陳玉婷
★一九九二年加入保德信國際人壽，目前為保德信首席壽險顧問
★自一九九二年起至今每週談成3張新保單（3W）持續1,185週
★為美國百萬圓桌MDRT終身會員
★二○○八∼二○一八年連續十一年榮獲國際龍獎IDA傑出業務 金龍獎、銀龍獎等殊榮
千漲萬漲唯有收入不漲，民眾在這樣的普遍共識下，省錢、多用途的商品自然備受青睞。以保險業來說，能夠同時提供保障，又兼具理財功能的投資型商品，就成為民眾眼中炙手可熱的選擇。
根據財團法人保險事業發展中心統計，從二○一三年起至二○一七年，投資型商品總保費收入成長幅度達到25.76％，新契約件數成長幅度也達到了33.9％，顯見投資型商品逐漸受到民眾認可，成為保障與理財的選擇工具之一。
投資型與保障型，應視實際需求配置
市面上的投資型保險，以及功能接近的商品可謂多不勝數，時有民眾將投資型商品、儲蓄型商品與年金型商品混淆，但事實上，它們從基本定義上就有所不同。
最大的差異在於，投資型商品的投資部分會進行投資，民眾需要自行決定投資標的，也自負盈虧；而儲蓄型與年金型一般是繳交保費之後，由保險公司自行運用，並保證一定的獲利。
雖然商品繁多，但投資型商品大多屬於以下3種類型：
1.變額壽險：繳費時間與金額固定，保額則會隨著投資標的之價值變化而有所變動。再者，也能視客戶保障需求不同而調整保額。
2.變額萬能壽險：具有繳費彈性，保額則隨著保費調整與投資標的損益而變化。
3.變額年金保險：屬於遞延年金，並無壽險功能，所繳保費全部用以投資，遞延期滿之後可以一次領回或分年提領，保證給付年期則視各公司、各商品而有所不同。
或許民眾會有疑問：為什麼我不乾脆直接去買基金，再買壽險保障自己就好？這樣的選擇自然不算錯，根據客戶的家庭環境與經濟狀況，這樣或許還能為客戶帶來更完整的保障與更高的收益。
但是正如本文開頭所提及的，現今的民眾普遍錢不夠用，而投資型商品整體而言性價比較高，用相差不大的金額，投資型商品可以得到的保障比分開購買要高出許多，更有每年幾次不等的投資標的免費轉換等權益。而相對的，投資型商品的壽險部分多為一年期自動續約，因此每年的危險保費會因為年齡提升而逐漸增加，如果直接買終身壽險則沒有這份疑慮。
每一位客戶的經濟情況、需求曲線等都有所不同，購買目的可能也分短期保障或一勞永逸等不同，要說一哪種方案比較好，還是得依據民眾實際需求情況決定。
在此也要提醒：當客戶的年齡到達50、60歲左右時，死亡風險已經很高，年齡也逼近大多數商品可投保年齡的上限，此時應該重新審視一次保單，決定是否應該將投資型商品轉為傳統保障型商品。
