不再讓信用卡影響你的信貸評分

人人都懂得申請信用卡，但只有少數人知道申請及使用信用卡都有機會影響信貸評分，從而影響未來申請信貸的成功率、利率，甚至是信貸金額。不妨由以下4點著手，有助避免降低你的信貸評級。
1.    良好習慣遠比數量重要
環聯的數據顯示，截止2016年第四季度，每名香港消費者平均擁有三張信用卡，但事實上，持有或申請信用卡的數量遠遠不及用卡的習慣來得重要。相對於擁有大量高結餘且還款紀錄欠佳的信用卡，只持有一至兩張準時還款且每月還清卡數的信用卡，對維持良好的信貸評級更有幫助。

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2.    別過於倚賴一張信用卡
只使用和申請一張信用卡似乎有助理財，但其實在信貸上過於保守未必是一件好事。只使用一張信用卡的話，就有機會因為信貸使用度過高而影響信貸評分。信貸使用度是以信用卡結餘除以信貸額度所得。一張港幣10,000元信貸額度的信用卡，若結餘是港幣7,000元，信貸使用度是70%。如果同時擁有兩張相同信貸額度的信用卡，而結餘同樣是港幣7,000元，信貸使用度就會減少至35%。信貸使用度越低，信貸評分就越高。

如果你是一個有條理並且每月還清卡數的消費者，只使用一張信用卡亦不會對信貸評分造成問題。剛開始接觸和申請信用卡產品的消費者，可以從一張信用卡開始，學習如何處理信用卡的還款手續。待培養健康的使用習慣後，再申請更多信用卡，減低信貸使用度。但過程必須循序漸進，若於短時間內大量申請信用卡，有可能因為不同發卡機構在短時間內多次查核信貸報告而影響信貸評分。
3.    避免使用多張信用卡
不同信用卡都有各自的還款日，如你申請了多達八張信用卡的話，就連準時還款都會變得十分困難！雖然偶爾忘記還款是人之常情；但一個小小的疏忽都可能影響你的信貸評分。以相同的信貸額度為例，使用一至兩張信貸額度較高的信用卡，比使用多張信貸額度低的信用卡為佳；享有的信貸額度不變，但管理還款變得更加容易。

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4.    留意信用卡優惠附帶的利率
很多消費者會因為不同的信用卡優惠如飛行里數等而申請信用卡。不過，於吸引的優惠背後，附帶的利率亦可能較高。如果你會使用這些信用卡處理大額簽賬而儲起優惠，就應避免用同一張信用卡處理日常開支。申請兩張信用卡：一張儲起優惠而另一張享受較低利率，有助你好好管理信貸紀錄。

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