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招商信诺的保险，靠谱吗？

【招商银行】尊敬的xxx先生：您已经通过我行成功订购招商信诺人寿保险有限公司承保“金生十五”保险产品，每期保费361.02元，垂询电话40010955…
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在大家挑选商业理财保险产品时，深蓝君一般都建议大家投保年金险等这类相对比较安全稳定的产品。

而招商信诺年金险作为大家在挑选时时常会纳入考虑的投保目标，其表现怎么样？我们在挑选年金险时又有哪些需要注意的点？

今天，深蓝君就以上这些提及的问题和大家聊一聊，以下是今日主要内容：

  • 招商信诺年金险怎么样？
  • 挑选一款年金险时有什么需要注意的点？
  • 写在最后

一、招商信诺年金险怎么样？

要说招商信诺年金险怎么样，首先得从招商信诺这家公司开始讲起。

招商信诺注册于2003年，其总部设立于广东省深圳市，属于中美合资公司。目前在北京、上海、重庆和天津等十余个省或直辖市均设有分支机构。

招商信诺的注册资本为28亿元，数额不能说特别大但相对而言也是比较不错的了。

而真正能决定一家保险公司靠不靠谱以及其规模大小的，还得看银保监会对各家保险公司所设定的，关于核心偿付能力以及风险综合评级的“三个标准”，即：

  • 综合偿付能力充足率≥100%；
  • 核心偿付能力充足率≥50%；
  • 风险综合评级≥B级；

而针对这三个标准而言，招商信诺的表现如下图所示：

从中，我们不难看出，招商信诺的综合偿付能力充足率和核心偿付能力充足率达到223.55%，均超过了银保监会所设定的标准线。

同时招商信诺的风险综合评级也达到了A级，满足银保监会的要求。

所以要是从“三个标准”的角度看“招商信诺年金险怎么样”的话，那么大家可以放心，招商信诺年金险还是相对比较靠谱的。

但我们在上面提到这家公司是属于中美合资的，有的朋友针对这一点也会发出疑问了：“诸如此类合资形式的保险公司到底靠不靠谱？”

