這種保單保證給付15年生活費　最久還可以照顧你50年

文／賴雅淳／MONEY錢

保費少、理賠大
高CP值的失能扶助險

有一種保單，在你不幸失能倒下，可以保證連續15年給你生活費，甚至最久可以照顧你50年，這種保單就是近年超熱賣的「失能扶助險」。

磊山保經南京分行執行長黃仁志分析，失能扶助險之所以造成熱賣，主要有3個原因：①長壽、少子化，民眾對於「走不了」、「龐大失能照顧費」的風險意識越來越高；②失能扶助險保費比民眾想像便宜；③根據失能等級表給付保險金，理賠標準較為明確。
以台灣人壽1年期1至6級失能扶助金健康保險附約為例，50歲男性，保額3萬元，當年保費6,747元。萬一不幸投保後因疾病或意外導致1至6級失能，保險公司會每月給付3萬元失能扶助保險金，最長給付180個月，相當於15年。

▲（圖／MONEY錢提供）

避免失能＋長壽
保證給付至少15年

再以遠雄超好心C型失能照護終身健康保險為例，50歲男性保額3萬元，繳費20年期，年繳保費2萬8,500元，看起來保費不便宜，但是萬一被保險人在98歲之前發生1至6級失能，前15年保證每年給付36萬元，外加一整筆150萬元失能金，若保證給付期間身故，保險公司還會把被保險人沒有領完的失能扶助金，一次貼現給受益人。

萬一被保險人「長壽」，遠雄超好心扶助金最長給付時間長達50年，而且會越給越多，例如失能第16年至30年，從原本每年給付36萬元提高到54萬元；失能第31年至50年，每年給付增加到72萬元。也就是說，總繳保費57萬元，萬一不幸符合「1至6級失能」保證領600多萬元保險金，而且在倒下的50年內都有保單照顧，分擔家人照顧費用。除了遠雄人壽，新光人壽也有推出給付最長可達600個月（相當於50年）的長扶雙享B型失能照護終身健康保險，同樣也提供保證給付180個月（15年），保證給付期間若被保險人身故，未領完失能扶助金保險公司會一次貼現給付給受益人。不論終身或定期失能扶助險，從保費與最高總理賠金額做比較，其CP值、投報率，在保障型保單中算是非常高的險種。

只是隨著投保人數的增加，失能險理賠率提高，未來這種高保障型保單，也可能會走向「調高保費」、「取消保證給付」等方向進行調整。例如，最近就傳出有再保公司以「理賠率高於預估」，要求某家壽險公司精算部調高2019年失能扶助險新契約保費。

根據3條件
投保失能扶助險

「這就跟之前終身醫療險因為國人壽命延長而調漲保費，癌症險理賠率提高調漲保費，是同樣的道理。姑且不論失能扶助險是否調整保費，有需要的民眾應趁風險發生前投保，若沒有需要當然就不用花這筆錢，還是要依照個人保障需求而定。」公勝保經米樂事業部行銷總監何英翰誠懇建議。
那如果有民眾想要提高「失能照顧保障」，該如何挑選「投報率最高的保單」？黃仁志與何英翰建議可以根據以下3條件投保：①挑有保證給付的保單，而且保證給付時間最好超過國人平均臨終前臥床10年。②1至6級失能扶助保險金額，不打折給付。例如，保額3萬元，1至6級失能每月都給付3萬元。③若預算許可，每個月給付金額至少要有3萬元，用來聘請看護等照顧費。

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