欠債太多又不想破產　債務重組或能派上用場

在這個充滿物質誘惑的社會，有些人會因個人定力不足，導致消費過度。若之後能痛定思痛，把持住對物質的欲望，在失業率極低的香港，很少會有人因消費導致要破產收場。但若在極端情況下，例如自己或家人有不良嗜好，因賭錢而欠下巨債，或因做生意周轉不靈，而欠下巨款，這種情況下可能就不能靠自己省吃儉用，或自行向財務機構申請債務抒緩（DRP），而可以解決。

債務重組（IVA）對症下藥

若債務負擔太重，或牽涉多個借貸機構和債權人，這時可能就要考慮債務重組（IVA）。法例規定IVA要在會計師擔任代名人才能展開程序，並要有律師向法庭提出各種申請，以及召開債權人會議等，才能進行。

在這情況下，需要75%的債權人同意，就可以進行債務重組，75%的計算方法是以欠債額計。

例：

欠款100萬元

• A債權人借貸額 75萬元
• B債權人借貸額 10萬元
• C債權人借貸額 10萬元
• D債權人借貸額 5萬元

假如只有B、C及D債權人同意債務重組，他們只佔了借貸額的25%，所以債務重組仍不可行。只有借貸額達75%的A債權人同意進行債務重組，即使B、C、D三個債權人不同意，債務重組仍可進行。

IVA債務重組旳優點和缺點

IVA債務重組的優點是一般利率較低，若欠債數額龐大，瀕臨破產，這個方法或較有利。若選擇了債務重組，保留銀行賬戶等，比破產身份自由度高。另外，並非所有借貸機構都願意接納沒有法庭命令的債務抒緩計劃（DRP），若欠債涉及較多不同機構，同時涉及個別機構拒絕債務抒緩計劃的機構，那麼債務重組是唯一可以減輕債務負擔的方法。

不過，IVA 債務重組會登記在破產署的特備名冊內，公眾可以查看得到。同時，這種做法牽涉很多專業人士以及法律程序，雜費開支可以高達數萬元。

債務重組並非破產的「免死金牌」

一般財務機構即使願意接受借款人進行債務重組，也會要求還款人在48-60個月以內還清所有債務。做法是財務機構與借款人計數，以每月薪金，減去所有必要開支，剩下來的款項要全數拿來清還貸款，例如有些財務公司就會要求借款人最少將月薪50%拿來供款，才會批出貸款。這種還債生活當然較欠自由，而且若在計算開支後，整筆款項在48-60個月內並不能清還，可能最終便沒有財務機構接納這債務重組個案，借款人還是要破產收場。

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