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信貸評級101-A級同J級對你有咩影響?

(更新至2019年8月)

對於不少人來說,信貸評級聽落可能十分陌生。不過,原來信貸評分與我們的日常生活息息相關,甚至會影響我們投資理財、申請信用卡或按揭、置業以及求職!想知道甚麼信貸評級,以及如何令自己得到最佳信貸評分?GoBear 立即告訴你!

甚麼是信貸評級?

信貸評級即是你的個人信貸報告評分,由信貸資料機構提供。香港最主要的信貸資料機構是環聯(TU)資訊公司。每當你申請信用卡、貸款等信貸服務時,銀行/財務公司便會記錄在你的個人信貸報告當中。這些紀錄經過信貸資料機構的計算後,便會得出你的信貸評分。信貸評分的計算包括還款紀錄、總結餘、信貸紀錄長短、信貸帳戶種類等等,共分10級,以A級為最佳評分。大家要留意的是,即使是遲找一兩天信用卡卡數,亦會影響你的信貸評分,及記錄在你的信貸報告中,所以大家千萬別以為拖欠卡數一兩日沒甚麼大不了,要記得準時清還卡數!

信貸報告的評級如下﹕

評級分數評價
A3526 – 4000良好
B3417 – 3525
C3240 – 3416
D3214 – 3239中等
E3143 – 3213
F3088 – 3142
G2990 – 3087
H2868 – 2989
I1820 – 2867
J1000 – 1819

信貸評級有何用?

作為香港人,最緊張的當然是買樓上車。現時樓價高企,得到一份低息及成數高的按揭對於上車來說十分重要。銀行在考慮批核按揭息率時,除了客戶資產狀況外,亦會參考客戶的信貸評分以作決定。所以無論是按揭或私人貸款,你的息率都與你的信貸評級息息相關。除此之外,香港不少大公司、銀行,甚至是紀律部隊,在考慮聘請僱員時亦會參考求職者的信貸評級,所以一個良好的信貸評級在日常生活中至關重要。

影響借貸利率

引用環聯網站的資料,信貸評級對於借款人的獲批貸款的實際年利率(APR)有很大的影響,假設借款人想借$75,000元,為期24個月,若信貸評級為A 級,每月還款額是$3,319;若他的信貸評級為I級,每月還款額就是$4,779,兩者的利息總額相差達7倍﹗例子如下﹕

信貸評級實際年利率(APR)每月還款額利息總額總還款額
A6%$3,319$4,647$79,647
B7%$3,350$5,411$80,411
I55%$4,779$39,696$114,696

*資料來源﹕環聯Transunion網站

如何改善信貸評分?

建立良好的還款紀錄

身邊總有不少朋友會認為,自己從不借錢,甚至連信用卡也不申請,這樣他們的信貸評級一定很好。這個觀念可謂大錯特錯。信貸評級的一大部分計算是基於客戶的還款記錄,而非申請紀錄。所以大家應著力培養準時的還款習慣,如申請一張低信用額度的信用卡,每月作少量簽帳並準時還款,久而久之便可得到一個健康的信貸記錄。換言之,即使你曾經申請私人貸款,亦不會令你的信貸評分降低,只要你準時還款,更有益於你的信貸評分呢!

不要同時持有太多信用卡

現時信用卡公司競爭激烈,客戶在申請信用卡時往往可以得到不少迎新禮物,加上信用卡簽帳優惠多,不少明智的消費者都會同時持有多張信用卡,賺盡優惠!不過,每一張信用卡都有各自的信用額(Credit Limit),如果你同時間持有合共太高的信用額,會影響你的信貸總結餘,有機會令評級降低。所以,大家不妨將家中申請後甚少使用的信用卡取消,又或者向銀行申請減低每張卡的信用額度,令你的信貸結餘更健康。

不要短時間內申請太多貸款

人人都有機會遇上急需周轉的時候,不過,這時大家切忌同時向多家銀行/財務公司申請貸款,因為你每一次到銀行申請貸款,銀行都會向銀聯查詢你的信貸報告,同時間大量的查詢會顯得你的財政狀況不穩,影響你的信貸評級。如果你急需借貸但又不知哪間銀行利息最低,可以上 GoBear 睇睇各大銀行及財務公司利息收費先申請,那就慳得更多,萬無一失!

定期查核信貸報告和信貸評分

如果大家想知道自己的個人財務狀況,並改善自己的信貸評分,可以定期申請一份個人信貸紀錄,留意一下會否有錯誤資訊,並予以更改。時刻監察自己的信貸評級亦有助對症下藥,改善評分。不過,即使偶爾「大頭蝦」遲交卡數也不需過分擔心,因為逾期還款紀錄只會保留5 年而已。

總括而言,只要大家擁有良好的還款習慣,並且不要同時申請過多信貸產品,時刻監察自己的信貸評級,便可保持自己做個有信用的人。

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