看到熱門信用卡就想辦？信用卡理財必學 4 件事，賺信用又享優惠|經理人

提到信用卡，許多人想到的是卡費。但是《從 0 開始打造財務自由的致富系統》指出，只要做到以下 5 件事情，信用卡就可以提供你許多回饋跟利率優惠，讓信用卡不只是消費，也是你最容易上手的理財工具。

提到信用卡，你可能會想到還沒有繳完的信用卡費。根據金管會統計，截至 2020 年 12 月底，台灣刷卡金額達 3 兆 196 億元，循環信用餘額約 1056 億元；1111 人力銀行 2018 年統計，台灣 8 成上班族背負還貸壓力，包括房貸、信貸或卡債、學貸，平均 228 萬餘額沒有償還。

《從 0 開始打造財務自由的致富系統》作者拉米特．塞提（Ramit Sethi）指出，信用卡不只能用來消費，如果你能做到按時付帳，信用卡可以幫你追蹤消費紀錄，比追蹤現金流向更容易；信用良好的人，不僅能獲得許多額外回饋，銀行還能提供貸款利率優惠，省下數萬元以上的借貸成本。

換句話說，信用卡不只是支付工具，善用以下幾種方法，信用卡也可以成為你的理財工具：

1. 平時準時還款，有需要時可獲得更好貸款條件

「信用度」，也可稱為信用紀錄，包含信用報告與信用評分。信用報告涵蓋過去的信用資料，銀行會根據這些資料，計算信用評分。

目前最常使用的評分模型是 FICO 模型：

評分因素	評估內容	占比
還款歷史	有無不良繳款紀錄，包括延遲還款嚴重程度、頻率及發生時間點。	35%
信用額度	總體使用多少信用額度，貸方不希望你每月花掉所有可用的信貸額度，建議使用率維持 30% 以下。	30%
信用歷史長度	有效信用卡使用最久的月份數，時間愈長愈好。	15%
新信用	評估你近期是否新申請很多信用卡，因此申請信用卡時要審慎考慮。	10%
信用帳戶類型	種類多元有利於信用分數。	10%

金融聯合徵信中心則指出，台灣評分標準會針對不同客群決定資料占比，但是繳款行為、負債型態與負債多寡，對評分影響較大。

「信用度」將會是你累積財富的關鍵。舉例來說，貸款 560 萬元，信用分數低者，年利率會比信用高者多出近 1.6%，若以 30 年貸款期限換算，信用分數低者要多付 196 萬元。

有些人每月只繳交最低還款金額，但這可能讓你付出龐大債務成本。假設你的信用卡年利率為 14%，欠款 14 萬元，每月只支付 2% 最低還款金額，將要花 6 年 4 個月才能償清卡債，而且整個過程要付超過 6 萬 9450 元的利息。

因此塞提建議，將你的帳單設定成自動付款，盡可能付清該付的債務；如果卡費超過你能負擔的金額，就設定成範圍能力內的最大還款金額，盡可能以最大限度還債。

貸方喜歡看到長久的信用紀錄，當你擁有帳戶時間愈長，對信用評分就更有利。如果你滿意現在使用的卡片，就不要輕易被辦新卡優惠或便宜的年利率所吸引；也不要被零售店推銷的聯名信用卡迷惑，你通常可以找到比聯名卡更具回饋、使用場域也更普及的信用卡。

塞提表示，每多拿一張信用卡，個人的金錢系統就變更複雜，這個帳戶可能會影響往後 10 年的信用度，因此建議每人持有 2～3 張卡就好（台灣每人平均持有 4.18 張）。

挑選信用卡時，可以上台灣金融產品比較平台「Money101」網站，挑選最適合自己的信用卡。

如果發現自己閒置信用卡太多，是否應該要取消不需要的卡？《財務自由實踐版》作者羅傑．馬（Roger Ma）指出，這取決你未來的借貸計畫、信用卡信用額度及開卡時間。

如果你在接下來一兩年內需要一大筆貸款，例如房貸、車貸或學貸，那就可以保留這張信用卡，以免短期內信用評分下降。

如果想取消的卡片信用額度較低，比較不會對整體信用額度產生重大影響；但如果取消信用額度較高的卡片，可能會顯著提高你的使用率，降低信用分數。

舉例來說，假設你有兩張信用卡，一張信用卡額度為 4 萬元、另一張是 6 萬元，目前債務是 2 萬元，整體信貸使用率為 20%；取消 6 萬元額度的卡後，信貸使用率就變成 50%。如果想取消的是新開卡片，對你的信用紀錄影響不大；但如果是取消使用很久的卡片，可能就會對你的信用評分產生較大影響。

如果你用同一張信用卡刷來回機票，多數信用卡公司有附贈旅遊平安險或旅遊不便險，假設遇到班機延誤，只要上信用卡公司查詢、繳交應附文件，即可獲得 7000～1 萬元不等的理賠。

如果你是信用良好的持卡人，塞提建議，你可以每年打一次電話給信用卡或貸款機構，請他們列出你有資格享受那些優惠。你有可能因此獲得免繳年費、調降年利率、機票優待等隱藏福利。

每人一年可免費查詢一次，之後每次查詢須收費 80 元。