信貸評級越好 實際年利率越低 | 環聯
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信貸評級佳可以慳幾多息? 環聯話你知!

信貸評級佳可以慳幾多息?

人人都知信貸評級是貸款的關鍵,信貸評級高可以獲得低利率貸款,信貸評級低的話,可能連貨款的機會也沒有。到底,信貸評級A及與信貸評級I級,實際年利率相差多遠?讓環聯與你分享最新的數據。

不同信貸評級 實際年利率差得遠

雖然銀行並沒有直接向環聯透露不同信貸評級可以獲得的利率,但根據環聯所掌握的數據,可以由不同借款人的信貸評級,去估計其獲批的實際年利率。這個數據來自2024年二月份,分別估算不同信貸級別的借款人從銀行或財務公司借貸,有機會獲得的利率平均值。從上圖所見,其中有兩個現象跟大家預期的一樣:

  1. 財務公司的借貸利率(藍線)顯著高於銀行(紅色)的借貸利率;
  2. 隨著貸款人的信貸評級逐級下跌,借貸利率便會逐級上升。


信貸評級為A級的借款人,若向銀行借貸,其獲批貸款利率中位數為6.2%,評級為B及C級的借款人獲批利率中位數分別為7.2%及8.9%,與A 級相差不遠。但之後每級的差別就大得多了,各個評級可獲批貸款的中位數,順序為D級11.2%,E級12.6%,F級15%,G級18.4%,H級21.5%,I級24%。

【延伸閱讀:甚麼是實際年利率 (APR)?

 

假如因為特別的借貸需要,而要向財務公司申請貸款,那麼利率就不可以同日而語。信貸評級由A至I級利率順序如下:A級22.4%、B級23.3%、C級26.9%、D級29.5%、E級31%、F級32.3%、G級35.1%、H級38.2%,和I級40.4%。

利率的數字比較抽象,以下是實際例子。若一個借款人需要向銀行借HK$100,000,還款期兩年,信貸評級A及信貸評級I的借款人面對的情況如下:

借款額 : HK$100,000(分24期還款)

信貸評分

每月還款
(本金連利息)

總還款額

總利息支出

APR

A

HK$4,433.4

HK$106,402.6

HK$6,402.5

6.2%

I

HK$5,173.3

HK$124,158.2

HK$24,158.3

24%

 

若向財務公司借貸,同樣借款HK$100,000,還款期兩年,信貸評級A及信貸評級I的借款人則面對以下情況:

借款額 : $100,000(分24期還款)

信貸評分

每月還款
(本金連利息)

總還款額

總利息支出

APR

A

HK$5,108.3

HK$122,600.2

HK$22,600.2

22.4%

I

HK$5,821.1

HK$139,707.4

HK$39,707.4

40.4%

 
【延伸閱讀: 你知道自己的信貸評分嗎?

 

信貸評級低非絕路 改善信貸習慣提升評級

若你在查閲自己的信貸報告時發現自己屬於一個較低的評級,是否就相當於以後也要捱貴息?當然不是。信貸評級會按個人的信貸行為而改變,所以最重要是改善自己的信貸習慣,例如無論信用卡還是各種貸款,也記得準時還款;除了不「碌爆卡」,事實上更要保持自己的信貸使用率(即簽賬額對比信貸額)維持在30-50%以內。如果能保持良好的信貸習慣,只要花上約六個月時間,信貸評級就很有可能可以改善了。

【延伸閱讀:6 個辦法幫你改善信貸評級

 

 

 

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