個人信貸評級大翻身

個人信貸評級大翻身

要成功申請稅貸,除了要看自己的收入及職業,信貸評級是另一項關鍵因素,不達標的信貸評級,既會令你借不到稅貸,更會影響你申請按揭的成功率,要扭轉評級,最直接方法是重整個人財務狀況。

甚麼是個人信貸評級

要了解甚麼是個人信貸評級,先要認識「個人信貸資料庫」。近年I.T.界熱炒「Big Data」概念,早於2003年運作的「個人信貸資料庫」,可說是涵蓋全港打工仔財務狀況的「Big Data」。

當打工仔申請私人貸款及按揭時,財務機構及銀行一般都會向環聯公司索取申請人的信貸報告,報告會詳細列出申請人目前的貸款情況及還款紀錄,更會列明過去兩年曾查閱申請人信貸報告的機構。

另一項反映申請人財務狀況指標是信貸評級,信貸評級分為AJ級,評級是按信貸狀況、逾期還款、信貸資料被查閱紀錄次數、過往還款等資料評估,評級越高表示客戶風險越低,例如有逾99%A級客戶會履行還款責任,F級別亦有逾9成客戶會屢行還款責任,參考過往紀錄,有8成香港消費者評級均在C級或以上,假如你的信貸評級跌至H級或以下,申請貸款時自然會較為「輸蝕」。

精簡債務爭取升級

當打工仔申請個人貸款或貸不獲批,即代表個人信貸情況已響起警號,要爭取升級,第一步就是向環聯公司索取一份關於自己的信貸報告,看一看自己的信貸評級,以及留意一下影響自己評級的因素。參考不少過來人的經驗,同時拖欠多項卡數或貸款固然影響評級,持有多張信用卡,又未能月月清卡數,亦是令評級影跌難升的元兇。

要扭轉評級就要對症下藥,一是先努力清走卡數及拖欠的貸款,曾有過來人分享花了1年時間清還8成貸款,再縮減信用卡數目至1張,並準時每月償還餘下的貸款,成功由H級升到C級,大大減少申請貸款或按揭被拒的風險。

除了升級方法,相信有不少打工仔都會疑問信貸報告有沒有上訴機制,成功爭取升級後,能否申請撤回不良紀錄。假如信貸紀錄與客實際的財務狀況不符,客可以提供相關資料要求環聯公司刪除或更改報告。相反,假如信貸報告資料無誤,客即使成功升級,亦不能申請撤回或刪除不良信貸紀錄。不過不良信貸紀錄並非跟你一世,按現時規定,環聯公司只保留正常結束信用卡、個人貸款紀錄5年,而逾期還款紀錄會按清還日起計算保留5年,涉及追債、破及清盤訴訟紀錄則會保留78年。

「一take過」申請貸款,又唔想不良信貸紀錄跟足你5年,就要由今日起學習妥善理財,除了準時還款,亦要留心自己的信用卡及借貸數目,並定期索閱自己的信貸報告,維持健康的財務狀況,未來等錢使時便不用擔憂借款無門了。

 

 

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