买香港保险，选择保诚还是友邦？

最近多了很多知友詢問我，市面上那麼多保險公司，產品也這麼多，到底要怎樣挑選？到底是先選公司呢？還是代理或產品？ 會有些客戶以產品至上，其他一切也不重要。

根據我專業的經驗，我認為保險公司最重要，其次是代理，最後才是產品。

為什麼保險公司最重要？因為產品是由保險公司設計和推出，代理也是由保險公司培訓及管理，所以挑選一間好的保險公司最為重要。

作為一個準客戶，應如何挑選香港保險公司？

很多保險公司在宣傳時都會秀出各樣指標來標榜自己的強項，包括在國際的排名、償付能力、實現率、信貸評級、是否香港上市、資本、市值、股價、代理人數等等。

但其實我認為這些都不是最重要的參考指標，為什麼呢？因為這些指標大多數與客戶投保並無直接關係，只要數字不是太差，基本上都可以接受。

名詞解釋：

償付能力是什麼。

如何衡量一間公司的財政實力和穩健性？答案就是償付能力。償付能力是一間保險公司償還債務或應付賠償的能力。償付能力是一間保險公司生存與否的重要條件，如果償付能力不足，就說明保險公司資不抵債，很有可能沒有辦法履行賠償的責任。

償付率是怎麼計算的？

保險是一紙合約，而充足率就是衡量一間保險公司財務狀況的重要元素，也是保險公司理賠能力的重要指標。關於償付能力的計算方法很簡單，就是保險公司的實際可用資本總額÷監管機構最低資本要求的比率。所謂實際可用資本總額，就是保險公司認可資產與認可負債的差額。

償付率愈高，說明這間保險公司應付賠償的能力亦愈強。基本上償付能力有300%-400%以上的公司都是大到不能倒下的公司了，也能體現公司雄厚的財務實力。

那實現率最低是多少？

根據香港保險公司條例中的規定，保險公司需一直維持資產超出負債的差額不少於所規定的償付能力。保險公司應確保自己的充足率不低於150%，即實際資本是監管機構最低資本要求的1.5倍。

為客戶們提供合理保障，避免當不可預見事件，例如：金螎海嘯、瘟疫，颱風，天災等發生時，保險公司出現資不抵債、繼而破產，令市民有保險沒保障。

若保險公司在發展過程中，應擴展過快導致產品結構出現不均衡等問題時，都有可能拖低實現率。一旦個別保險公司償付力不足，監管機構會對其採取限制性措施，要求該保險公司提高實現率到最低的要求。

評級的用處是？

有一些人則會拿評級機構的評級來為公司招徠客戶，例如標準普爾，穆迪等。其實一間公司的評級是受到其註冊國家主權評級的限制，例如這家公司在英國註冊，就算這家公司做得再好，也不會高於英國的主權評級，香港亦是一樣。

最重要這些信貸評級主要給發債用的，所以對於買這家公司的保險產品是沒有多大的關係。

自由盈餘有助紅利穩定性

自由盈餘是影響保險公司分紅的重要因素。自由盈餘相當於一間公司的儲備基金，當市場好，當年投資收益高於預期，那麼向客戶分紅之後，就會將盈餘存入儲備中，若當年投資表現不佳，則會從儲備中撥出資金給客戶補足紅利。自由盈餘的多少可以反應一間保險公司派發紅利的穩定性。例如香港某邦，自由盈餘為 137 億美元。

香港恆生指數指標

保險公司是否上市其實不重要，因為好的公司不一定要上市。不過上市的好處是增加內部透明度和監管度，某程度對消費者更有保障。如果該保險公司是恒指成份股，更代表該公司是保險行業的龍頭公司，能令客戶安心。例如香港某公司，就是恆生指數的第三大成分股。

是否植根香港更重要

一家保險公司在香港是否擁有全資物業，可以顯示這公司在香港發展的決心，如果在香港有全資物業，說明這家保險公司有紮根香港發展的打算，撤離的機會也比較小。

大家也知道過去曾發生多次國際性大型保險公司撤離香港的事件，商業社會就是這樣，更多時候也是向錢看。若香港的分公司賺不到錢的話，再大的公司也撤走。

綜上所述，以長遠，穩健及優勝的角度出發，香港友邦更適合你。

如果你仅考虑在这两家中选择，我会推荐友邦的

我不清楚你具体指的是什么产品

我假设你做对比的是保诚"危疾保“和友邦”智倍保2“

有两个建议供你参考：

1，两个产品都有多重赔付

危疾保：除首次赔付后有2次癌症和2次心脏/中风赔付

智倍保2：除首次赔付后癌症/心脏/中风加起来共4次赔付

既然你投保重疾险，担心的肯定是重疾风险

而重疾中有80%的概率是癌症引发

目前的医学技术发展（靶向药、免疾疗法等）正在渐渐把癌症给抑制成终身的慢性症

这意味着如果患了个癌症需要终身吃药抑制，

危疾保：赔3次

智倍保2：赔5次

2，分红实现率

香港保单的增值主要由分红来体现，

这个是保诚的：

下图是友邦的：

希望我的回答对你有帮忙，如还有疑问欢迎私信或加微（szxht666)交流

海棠：


国家高级理财规划师


深圳大学工商管理硕士


7年银行和保险从业经验

目前：独立保险规划师


代理香港和内地保险