只要3分鐘,利用Excel信用貸款試算

信用貸款

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信用貸款試算怎麼算?
自己計算太麻煩了!
就算計算出來了,每個人的條件又各自不同,
條件還會影響是否能夠成功核貸、額度,
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信用貸款利率


 通常借款人需要進行一筆資金借貸的時候,都會上網尋找「信用貸款利率試算」,而幾乎每一間銀行的官方網站,都會提供像這樣的試算服務給借款人免費使用,但要注意的是,試算並不代表一定能拿到那樣的利率及額度,利率與額度的高低關乎個人信用評分及負債比

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信用貸款算法


 大部分的貸款還款方式,不論是房貸、車貸或是信貸,通常都是採本息平均分攤的分期付款。借款人去銀行申請貸款時,銀行會依照借款人的條件和信用評價決定利率與額度,在依據利率計算初每月本息繳款金額。

「本息平均分攤」是指每月繳款金額,包括本金及利息,每月繳款金額都相同。

 可怕的是,常常會有一些銀行業務員利用一般人對貸款、貸款利率計算方式的不熟悉與不瞭解,抱著僥倖的心態提供給借款人利率與月繳金額不相符的資訊,讓人不免有些懷疑但又無從查證,只能相信業務員的推薦與介紹,並依循業務員指引的路繼續往下走。

 所以在我們不懂的情況下,同長也只能被業務員牽著鼻子走,且沒有辦法有太多的選擇,最後也只能自我安慰地告訴自己,銀行都是這樣、貸款就是如此、沒辦法!

利用Excel計算利率


1.利用Excel計算利率
 想了解「信用貸款試算」到底是怎麼算的?
 那麼可以利用Excel驗證,來確定銀行所宣稱的還款條件和年利率是否相同,給予自己雙重保證!

很多人都會想知道:「我向銀行信用貸款,貸了XX萬元,分XX期數,每月繳款XXXX元,請問這樣的年利率為何?」

<<教學開始>>

開啟windows內的Excel,利用試算表中的rate函數就可以得到結果。

RATE函數參數為:【 =RATE(nper, pmt, pv) 】

nper:分期付款的期數

pmt:每期本息金額 ( 因為是現金流出,必須用負值 )

pv:貸款金額

 舉例:

「向銀行信用貸款,貸了XX萬元,分XX期數,每月繳款XXXX元,年利率為?」

=RATE( 期數, 負數之每月繳款金額, 貸X萬元 ) = X% (月利率)

 銀行信用貸款40萬,分60期償還,每月繳款8864元,年利率為何?

nper = 60, pmt = -8864, pv = 400000

將公式套到Excel儲存格可以得到每期(月)利率 =RATE(60, -8864, 400000)=1% (月利率)

 

 screenshot_20190923_100737  

 

2.年利率
 要計算年利率,就必須將月利率乘以12,所以=1%x12 = 12% (年利率)

3.額外費用
 銀行在開辦的時候,大部分都會收取手續費及開辦費、帳戶管理費等,這些我們稱為「預扣費用」,會在撥款前先行扣除,有些則是每月額外增加。只要是先行扣除的費用就會讓實質貸款金額減少,每月月繳金額增加,這些都會影響年利率。

<<計算>>

一樣使用Excel計算。用rate函數,pv及pmt應該更改為:

● 實際貸款金額(pv) = 貸款金額 – 預扣費用總和
● 每期繳款(pmt) = 每期繳款 + 每期增加費用

 

舉例:

銀行信用貸款40萬,分60期償還,每月繳款8864元,撥款時預扣開辦費10,000元以及帳管費5,000元,而且每期加收手續費400元 (貸款金額0.1%)。

pv= 400000-(10000+5000) = 385000

pmt=-(8864+400) = -9264

=RATE(60, -9264, 385000)x 12 = 1.3% x 12= 15.6%

 

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 由此可見,在我們還沒有加進其他額外費用時,年利率為12%;但是加進了額外開辦手續費用後,就由原本的12%變成了15.6%!

仍然不會算?

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4.每月還款金額?
辦理信用貸款時,業務員會給借款人一張表,如:

  • 期數:X期
  • 貸款金額:X萬元
  • 利率:X%
  • 每月還款金額為:XXX

建議借款人可至銀行官方網站直接查詢試算。
因為是官方網站的資訊,銀行及業務無從作假,只要有資訊就可以查得出來。

 screenshot_20190923_102013  

資料來源國泰世華試算連結

公告之信用貸款利率及額度都只是「大概」!尤其是廣告的利率,也只是「廣告利率」

 每個人可以得到的確切額度及利率都要依照自身的信用評分、負債比、工作、財力等等來評斷與決定,最後得到的結果可能更好也可能不如預期。

 而每一間銀行所喜愛的客群又不盡相同,有些能接受小白、有些則否,建議借款人直接向我們台灣簡單貸諮詢!我們長期與各家銀行配合,了解借款人的條件與情況能夠配對到哪一間銀行核貸機率最高,且絕對合法,請借款人放心!
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  • 合法的貸款公司會使用公司登記之電話與您聯絡,絕不會是行動電話(皆有可能是人頭卡,剪卡人就跑)。
  • 合法的貸款公司在撥款前,是不會跟你收取任何費用的。
  • 合法的貸款公司在對保前,是不會需要你的身分證證件的。

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