【自製長糧】保單逆按未拎盡貸款要點做？ 如何處理保單紅利？

保單逆按計劃容許欠缺足夠現金流的長者，抵押已供斷的人壽保險保單，向銀行貸款，以年金方式提取保單逆按貸款，「自製長糧」作退休之用。香港專業保險經紀協會副主席關世明向本網表示，保單逆按計劃對某部分年長人士有一定吸引力，惟需時了解計劃的細節和如何適當地處理貸款餘額的方法，以保障自己的權益。

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問：保單逆按計劃適合甚麼人投保呢？

答：60歲以上持香港身份證、現時沒有破產或涉及破產呈請或債務重組的人士，該份人壽保單已經全數清繳保費（fully paid-up），且最初投購保單保障家人的保險作用已完結或變成不重要，便可運用人壽保單逆按換取年金，或在特別情況時提取一筆過貸款。

問：參與保單逆按計劃有甚麼注意事項？

答：

• 申請人（亦為借款人）必須同時是人壽保單持有人（policy owner）及保單受保人（policy insured）。
• 人壽保單已經全數清繳保費，且投資相連的人壽保單不可以申請保單逆按貸款。
• 貸款須繳付利息。利息是根據保單逆按貸款（包括按揭保費）的總結欠，以複息計算，利息可選擇浮息或定息。
• 貸款年期可選擇10年、15年、20年或終身提取，實際金額可因個別壽險保單而有所不同。
• 保單逆按貸款會於申請人去世時由壽險保單償還，貸款機構會把全數清還保單逆按貸款後的餘額，以遺產方式處理，並退還給申請人的遺產代理人。

問：選擇抵押人壽保單有甚麼限制呢？

答：申請保單逆按貸款時，申請人須向個別銀行申請，並由銀行一方作出評估。

該份保單必須不是被抵押或受更改受益人限制（irremovable beneficiary），而保單必須更改受益人為借款人本人或其遺產，並要求任何曾作為該保單受益人的人士（申請人的配偶或子女）簽署確認書，以同意保單原受益人於壽險保單下的權益，將置於貸款機構的權益後。如以上人士未能完全配合或申請人不想披露以上資料，申請有機會不被銀行所接納。

另外，如提取一筆過貸款金額越高，其後的每月年金會相應越少，或不會再有任何每月年金。

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如何處理保單紅利及貸款餘額？

關世明補充，有意參與保單逆按計劃的長者，需留意以下兩大因素。其一，由於保單逆按計劃是以人壽保單中身故賠償金額作為貸款額，申請人經由銀行辦妥保單逆按計劃手續前，須謹記提取人壽保單中的紅利。其二，若申請人的身故賠償額在對冲所有貸款額後尚有餘額，應以訂立遺囑的方式，另行分配保單逆按貸款餘額予指定遺產代理人。

保單逆按計劃詳情可按此。