信用貸款不需要抵押品，只需憑藉個人信用就能辦理貸款，且申請條件簡便，可以快速滿足各種資金需求，是很方便的貸款方式。但信貸利率多少才合理？該怎麼算？有信貸需求的您正在煩惱上述問題嗎？以下就讓我們為您解析，並詳細說明影響信貸利率的重要因素有哪些？以及如何判斷信貸利率是否合理，讓您安心申辦信用貸款無煩惱。

信貸利率有哪些類型的方案？哪種比較便宜呢！

信貸利率可以用來衡量貸款期間整體利息支出的高低，銀行多會推出不同的促銷專案吸引客戶申貸，目前大多數銀行都是以前低後高之兩段式(或多段式)利率方案進行促銷，例如：首期利率0.01%，第2期起利率2.58%~14.98% (依評等而有不同)；或前3期利率1.88%，第4期起利率2.58%~14.98%(依評等而有不同)。

因為第一段利率很低，消費者常常被廣告上第一段低利率吸引申貸，忽略了第一段利率優惠期間過後利率就會拉高，同時還有申貸時的手續費也需要納入貸款的成本考量，應該要用整個貸款期間的總費用年百分率來衡量實際的利息與費用總支出，才能真實反映消費者的實際負擔。

下表先帶您快速瞭解這兩段式利率方案與一段式利率不同之處：

小叮嚀：建議可以先試算比較兩種利率方案總繳金額，評估較划算計費方式

影響信貸利率多少的4大因素，利率不同是合理的嗎? 

而信貸利率每個人都相同嗎？答案是不同的。信貸利率會根據每個人所具備的還款條件而不相同，接下來，就讓我們一起看看4個常見影響信貸利率的因素吧！

● 工作性質

不同的職業信貸利率也會有所差別，一般來說醫師、律師、會計師、軍公教人員等，可享有較低的利率，若工作性質較不固定或是未登記正職員工等，則信貸利率就會相對較高。

● 年資與收入

申請信貸者的工作年資，至少需滿6個月以上，若未達符合年資信貸申請則不易通過，且擁有較高的收入、越久的年資等條件，越容易以較低的信貸利率申請貸款。

● 信用情況

客戶申貸後銀行會至聯合徵信中心查詢借款人的信用紀錄或信用評分，若信用分數過低，貸款也很容易不通過，因此，有申辦信用貸款計畫的您，需注意可別因遲繳費用等因素，導致信用被紀錄不佳，而影響貸款計畫。

● 負債狀況

負債過高信貸利率也會比較高，甚至可能會無法通過申請。根據金管會規定的DBR22倍限制，借款人信用貸款最高可貸金額為平均月收入的22倍。以月收入5萬為例，最高可借信貸額度為5萬的22倍，即為110萬元，110萬元是所有銀行的可借額度總計上限，並非每家銀行都可借110萬。

每個月要還多少？我負擔的起嗎?

可以依銀行提供的信貸利率區間計算出自己的還款金額是多少？以下就以本行來說明。因採用本息平均攤還法，將本金與利息平均分攤至每期還款金額中，因此每期還款金額都相同，且利息會隨著還款期數而減少，本金也會在還款占比中逐漸增加。

以下列貸款條件為例：貸款30萬元、貸款期間2年（最長可貸7年）、一段式貸款利率2.58%，每月需還款12,839元。此外，因利率計算方式複雜，難以使用人力簡單算出，建議可使用富邦月付金試算、總費用年百分率試算、額度試算等服務，為您算出正確的還款金額。

除了利率以外，還需將手續費等支出算入貸款成本中，計算總支出成本是否能負荷，並斟酌借貸金額是否合乎需求，以及期限內有無能力償還，才不會造成還款困難。另外，建議可依照月付金試算功能，計算每月還款額度為多少，並以不超過每個月收入的1/3為主，才不會造成過大的生活壓力，以及面臨突發狀況卻囊中羞澀的窘況。

本息平均攤還法每期還款明細

小叮嚀：每家銀行計算方案有所差異，需以實際公告為主

你的信貸利率是多少？合理嗎？重要指標教你判斷

看完上述說明後，你是否有此疑惑：「信貸利率會隨個人還款條件而不同，那麼該如何判斷我的信貸利率合理嗎？」別煩惱，接下來就教你判斷你的信貸利率是否合理。

依財團法人金融聯合徵信中心，統計111年1~7月信貸借款人平均授信利率為 6.06％。
另根據主計處資料「111年9月的國人平均月薪為 44,417元，若加上獎金及加班費等非經常性薪資，每人平均年薪約為 71 萬元。

綜合上述資料，若年薪高於平均的71萬元，工作穩定且沒有使用信用卡循環、預借現金及低負債比，申貸利率應該低於均值6.06％；反之若薪資低於平均或是有信用卡循環利息、預借現金及負債比過高等狀況，利率則應高於均值6.06%。

想讓申請信用貸款更順利，除了依照上述指標評估利率及成本，使生活不會大幅降低標準之外，以下3個注意事項，申辦信用貸款前你可不能不知道：

「信貸利率多少才合理」主要取決於所需資金、還款能力等個人條件，而若你有信用貸款的需求，不妨到富邦銀行官網參考看看吧！針對每位貸款者的需求考量，推出優職貸、上班族信貸、優選企業員工信貸、自營業主信貸以及專屬富邦卡友的信貸等方案，且管道多元、資金提供快速，能滿足你的不同需求，是值得推薦的信用貸款好選擇！