02122019

不論是因為甚麼理由破產，對於破產人士來說，最痛苦的除了坐最少4年「破產監」，最難過的是如何在破產令完結後恢復信貸。

曾經破產人士可說是信貸紀錄「最差」的一群，因為其壞賬風險高，所以銀行或貸款機構基本上都不願意貸款給他們。話雖如此，破產人士想恢復信貸也不是亳無辦法，當中最緊要的，是要有耐性。

第1步：申請破產解除證明書

首先，在破產期滿後，一般來說是4年，破產人士可以向法庭申請破產解除證明書，並主動呈交「環聯信貸資料庫」（TU）作記錄，以證明自己已沒有破產令在身，此乃恢復信貸的第一步。

第2步：申請第一張信用卡，逐步建立良好信貸

之後就是如何申請破產後的第一張信用卡。一般而言，一些中、小型銀行較願意為曾經破產人士批出信用卡。破產人士先別介懷，你在破產令完結後申請的第一張信用卡，信貸額可能偏低。只要你在發卡後，每個月都只運用信用限額的小部分，並持續準時還清卡數，就可以慢慢改善信貸評級，爭取在未來提升信貸額。

第3步：申請樓宇按揭不是沒可能

有個別銀行及財務機構仍會為曾經破產人士提供按揭貸款，大前提是他們每月要有穩定的收入及相關證明，銀行便會重新評估貸款人的最新財政狀況及信貸質素，從而酌情處理。不過破產人士要有心理準備，有關按揭條款會較其他業主的遜色，或有附加條件，例如：指明物業只可自住；貸款額不會超過樓價的6成；借貸成數愈低，愈易獲得批核；申請人有穩定收入，並以供款佔入息比率少於40%者為佳。因此建議曾經破產人士，事先應準備較充裕之首期，以及在挑選按揭機構置業前，從環聯索取信貸報告，拿著信貸報告向銀行或財務機構查詢最優惠利率，從而挑選出最適合自己的按揭計劃。切勿胡亂申請預先批核，因為預先批核需要填寫的文件和簽署的條款當中包括授權該財務機構從環聯查詢你的信貸報告。而每當財務機構查詢你的信貸報告時，你的報告上會留下查詢記錄。相反，自己查閱是不會留下任何查詢記錄。如在短期內有多次查詢記錄，評級系統會認為你在短期內需要大量信貸，因而有機會對你的信貸評級造成影響。

第4步：必要時可申請私人貸款

如果急著用錢，大部份銀行對壞帳管理較為嚴格，因此未必敢貿貿然批出私人貸款，但一些坊間的財務機構或可幫忙。有一些財務機構，願意向曾經破產人士借出貸款，以解他們燃眉之急，惟有關貸款屬無抵押貸款，利息一般較高。除非曾經破產人士有應急錢的需要，否則都不建議使用。如果曾經破產人士借了私人貸款，亦切記要準時歸還，善用此機會慢慢改善自己的信貸評級。

總結

曾破產者的紀錄最少會在「環聯信貸資料庫」內保存8年之久，而銀行方面更會自行保存更長的時間。雖然破產人士不能刪除其破產紀錄，但他可以透過逐步恢復信貸，準時還款，重新建立良好的信貸紀錄。最重要的是有耐性，千萬不要放棄！

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