问下香港和国外的保险业，那么好的福利，真的能有3、400%的赔付准备金么？

我雖然不是經紀人，不過我是代理人，所以我依然懂這個。

從來就沒有年化10%的保單，除了投資單。不要道聽胡說，保險公司當然敢收幾十億的保單，問題是個人的保額其實是有上限的，你想也投不了這麼多。假設70歲的人一次性死了這是不存在的，也不存在需要一次性賠付所有70歲的人的保额。

作為一個準客戶，應如何挑選香港保險公司？

很多保險公司在宣傳時都會秀出各樣指標來標榜自己的強項，包括在國際的排名、償付能力、實現率、信貸評級、是否香港上市、資本、市值、股價、代理人數等等。

但其實我認為這些都不是最重要的參考指標，為什麼呢？因為這些指標大多數與客戶投保並無直接關係，只要數字不是太差，基本上都可以接受。

不過償付能力的確很重要。

如何衡量一間公司的財政實力和穩健性？答案就是償付能力。償付能力是一間保險公司償還債務或應付賠償的能力。償付能力是一間保險公司生存與否的重要條件，如果償付能力不足，就說明保險公司資不抵債，很有可能沒有辦法履行賠償的責任。

償付率是怎麼計算的？

保險是一紙合約，而充足率就是衡量一間保險公司財務狀況的重要元素，也是保險公司理賠能力的重要指標。關於償付能力的計算方法很簡單，就是保險公司的實際可用資本總額÷監管機構最低資本要求的比率。所謂實際可用資本總額，就是保險公司認可資產與認可負債的差額。

償付率愈高，說明這間保險公司應付賠償的能力亦愈強。基本上償付能力有300%-400%以上的公司都是大到不能倒下的公司了，也能體現公司雄厚的財務實力。

那實現率最低是多少？

根據香港保險公司條例中的規定，保險公司需一直維持資產超出負債的差額不少於所規定的償付能力。保險公司應確保自己的充足率不低於150%，即實際資本是監管機構最低資本要求的1.5倍。

為客戶們提供合理保障，避免當不可預見事件，例如：金螎海嘯、瘟疫，颱風，天災等發生時，保險公司出現資不抵債、繼而破產，令市民有保險沒保障。

若保險公司在發展過程中，應擴展過快導致產品結構出現不均衡等問題時，都有可能拖低實現率。一旦個別保險公司償付力不足，監管機構會對其採取限制性措施，要求該保險公司提高實現率到最低的要求。

總結而言，償付能力是決定保險公司生存關鍵之一，所以消費者在選擇保險公司的時候，的確可以去他們官方網站了解公司的實現率。

不過除了實現率，還有很多的因素需要參考，可以多參考下我的文章和問答，對你投保會有幫助。

就这么说，香港用的是偿一代，现在大陆用的是偿二代，准备金的基数是不一样的，从监管上来说确实落后，但这是否也遏制的行业发展？此外，香港也计划在2020推出偿二代。

但是自香港保险业诞生之初，历经百余年，走过不少弯路，其行业经验也更优于内地，监管手段早已不限于准备金，如政府委派精算师等等。加之其亚洲金融中心的地位，商业环境、投资渠道也更佳，这些是内地尚未欠缺的。