【信貸比較】2021 信用貸款年利率推薦比較，個人信貸利息需知｜信貸

遇到需要用錢或周轉不靈時，與銀行申請低利率信用貸款是一步舒緩經濟壓力的好棋。由於信用貸款率不高，往往當銀行祭出低首期利率的行銷手法時，部分信貸新手會因此上當。而忽略手續費、違約金、機動利息等成本，反而選擇總利息較高的銀行信貸項目。這篇信用卡社彙整信用貸款中應知項目及注意事項、並推薦市面上總費用年百分率較低的信用貸款提，提供給需要用錢、信用紀錄不錯的人。

信用貸款基礎需知：

甚麼是信用評分？信用紀錄？

信用評分可以被視為「銀行信任你的程度」，體現於還款能力、過往的信用紀錄（有無遲繳、循環利率高低），以及現有工作的薪資及穩定度。辦信用卡及貸款時，信用評分是銀行評估是否審核過的標準，其中年收入、職業類別、收入穩定度會直接影響到銀行判斷還款能力的基礎，相當重要。

信用貸款費用陷阱：手續費、違約金

由於信用貸款利潤高，是許多銀行的重點經營業務範圍。銀行常常會打出極低的「首期利率」來吸引客戶，由於信貸的推廣率不及信用卡，許多信貸新手常常會因此上鉤，忽略掉手續費/帳戶管理費、和太早還完的違約費用/限制清償費用，甚至認為前幾期內還完就好了，不會虧太多。簡單來說，信用貸款由以下費用所組成：

信用貸款 = 開辦費/手續費 + 機動/固定利率 + (提早還完的) 違約金

總費用年百分率（APR，Annual Percentage Rate）

總費用年百分率等同於信用貸款的實質年利率，將銀行的多期利率與手續費一起算入後，再除期數所得出來的真正年利率，如果要選擇信用貸款，要參考的為此數值，而非銀行打出的首期利率行銷。以下信用卡社推薦的也是以「最低年百分率」為主，但其缺點在於不會計算提早還款完的違約金。如果有打算要提早還款，記得要合併計入違約金比例的多寡。

職業或企業限定信用貸款：

部分銀行會提供僅限指定企業或職業類別申請的信用貸款，例如台灣前 1,500 大企業、醫師、政府公務人員專用等限定條件。這類信用貸款通常會有手續費、借款額度上限、利率的優惠，但同樣需要注意實際年利率的高低：

本金平均攤還 vs 本息平均攤還：

信用貸款區分為本金平均攤還與本息平均攤還。本金攤還會連累積利息一起納入每期金額計算，也就是說初期繳交金額較高，未來則會因為本金慢慢還清、利息越來越低（定期償還的前提下）而降低每期繳交金額。本息攤還則是每期繳交金額相同，計算起來較為簡單，但同額度計算下因為借貸利息不會算時間下降，償還總額整體來說會比本金攤還還高些。但換個角度來看，因為初期繳交金額較低，也可透過提早還款降低利息壓力。

如下圖，本金攤還月繳款前期的繳款金額較高，先苦後甘。而本息攤還月繳款雖然還款金額持平，但前期因為繳款壓力較低，如果是週轉類型的信貸，可以透過借貸解決燃眉之急後，提前還完部分金額降低未來利息。

利率範圍制，看起來利率低不代表實際利率低

有許多信用貸款採前幾期利率較低，之後的期數全採機動計息，且額度不定，僅寫 X.XX% 起。因為銀行為了判斷你的還款能力，會按照身分、借貸紀錄、工作頭銜與收入做評估。舉例來說，「於上市櫃公司或前 500 大企業工作」、「過去信用卡繳費少有逾期狀況」等對信用紀錄加分的特徵，都有可能降低信貸的利率。

信用紀錄就是銀行判斷還款能力的基礎，許多銀行給部分人利率低，就是認為即使借貸金額高，還是還得起，所以敢給低利率確保銀行未來的利息收入。因此借貸時，別認為這是自己最後一次借款，而屢屢做出會讓信用評分減損的行為（例如不定期還款、申請卡債協商等），會大大妨礙之後申請貸款的成功率與利率。就算這真是人生中最後一次借款，也會影響到信用卡的核卡率等，相當不智。

保持良好信用評分，讓銀行看好還款能力

日常若要保持良好信用紀錄，除了信用貸款、信用卡定期還款，信用卡的使用與申請也有眉角：例如「信用卡主動申請帳單分期（透過筆信用卡循環利率低的方式還清信用卡帳單）」、「短期內頻繁申請信用卡」、「近幾期刷信用卡額度時達到 50% 每期信用額度上限」、「透過信用卡預借現金」、「最近有剪卡紀錄」等，以上行為都會讓個人信用評分被扣分，導致未來申請信貸的成功率降低，還款利率更高。 

結語：信貸選擇實際年利率與提前清償的違約金

在信用貸款前，由於借款利率通常不低，計算時也要大概知道多久還得完，如果選擇刻意太早還完，也需算入提前清償違約金有多少，提早多久還才比較划算。此外，不要輕信銀行給出的首期利率優惠，而是將手續費等額外費用一起計算，算出實際總費用年百分率 (APR)，才不會申請後才發現要還的總額反而更高。最後則是多多比較不同銀行提供的信用貸款額度，無論是投資需求或解燃眉之急，借款都是一筆大錢，貨比三家不吃虧。