生活中心／台北報導
過去常會聽到老一輩把錢拿去「跟會」，網路上或信箱裡常看到「借款免押車」，甚至還推出「手續簡便」等優勢，吸引銀行信用不佳或急需用錢的民眾，這些民間金融到底是什麼?真的這麼方便?是否合法、安全、有保障? 三立《全民金融通》節目邀請了金融研訓院院長黃崇哲、財經專家羅際夫，討論如何分辦合法民間借貸？
▲▼三立《全民金融通》節目，討論「民間金融借貸管道」，教民眾如何分辦合法民間借貸。（圖／截自《全民金融通》影片）
羅際夫分析，銀行業的本質是把公眾的錢收回來借給公眾，靠中間利息的差額來創造銀行的收入。因為當中攸關信用問題，所以政府對銀行業的條件與監管方式較為嚴格，以保障民眾權益，是個特許行業。而民間的借貸如標會、當舖、錢莊等借貸管道，因為不屬於銀行，是屬於民法間借貸的範圍，就較容易有爭議，也相對較少保障。如利息高，而且條件多樣，不受約束，就應特別小心。
黃崇哲也提醒，如一般民間借貸有看到「借錢免押車」，通常就是當舖，雖然免押車，但其實會押你的證件，以免你借錢不還款。另外，這些看似便宜的利息，通常都是「按日計息」，比一般的年息高出很多倍。若是地下錢莊而非合法當舖的話，可能還會面臨被非法討債的風險。
由認識的親友發起的「民間互助會」俗稱標會，會不會比較有保障。羅際夫則解釋，互助會是由一個會頭召集會腳起會，約定每個月每個會腳需要拿出一筆錢，輪流由需要用錢的人競標利息，也就是標金，一般會設底標，想標的人可以提高標金以求得標，標金最高的可以得標拿走當期大家繳出的錢。已經拿過錢的會腳叫死會，還沒拿過錢的叫活會，之後幾期還有機會繼續競標，可以賺更多的利息。舉例來說：每期會金10,000元，若該期得標金額為500元：若為內標制，活會需繳 9,500元，死會必須繳 10,000，若外標制：活會需繳 10,000元，死會必須繳 10,500。第一期不用標，由會頭拿走，等於沒有利息。它的利率確實是比銀行高，適合急用錢的人運用。
現在坊間也有股票、期貨的投資管道，標榜零本錢、獲利高、低利息等，吸引民眾來借貸？如何判斷自己投資到的是合法還是非法的地下金融？黃崇哲指出，銀行有管理跟徵信必要的營運成本，所以需要收取利息或手續費，民間借貸一定也有必要成本，若提出不合理的獲利或利息條件，要就要考慮，未來追討款項的成本與風險。要知道「借錢本來就一定要還」，所以借錢時就應該思考還款來源，要借錢出去或投資，也要考量對方的信用才有保障。
▲▼金融研訓院院長黃崇哲、財經專家羅際夫，教民眾如何分辦合法民間借貸？。（圖／截自《全民金融通》影片）
【網路學生借貸平台 到底合不合法？】
學生因為沒有收入，所以無法透過銀行借貸，但坊間的學生借貸平台，都是非法的，爭議相當多。因為不合法，所以取得金錢的成本勢必比正常管道高很多，風險也高，未來若有爭議影響到的，是未來一輩子的個人信用。而「信用是最珍貴的資產」，不良的信用紀錄，將會跟著你一輩子，所以對初入社會的年輕人而言更為重要。建議學生應該去降低個人支出，減少對金錢的需求。若有進修等需求，必需要大筆資金，市面上還是有一些銀行，合法的借錢給沒有薪資單的民眾，會有較高的徵信條件、較低的撥款金額，學生應該去評估進修行為的投資報酬率，或利用坊間免費資源進修，降低個人的經濟壓力。
【跟會被倒會 錢要得回來嗎？】
羅際夫自己非常不建議跟會，因為一旦倒會，可能會賠上一生積蓄。若是會首倒會，可以透過民事及刑事提告詐欺或偽造文書來追討，會腳倒的話，就是要向會腳本人提出告訴，但前提都是曠日廢時，未必追討得回。
【民間換匯匯率優 到底行不行？】
除了銀行之外，各種換匯的管道都是違法的。像有些銀樓會承作，有些則是非法單位在台灣換匯，外地取款。地下換匯都會強調兌換率比銀行好，但會有換到假鈔跟被詐騙的風險。目前多家銀行有提出網上換匯優惠，民眾也可以多加利用。
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（圖／截自《全民金融通》影片）
【金融懶人包】
地下錢莊的利息究竟有多可怕
跟地下錢莊借錢，可能有以下的風險：
第一：借十萬元，十天利息為五千元，相當於月利率15%，一年後，必須還二十八萬元。這就是「利滾利」可怕的地方。
第二：非法討債：地下錢莊擔心借款人不還錢。面對這問題，地下錢莊可能使用暴力、恐嚇手段討債。
購物的樂趣是一種享受，不過，超額支出，而向地下錢莊借錢，是把自己推向危險的深淵。
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（編輯：林賢雅）
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