深蓝君能告诉大家的是，只要是在我国合法注册且成立的保险公司，都会严格受到银保监会的统一监督，大家依然可以放心。

所以综合来说，针对“招商信诺年金险怎么样”这个问题，如果从公司实力的角度分析，招商信诺年金险还是非常值得信赖的。

而且深蓝君在之前也和大家分享过，我们在挑选一款产品时，如果产品特色符合个人实际需求的话，大家是完全可以选择投保的。

说到这里，那么深蓝君在为大家讲解一下挑选年金险时需要注意的点，让我们进入下一个部分的内容看看。

二、挑选一款年金险时有什么需要注意的点？

我们都知道，年金险作为一款安全且稳定的长期储蓄型保险，其拥有最高可达4%的内部收益率，尤其适合被作为协助投保人进行中长期财产规划的工具。

除了财产规划，年金险还有财富增值、财产隔离、抵御通货膨胀等作用，如果有这类需求的朋友，也都可以根据个人的实际情况进行年金险的投保。

那么，我们挑选一款年金险时有什么需要注意的点呢？

（1）注意投入的资金可否长期持有

当投保人选择投保一款年金险后，可获得收益的额度以及对应的获得收益时间都会在保单合同中明确写出。

若在获得收益时间外的话，除非投保人选择退保取回现金价值，否则一般是无法从中取出资金的。而且如果在投保后短时间内选择退保的话，还可能造成一定程度上的损失。

所以，在投保时，大家一定要确保这笔投入的资金可长期持有或支配，防止后续出现因急用钱选择退保从而造成损失的情况出现。

（2）投保时注意有无配齐基础保障保险

大家投保年金险等这类商业理财保险，最终目的也是想为自己的财产打上一份坚实的保障。

但相比财产来说，人的健康以及寿命更加需要得到保障。毕竟人的生命是一生中最珍贵的财产，失去了生命的话其它的东西也就没有了谈论的必要了。

深蓝君在此也建议大家，在投保年金险时优先配齐重疾险、意外险等基础保障保险，让自己的健康和寿命得到切实的保障。

（3）注意投入的保费是否能有力抵御通货膨胀带来的影响

年金险的其中一项功能，是可以为投保人抵御未来通货膨胀带来的影响。

即投保人通过投保一份年金险，通过其长期稳定的收益率，使得投保人在未来能获得较为可观的收益，最大化抵御通货膨胀给自身带来的影响。

但如果投保保单的保费过低的话，保单的保障力度也会比较小。而且保费较少也代表着未来投保人可从中获得的收益也比较少，导致其难以有效抵御通货膨胀带来的负面影响。

所以，若投保人个人条件允许的话，建议投保人在允许范围内适当提高投保的保费，从而使得保额或现金价值提升的同时，最大化协助投保人抵御通货膨胀的影响。

综上，大家在投保年金险时，需要多加注意基础保障保险的配置情况、投入资金是否可长期拥有以及投入的保费是否可有力抵御通货膨胀带来的影响这三点。

三、写在最后

无论是从银保监会设定的标准来看，还是从公司实力的角度分析，招商信诺年金险都是相对比较靠谱，值得投保人进行投保的。

当然了，我们在投保时，一切都要以自身的个人需求为主。毕竟人和人之间的需求各有不同，一款产品对别人而言算是好的，但对自己可不一定就是好的。

若您仍有年金险相关问题的话，欢迎随时私信深蓝君，预约1v1咨询，深蓝君会根据自己从业多年的经验，为你提供具体、中肯的方案和建议。

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年金险其实最容易看出究竟值不值得买的，只要让业务员把提到的领取时间和比例对应的合同条款发给自己看，看看这些领取约定中有没有限制说明等。注意是合同条款，不是产品宣传页的广告描述。


如果领取的年限和进入都是自己觉得不错的，那么，这款产品基本上就可以入手了。


当然，一些免责条款，或者中途需要用钱或者退保会不会造成损失，这些也是要问清楚的。


最近，也有不少粉丝朋友来问奶爸，说自己经过他人推荐，感觉招商信诺的某款产品还不错；


但是上网一搜招商信诺，看到不少吐槽其理赔服务的帖子，于是，产生了犹豫，不知道该不该买。


看了这位粉丝的描述，我并不惊讶。


因为无论再好的企业或者公司，只要上网一搜，吐槽它的帖子准能第一时间映入眼帘。


这也不是说招商信诺就是被人黑，理赔服务没有任何问题。


只是想说，正所谓好事不出门坏事传千里，尤其是服务客群体量大的时候，得不到好的服务体验的比例也会提升，这部分人群在吐槽帖子中找到了“同怜人”，自然聊的火热，显得这家保险公司更糟糕。


