【債務重組是甚麼？】債務重組與結餘轉戶詳解

債務重組是甚麼？

債務重組（Debt restructuring），又稱「個人自願安排計劃（Individual Voluntary Arrangement, IVA）」，是債務人在無力依照原定協議償還債務時，透過法律程序主動向債權人建議修改債務條件，包括債務利息及還款期，務求能按自身實際還款能力完成還款。簡而言之，就是當你陷入財困、跟不上應有的還款進度時，尋求債權人體恤。

這個時候，除了 IVA，還有好幾種還款計劃可以嘗試，包括「債務舒緩計劃（Debt Relief Planning, DRP）、「牽頭式債務舒緩計劃（Interbank Debt Relief Planning, IDRP）、結餘轉戶計劃，不少人會用「債務重組」一詞統稱，其實當中的概念與實際操作各異，最大的共通處是能夠幫助債務人避免正式破產。以下來說說他們的分別。

不同債務重組相關的比較

個人自願安排計劃（Individual Voluntary Arrangement, IVA）

當債務人同時向多個借貸機構和債權人借款，債務超負荷難以按照原來協定的條件，又不願申請破產，可以向債權人申請債務重組，提出要求從寬處理，適用於清還信用卡帳單、銀行私人貸款、財務公司貸款、儲蓄互助社貸款、學生資助貸款、稅項、商業貸款等等。如果成功申請，利息會大幅降低，債務人只需在指定還款期（通常為 3 至 5 年）內每月定息定額（部分財務公司會要求至少為借貸人月薪的 50%）還款，直到還清債務。

債務重組的程序其實相對複雜，先要債務人需要邀請會計師擔任自己的代名人，向其繳存 12,150 港元用以支付其後衍生的各種費用，為自己提交資產及負債狀況報告，並要有代表律師代為處理法律程序，包括向法庭提出各項申請，其後亦需要召集債權人開會談判，討論新的債務條件，務求在新還款方案上得到共識，光是會議就需要約 4 個月時間。由於需要專業人士居中調停，可想而知費用亦相應較高，或有機會達數萬元。高成本的回報是，通過 IVA 提出的新還款方案一旦獲各方（包括法庭）批准，所有債權人都會受到法律約束。

自然，商討新債務方案過程不能債務人一廂情願，在重組債務前，要得到佔 75% 債權金額的債權人首肯才行。「佔 75% 債權金額的債權人」是甚麼概念呢？舉例，債務人分別向 4 位債權人借款，共欠 100 萬元，分別為債權人 A 借10萬、債權人 B 借 10 萬、債權人 C 借 5 萬、債權人 D 借 75 萬，在這個情況下如果債務人想重組債務，就必須得到擁有 75% 債權的債權人 D 同意，否則，即使債權人 A、B、C 三人接受債務重組，但只要所佔借貸額不足 75%，也不能重組債務。雖說是債務人瀕臨破產邊緣時的救生計劃，其實對債權人而也算是爭取雙贏，畢竟若債務人最終選擇申請破產，債權人無法回收債項，就會出現壞帳。

債務重組可以幫助債務人免於破產，不受《破產條例》束縛，亦不會留有破產記錄，但就會留名於破產署的特備名冊，供公眾查閱；視乎你從事的職業，你的僱主亦可能會接獲你的申請通知。

債務舒緩計劃（Debt Relief Planning, DRP）

債務舒緩計劃原理與 IVA 相近，但申請程序較簡單，可謂 IVA 的簡化版。整個申請過程只需兩個月，無需另聘專業人士參與，亦無需經過法律程序，節省許多行政費、律師費、堂費等等，費用因此較低，批核需時最快更可短至一個月內，而且因為申請人可以分別跟不同債權人獨立協商，能夠避免發生骨牌效應的可能性，成功率也較高。

此外，債務舒緩不單能為債務人免於正式破產，只要最終成功償清債務，信譽及信貸評分也不會受到影響，過程中亦無需驚動僱主，私隱度比債務重組優勝，適合從事敏感行業，例如金融業、教育行業、政府工作、紀律部隊等人士。

債務舒緩計劃適合牽涉較少債權人的債務人，申請人可自行與銀行或財務公司分別商討，根據實際狀況提出雙方有利的還款協議，例如將信用卡結欠轉為私人貸款、延長還款期、降低利息之類。現時本港也有財務公司提供代理服務，為債務人處理向財務公司申請債務舒緩。

牽頭式債務舒緩計劃（Interbank Debt Relief Planning, IDRP）

牽頭式債務舒緩計劃又稱綜合債務舒緩計劃，其實與債務舒緩計劃相似，同樣無需經過法庭程序，無需律師或會計師參與，可節省堂費、律師費等高額開支，亦能保持高私隱度。他們最大的相異之處，就是債務人只需向最大債權人（即牽頭銀行）協商，討論新的還款方案。因為無需與所有債權人逐個安排談判，申請手續得以簡化。

申請人與牽頭債權人經過洽談，若雙方接受新的還款建議，又獲得其餘債權人的同意，債務人所有債款便將歸納於牽頭債權人下，根據新方案規定的較低的利息，日後債務人只需每月向這個單一債權人定額定息還款，直到還清債項，無需再同時與多個債務人周旋。

