸身亡或患上危疾可獲相等於保額的賠償，如沒索償過的話，供至一定年期亦可一筆過將儲蓄取出（好似銀行存款咁，可將本金連利息一次過取出）。

買幾多？供幾多？

以人壽和危疾險來說，保額大雖然保障多啲，但買得太多會浪費，太少就唔夠保障，究竟要買幾多先啱？以理財角度去睇，一個人買幾大保額係有數得計嘅，一般會按以下公式計數：「年薪3-5倍＋負債」，以年薪14.4萬元，另有幾萬元咭數未還為例，就應該買約10萬美元左右嘅保障計劃。

另一樣要考慮嘅因素就係負擔能力，剛入社會工作嘅年輕人，一般負擔能力有限，保費應維持薪金10%以內。

年供定月供？

保費繳付方式有好幾種，最常見有月繳同年繳，年繳大槪相等11個月嘅月繳費用，計落會平少少。如果負擔得起嘅話，選擇年繳比較着數。

投資相連，值得買嗎？

市面上嘅保險產品之中，有部分係「投資相連」嘅產品，簡單嚟講即係長線投資加保險，當中投資嘅部分比較複雜，主要為有一定投資經驗、能承受高風險嘅人士，唔太適合啱啱工作、收入唔高嘅人。而且，買保險嘅初衷係為咗一個保障，當牽涉有賺有蝕嘅投資，就要承受更高嘅風險。如果真係對投資有興趣，建議將保險同投資分開，以免萬一蝕錢，連保障都無埋。