有人吐槽，里面肯定有一部分确实是保险公司做的不到位，没有给到被保人合理的解决方案；


但是无论怎么样，对于网上的信息我们要善于甄别，一些重点想要了解的资讯，可以通过官方发布的数据来综合评估分析。


那到底招商信诺人寿保险公司的理赔怎么样？如此遭吐槽还值得信赖吗？


01 招商信诺人寿保险理赔怎么样？


很多小伙伴对保险存在很多的顾虑，主要是因为似乎与保险挂钩的帖子下，就会有不少人以亲身经历给以网友提醒，不要被骗了！


其中不乏有说到业务员忽悠自己的、理赔时保险公司二话不说就拒赔的等。


每次听到这两个问题导致保险被口诛笔伐的时候，我就感觉有些苦恼。


因为确实有些业务员会为了出单和佣金，存在故意隐瞒产品的不足、夸大产品的保障范围、不结合投/被保人的实际需求就净推高保费的产品。


每个行业都会有职业素养不高的人存在，而保险行业由于以往入门门槛不高，这种现象更甚；


所以，如果由于业务员导致产生这样的纠纷，导致保险被骂，虽然看似有点委屈，但是绝不无辜，毕竟这也属于监管不力、监管不严。


不过，对于理赔方面，说保险公司故意拒赔，这样的事情我认为还是很少会发生的。


对于高额理赔的审查会更加严格，这个我是认可的。但是否理赔，理赔人员更多的是依照合同约定以及实际出险情况来评判的。


那么，招商信诺在理赔方面是否真的做的很差呢？


这家保险公司理赔人员的态度、语气造成的服务体验感不好，这个存在主观感受以及针对不同的理赔人员的工作表现；


奶爸无从考究也不好评判，所以，在这里对于这个服务过程的沟通体验不评价。


我们主要来看一下招商信诺人寿整体的理赔数据是怎么样的。


由于2022年的理赔数据还没有整理和公布，我们先参考2021年整一年的理赔情况。


先看总体的理赔数据：

2021整一年里，招商信诺因保险出险赔付出去的金额是10.78亿元，理赔的案件超过38万件，获赔率在99.04%。


从获赔率来看，这个理赔的有效赔付是很高的，不过，从理赔的体量来看，剩下不到1%的理赔件数也涉及不少人。


接下来我们分不同角度来看一下这些理赔案件里，都涉及哪些险种、哪类人群申请理赔比例高。


【1】各理赔类型概况

从理赔涉及的险种来看，医疗险的出险率最高，居然达到了99.1%；


当然，这个占比是招商信诺自家的理赔占比，并不代表整个保险行业里，医疗险出险占比就这么高。


这个数据只能表明，医疗险确实比其他的险种更容易出险，招商信诺的医疗险可能买的不错，报销范围也广。


虽然医疗险的理赔件数占比居高；但是理赔的金额占比里，重疾占比与医疗的占比差值就没那么大了。


不过这个是比较正常了，医疗的报销包括了意外和疾病等造成的住院情况，而且是实报实销，根据医疗费用来给付。


而重疾是一次性给付，所以其理赔金额占比重也比较合理。


【2】伤残理赔情况

伤残理赔的单笔理赔金额并不大，最高是36万。


这个跟伤残的评级有关，我们可以看到，伤残的出险主要是因为职业或者交通所致的，而且以肋骨骨折和下肢关节功能缺失为主。


这些情况评残一般不会按照高等级去评，所以，理赔的时候会根据等级来进行一定比例的赔付，很少会拿到全额的意外伤残赔付。


意外险虽然比较便宜，但是同一款产品可选择的版本比较多，而大多数人可能会选择保额位于中间水平的版本，意外伤残保额可能在50万左右。


值得注意的一个数据是男女出险比例达到7:1。这也说明男性从事的职业里有不少更容易出险伤残风险的工种。


男性朋友如果自己从事的职业有一定的风险性，更需要注重意外险的配置。


【3】医疗理赔情况

医疗理赔金额是比较高的，达到了6.18亿元。


其中，医疗险出险的比例在性别上表现差异不大；但是与年龄段有较大关系。


可以看出，中青年阶段，我们一直以为自己身体素质最好的年华里，居然是医疗出险最高的阶段。


所以，对于“年轻人为什么要买保险？现在年轻身体好为什么要买保险”的疑虑可以放下了。


年轻人真的也需要保险。


【4】重疾理赔情况

在重疾理赔中，女性的理赔占比会更高一些；


从年龄分布来看，还是以中青年为主，这也跟医疗理赔对应上了。


不少人会医疗险和重疾险一起买，如果是重疾出险，那么两份保单都可以申请理赔。


而医疗险中对于重疾的保障额度也很高，中青重疾理赔占比高，一定程度说明这两个群体罹患重疾风险高，另一方面也表明这个年龄段的人群保险意识比较强，保险配置比例较高。


招商信诺公布的理赔数据，总体看下来出险率和获赔率都还可以的。


至于说没能获赔的那部分人群，为什么会遭遇拒赔，具体原因还得就个案来分析。


通常来说，会有以下原因：


1、投保时没有如实做好健康告知，这里面更深的一个原因可能是业务员没有给到专业的指导；也有可能是投保人故意隐瞒或者没有记起来就医记录而没做健康告知。


2、出险的情况不在保障范围内，这里面有可能是业务员存在销售误导，夸大了保障范围；也有可能已经明确告知了免责范围，但是投保人对此印象不深，尝试去申请理赔试试。


符合理赔条件，但是遭遇拒赔，这样的情况是很少见的；


如果遇到拒赔觉得不合理，记得要进行沟通协商，仍无效果，也要进行投诉或者上诉。


弄清楚具体的拒赔理由，看看是否合理，问题出在谁的身上，谁来承担损失。

02 招商信诺的偿付能力如何？


理赔数据看了那么多，理赔情况是不错，那么招商信诺有多少储备能赔呢？会不会后期赔不起了呢？我们也一起再看两个数据。


首先来看一下这家保险公司最新公布的偿付能力数据。

核心偿付能力与综合偿付能力是我们需要重点看一下的，因为对于这两个数据，银保监会给出了最低界限值；要是低于规定值，那么保险公司就会被监管，要求进行调整和改进，在一定时期内恢复正常水平。


招商信诺人寿的核心偿付能力135.77%；综合偿付能力223.41%，这个数据相对于最低水平线还是高出不少，整体的偿付能力还很在线。


在来看看风险评级。

最新公布的季度评级是BBB级，相对于第一季度的AA级而言有所下降；不过也是在合格线上，所以不用过于担忧。


奶爸测评其他的保险公司，似乎在2022年的二季度风险评级都较于一季度有所下滑；


不过三季度和四季度以及整个年度的评级是否会进一步下滑还没有定论，还需要过一段时间，进行了年终盘点分析，公布才能确定。


这个到时候数据公布了，奶爸也会第一时间更新上来，给到大家去了解。


03 奶爸总结


2022年即将成为过去式，这一年以来，因为疫情和投资市场的不稳定；


无论是寻求对意外和疾病的保障还是稳健增值的理财渠道，都让大家对保险的关注度进一步提升。


但是，保险公司不少，旗下的各种保险产品更是数不胜数，挑选起来甚是繁杂；


保险公司的实力与经营稳定性也成了不少人重点考虑的因素之一。


所以，如果对于保险公司或者保险产品有想要深入了解的朋友，可以留言评论区或者直接私信奶爸。

我是奶爸保-嘉林，中立、专业的保险测评机构；为你保险路上贴心护航。


保险知识繁杂，产品丰富，文中不能尽言，如有答疑解惑、配置规划、产品分析、理赔咨询等需要，可以随时私信奶爸~


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