結餘轉戶貸款

結餘轉戶貸款是銀行或財務公司設計的貸款產品，就是用較低息向金融財務公司申請新一筆貸款，以一筆過清還舊有利息較高的貸款，又稱「清卡數貸款」，目的同樣是讓債務人用較低息清還餘下貸款。

市面上有不少結餘轉戶貸款計劃可供選擇，花旗銀行、東亞銀行、亞州聯合財務、WeLend 等等均有推出此類產品，申請人不一定需要持有計劃所屬銀行的戶口，申請手續亦非常簡單，適合手上有多筆信用卡卡數、息大於本的債務人。結餘轉戶貸款可提供達月薪 18 -21 倍貸款額， 還款期從 6 – 84 個月不等，年利率介乎 5 – 19%。由於一般對貸款人收入有一定要求，因此較適合還款能力強、債務負擔輕的人士申請。

結餘轉戶貸款只通用於綜合處理信用卡欠帳，如果需要處理卡數以外的債務，債務人則可考慮「債務重組貸款」。其原理與結餘轉戶貸款相近，同樣是幫助債務人將不同債務統合成單一項債務，從而減低利息支出，但覆蓋範圍就比前者大得多，坊間的財務公司如安信兄弟、康業信貸快遞亦有提供「債務重組貸款」服務。

債務重組收費

債務重組費用包括聘用專業人士的費用，以及多項法律程序費用等雜費，開支繁多，可高達數萬元。具體而言，律師費和代名人上庭、召開債權人會議費用可從 $15,000 起計；法庭收費按申請涉及的債額而定，首 $ 100,000 收取 1.5% 費用，其餘則收取 0.75%；另外包括會議通知登報費約 $2,000、影印費等等雜費。

債務舒緩收費

債務舒緩因為手續較債務重組精簡得多，費用也因此便宜很多，一般介乎 $4500 至 $9500 之間。

債務舒緩,債務重組,牽頭式債務舒緩計劃, 結餘轉戶貸款分別

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債務重組邊間好

市面上有不少提供債務重組服務的機構，例如香港債務重組協會、盈富專業方案事務所等等，服務範圍覆蓋卡數、銀行個人貸款、金融公司貸款、高利息貸款、信用社貸款、學生助學貸款、稅收等等。

另外，不少銀行或金融機構，如滙豐銀行都附設債務重組部門，其債務重組部專員會為你度身訂做個人化還款計劃，減輕還款壓力。主要會研究如何減低不必要開支，同時盡力保障申請人的住屋、水電煤氣、醫療保障等生活條件，維持生活質素。如你遇到還款困難情況，不妨首先向銀行或這些機構尋求諮詢，明愛向晴軒債務及理財輔導服務、東華三院健康理財家庭輔導中心亦有提供相關協助服務。

債務重組常見問題

債務重組有甚麼條件？

申請人不能申請破產和債務舒緩，同時擁有 6 個月或以上的工作入息證明。一般銀行或財務公司訂定新還款方案時，都會要求債務人每月還款額至少為月薪的 50%，申請人士必須收入穩定，能夠達到這項要求，在未來的還款期內也不能再次借貸。由於申請過程需經多次法庭程序，並會因應申請人從事行業知會僱主，最終又會在破產署的特備名冊記錄在案，因此債務重組只適合不介意上庭、經自行評估能承受對工作影響的申請人。

債務重組有何影響？

債務重組申請一經通過，便會被載入破產署的特備名冊，供公眾查閱，也會影響信貸評分。此外，如果你從事金融業、紀律部隊、教業行業等敏感行業，你的上司亦會被知會，短期內有可能影響職場升遷。

債務重組失敗會如何？

債權人可能會對申請債務重組的債務人未來的還款力抱有疑慮，實際上不少銀行會擔憂欠債人濫用債務重組，是以未必輕易接受申請，導致債務重組失敗。另外，如果債務人在新還款協議成立後沒有履行責任定期還款，也會導致債務重組計劃被取消。

債務舒緩壞處及後果是甚麼？

申請債務舒緩計劃並非萬無一失。債務舒緩並不適用於私人債款或非法借貸，而且債務舒緩需要債務人與債權人獨立協商，與債務重組情況有別，後者只需獲 75% 債權人接受新還款方案，通過申請便能達成具法律約束力的新協議，至於債務舒緩則需要逐個游說。因此，申請結果有 3 種可能性，一是所有債權人都接受你的提議，二是部分債權人同意，三是所有債權人均反對你的方案，即申請完全失敗。

債務舒緩失敗會怎樣？

一旦債務舒緩申請失敗，債務人在之後 1 年內也不能再次申請，即使轉戰債務重組，成功機率可能比債務舒緩更低。這時債務人可以考慮其他選擇，例如銀行或財務公司推出的結餘轉戶貸款，以低息新債抵高息舊債。

做完債務舒緩，可以申請信用卡嗎？

不能。不論是債務重組還是債務舒緩的成功申請者，都不能保留信用卡。