关于香港保险，孩子已满18岁，父母能作为保单持有人吗？

这个问题提的很有代表性，笔者做出以下回答，并将重新整理入专栏。

1、投保的时候，如果子女已经成年，父母没有“可保权益”，需要子女本人为自己投保

香港保险中对于“可保权益”的规定是：父母对于未成年的子女，拥有“可保权益”。

一旦子女成年，父母不再有可保权益。

所以，投保的时候，需要子女本人为自己投保。如果是中国内地人士，还需要子女本人在香港进行“内地人士验证”。

2、投保之后的付款问题：可以用父母的账户付款

虽然投保人是子女本人，但是无论是首期保费，还是续期保费，都是可以用父母的账户付款，这是“第三方付款”。

第三方付款者，必须是子女的直系亲属，包括父母、子女、兄弟姐妹以及祖父母。

关联账户之后，父母可以每年从自己的账户中为子女的保单供款。

3、父母如何成为“保单持有人”？

保单持有人是一份保单的所有者，拥有保单的所有权力。

对于储蓄型保单来说，后期金额一般会比较高。那么这笔钱属于谁？谁可以支配保单的现金价值？谁作为保单受益人？这些问题的答案就只有一个，即“保单持有人”。

那么，对于成年子女的保单，父母是否可以成为“保单持有人”呢？

可以的！

在投保完成之后，在子女本人同意的情况之下，可以更改保单持有人为父母，即有可能是实际出钱的人。

一旦完成了保单持有人的转换，保单就成为新保单持有人的了。而子女目前的地位，就是一个“受保生命”，既无保单的支配权，亦不能成为保单受益人。

需要留意的是，目前部分产品提供“投保人意外身故保障”，即缴费期内，如果投保人不幸意外身故，则豁免剩余年期的保费。但是此项保障并不适用于“更换保单持有人”。即一旦保单持有人发生了转换，不可享有这份额外保障。

还有一点很重要：如果父母之后离世，而保单依然有未被提取的现金价值，则受保人（即“子女本人”）会自动获得这份保单的所有权，成为新的“保单持有人”。

4、避免保单的未来分割问题

据题主的描述，如果已经完成了保单持有人的转换，则无需担心任何“保单分割”的问题，这份保单和子女并无实质性的资金联系。

另一方面，如果是子女自己始终持有保单，则分为两种情况：

（1）被中途提取的任何保单现金价值：为夫妻共有财产；

（2）未被提取的保单现金价值，发生身故赔偿：一次性赔付给指定的保单受益人；如果没有指定受益人，则按照法定受益人次序依次赔付。

（3）未被提取的保单现金价值，发生受保人身份转换：转换予新的受保人。

对于第（3）点，目前绝大多数储蓄类产品均包含了“受保人转换”的选项。如果发生了受保人的转换，则受保生命转换为新的受保人。

因此，如果这份保单是父母出的钱，那么如果担心未来财产分割的问题，那么由父母持有这份保单是比较好的选择。日后如何处理这份保单，则都由父母说的算。

最后，香港这类储蓄类产品，本身结构简单，且近期增加的保障项目都比较吸引人。

但是正因为投资额度一般不低，谁出钱，最后这笔钱属于谁，投资者应当考虑清楚。

很多客人在给自己的孩子购买储蓄保单时，我们都会建议ta除了自己是保单持有人外，最好给保单设置“第二持有人”。可能很多人都不太了解“第二持有人”，这是香港保险和内地保险一个很大的区别。

设置第二持有人的作用是什么？

普遍家庭都会为自己的未成年小孩投保储蓄险计划，通过计划储蓄孩子未来的教育金，甚至考虑待自己百年后保单能代为照顾孩子。

可如果投保人在孩子未成年时候不幸身故，保单将随时面临失效（亏损）或者不能很好实现投保人用保单照顾自己下一代的遗志的风险。

而指定保单第二持有人刚好可以对冲此风险。

「什么是第二持有人？」

保单第二持有人（后备投保人）仅适用儿童保单。

投保人可指定被保人的另一位直系亲属作为保单的第二持有人，第二持有人会于第一持有人身故且孩子成年前的保险期间生效，并生效至被保人成年为止。

“成年”的标准每家保险公司有不同的规定，有的是18岁，有的是21岁，具体要参照保险公司条款。

「若无第二持有人，会有什么影响？」

内地的保单普遍都附有保费豁免，投保人在孩子未成年之时不幸身故，一般由被保险人的法定监护人提供相关证明办理豁免保费手续。

此后，保单没有了投保人的权利，只剩下被保险人的权利。由于被保险人还未成年，该权利可由法定监护人代为行使，当然包括保单贷款，生存金提取等。

香港的保单因为缴费期可以比较短，大多是没有保费豁免的情况。投保人在被保险人未成年之时不幸身故，保单一般将成为投保人的遗产，遗产继承人将成为保单持有人。

遗产继承相当复杂，孩子保单随时面临被退保套现的风险，原本为孩子准备的教育金计划被中断，甚至保单价值有机会大大降低。

如果此时配偶想申请成为保单持有人，则要通过系列的法律程序后向保险公司申请，会十分耗时。

假设35岁TOM先生为0岁儿子投保友邦的5年期缴5万美元的终身储蓄计划，希望通过计划一方面实现自己和太太财务自由，另一方面也可以让孩子以后出国留学。

可惜在缴交第三期保费的时候，即孩子3岁时TOM先生不幸身故。此时，如果他在生前指定了太太为保单第二持有人，那么保单可继续为其照顾太太和未成年的儿子。

但如果TOM先生没有指定第二持有人，同时太太无力支付保费，则保单会作为遗产处理。遗产继承按顺位分配，太太、TOM先生的父母和他的兄弟姐妹都有机会成为合法的保单持有人，那么孩子和太太的未来会面临所托非人的风险。

若太太想要成为保单持有人，则要通过法院办理相关手续后向保险公司申请，可能需要经历漫长法律程序的等待，保单的不确定性会不断增加。

「说在最后」

为避免不必要的程序和各种损失的风险，建议在投保时指定第二持有人。

第二持有人和一般投保人的要求基本是一样的，会有年龄和与受保人可保利益关系的限制（每家保险公司对可保利益关系有不同的条款要求），以确保持有人和受保人的保单权益。