沒工作、沒薪資轉帳證明可以申請個人信貸嗎？信貸雖然是銀行貸款中的入門款，不需要提供擔保品，不過卻相當看重申貸人的信用與財力狀況。因此，會在你提出需求時，就會先調閱聯徵報告與財力證明。如果因為沒有工作狀況而無財力證明，那麼是否就無法申請銀行信貸？哪些也能被銀行認同嗎？本篇告訴你在沒有工作薪轉證明之下，該如何辦理信用貸款。
一、銀行個人信貸要求的財力證明
財力證明的範圍其實很廣，很多資料都能夠當作財力證明，用來向銀行申請貸款。但是你可能不知道，不同身分的申請人，銀行所能認可的財力證明也不大相同！以下我們整理了幾個常見的申請人身分類別，以及其對應的財力證明，讓你在申貸時更清楚自己應該要提供哪些資料：
- 上班族：薪資單、轉帳紀錄、所得清單、扣繳憑單、勞保投保紀錄、健保投保紀錄
- 老闆或自營商：所得清單、營業稅單
- 自由業或退休族群：非職業收入（如租金收入等）、所得稅單、退休金儲蓄證明
其中自由業或已退休的人士，較難具體提供收入來源，所以能提供的應盡量提供，銀行在評估放款的時候，也會將基本生活費列入考量，扣除掉基本生活費後還能夠負擔貸款，才有較高的機會成功核貸。
二、沒工作可以申請信用貸款嗎?
基於貸款回收風險的評估，申請信用貸款無論是選擇銀行或者融資公司，都會先確認申貸人的還款能力。因此申辦時會要求申貸人提供財力文件來證明。不過融資公司沒有限制一定要提供正式的工作證明、薪資轉帳證明（銀行就會要求）。收入領現或自己做生意的朋友，只要提供存摺證明有收入，就有機會過件。
三、沒工作證明申請信用貸款需要準備的資料
通常在沒有財力證明的情況下，申請銀行信貸很容易被婉拒，此時你還可以用以下方式來因應：
- 勞保明細
銀行可以由勞保明細中，可以大概知道工作的時間與收入狀況。
- 扣繳憑單
資方預扣員工需繳所得稅後，會給稅捐稽徵處與員工的憑據，在此憑據上可以看到去年的薪資所得總額。
- 常用存摺
提供常使用的存摺，存摺中最好有一筆存款（銀行大多會以6個月的存款平均餘額10%~15%來計算負債比），並且至少有半年以上的款項收支紀錄，讓銀行可以做為貸款審核的評估依據。
四、沒工作證明提高信貸加分的方法？
若因擔心沒有薪資證明而被銀行婉拒申貸，那麼你可以有以下的方法可以提高信貸過件機率：
- 優質的保證人
找一位信用分數600以上，名下有多項財產證明的親友，擔任信貸連帶保證人，除了會提高過件的機率外，也有可能增加貸款的額度。
- 名下財產清冊
若是名下有土地、房屋、汽機車等財產，可以向國稅局申請財產清冊，並以名下財產作為擔保品，更能為貸款的申請加分不少。
- 提供定存款單
定存款單可以證明有一筆資金在手，可以增加銀行對你還款能力的信任度。
- 其他財力的證明
若是能提出其他動產（股票、有價證券等）、不動產（房屋、土地所有權狀），也能提高貸款過件的機會。
- 信用卡沒有異常使用
只要信用卡正常繳款，不啟用預借現金、沒有只繳最低應繳金額（信用卡每期皆全額繳清）、沒有卡費遲繳的紀錄，都表示你的還款能力沒有問題，可以幫申請的貸款加分不少。
- 沒有短期增貸的紀錄
從聯徵報告中若發現有短期頻繁借貸的行為，會讓融資公司認為你的財務出現問題，因此婉拒申請。
建議盡量提出有力的財力證明，就能大幅提高銀行貸款審核的過件機率。假如自身的貸款條件不足，可以尋求以上的方法，提高融資公司核貸的意願。
五、沒工作無法申請銀行信貸該怎麼辦？
銀行貸款審核嚴格，若是因為財務狀況不穩、信用條件不佳等因素，而被銀行婉拒貸款的申請，可以參考下列銀行以外的貸款管道，從中選擇適合自身條件的方式來申請。
- 融資公司
融資公司是指，專門融通資金所成立的公司，性質屬於民間企業。由於融資公司有貸款審核寬鬆、撥款快速等優點，而且與銀行同樣受到政府監督，在貸款申請上較有保障，是許多民眾除了銀行之外，會選擇的貸款申請管道之一。
- 民間貸款
除了融資公司外，代書代辦、私人當鋪、線上P2P等，也都歸類於民間的貸款機構。不過，民間借款法規尚未周延，因此利率、額度、收費與還款方式等，沒有一定的標準，有極高風險的疑慮。
六、信用貸款常見Q&A
- Q1申請小額借款與信貸有差別嗎？
- A1小額借款也是信貸的一種，只是額度30萬以下被稱小額借款，或是小額信貸。
- Q2沒工作收入證明如何提高銀行信貸的成功機率？
- A2有的。可以利用以下四種方法提高過件機率：
(1)維持信用良好的狀態
(2)其他有利的財力證明
(3)利用名下資產來加分
(4)以債務整合減少負債
所有類型的貸款，注重的就是還款能力與信用狀況，假如還能另外提出名下資產或其他財力證明，並且明確的有在執行減少債務的動作，銀行都會非常樂意借款給你。 - Q3因沒工作收入證明，申請銀行信用貸款不過，有解套的方法嗎？
- A3建議可以向上市櫃的融資公司，申請機車貸款、汽車貸款、二胎房貸等。因為上市櫃融資公司規模與銀行相當、受到政府法律的規範、貸款審核較銀行寬鬆、申請流程簡便、可迅速取得所需資金、可貸額度較銀行來得高。由以上的特點來看，是可以考慮的申請方式之一。
信用貸款是許多人在資金需求時的借款的選擇，儘管銀行信貸申請容易，不過審核相當嚴格，如果曾有信用瑕疵，或是沒有財力證明、薪資轉帳證明，都很可能被婉拒。若你能增加優質保人、或提出更有力的財力證明，就能幫助你提高信貸核撥的機率。