代償是什麼？跟整合負債一樣嗎？找銀行、融資公司代償債務該怎麼做？

什麼是「代償」？為什麼辦房屋轉貸、汽車轉增貸或整合負債，時常聽到「代償」這個詞？代償就是代為清償債務，白話點就是「幫你還錢」，用利率比較低的貸款，來還掉其他高利率貸款或多筆小額債務的意思。本文就來介紹代償的方法及流程，還有哪些借貸方式需要用到代償。

一、代償是什麼意思？

常聽到卡費代償、信貸代償、債務整合代償、銀行貸款、代償二胎，到底「代償」是什麼意思？代償其實是代為清償債務的意思，簡單說就是由第三者提供一筆錢，代替你還掉原本的債務，並將貸款轉移到其他銀行或融資公司。通常都是用利率低的貸款，來還掉利率高的貸款，又稱貸款代償、債務代償、餘額代償或代償高利。

二、為什麼需要代償？代償好處是什麼？

1.哪些情況適合代償？申請代償的方式？

需要代償的原因有很多種，想知道自己是否需要代償，可以先檢視自身財務狀況及債務類型：

• 負債太多：債務太多怕漏繳，想將債務整合成一筆。
• 降低利率：原貸款利率太高，想降利率及月付金。
• 延長還款：原貸款期限太急迫，希望拉長還款時間。
• 資金不足：原貸款額度不夠用，想多貸一筆資金。
• 增貸不過：申請原銀行增貸不過，轉貸至其他銀行。
• 信用瑕疵：高負債比影響信用，想降低負債比。

如果有上述情形就可以申請整合負債來代償債務，而常見的申請代償方法有：

1. 信用貸款
2. 汽車增貸／轉增貸
3. 房屋增貸／房屋轉增貸
4. 二胎房貸

2.代償的優缺點有哪些？

就是可以解決上述問題，申請貸款代償的優缺點如下：

• 整合多筆債務
  如果你的名下有多筆負債，不僅容易因帳單太多而不小心漏繳，透過整合負債，可以代償多筆債務，讓名下負債變單純，還能改善信用。
• 減輕還款壓力
  代償的原則就是以長支短、借低還高，簡單說就是利用延長還款期限、借利率比較低的貸款，來取代還款期限短、高利率的債務，藉此降低月付金、減輕還款壓力。
• 提升信用分數
  信用卡只繳最低金額、動用信用卡循環利息、預借現金、貸款遲繳、負債比過高，這些都會嚴重影響你的聯徵信用分數，未來要再跟銀行申請貸款就不容易通過。透過貸款代償來把卡債還清、降低負債比，可有效提升信用評分。

三、代償的管道有哪些？哪個代償管道比較好？

代償的申請管道有銀行、融資公司及民間貸款公司，以下介紹各個代償管道優缺點：

1.銀行代償

銀行代償就是跟銀行申請貸款，來代償信用卡債或者是其他銀行的債務，只要是欠金融機構（如：銀行、農會、漁會、信用合作社）的債務，銀行之間都可以互相代償，代償項目包含房貸、信貸、車貸、信用卡分期、信用卡循環等。

銀行是最安全、利率又最低的代償管道，可申請的銀行代償方式：

1. 信用貸款（信用卡餘額代償）
2. 房屋增貸
3. 房屋轉增貸
4. 二順位貸款

不過近幾年銀行審核越來越嚴格，代償成功的機會不高。如果信用正常、負債比不要太高，通常都可以順利代償；相反地，如果信用不佳，申請貸款就不易通過，尤其以下這些狀況，都會大大影響信用：

1. 貸款或信用卡遲繳
2. 信用卡總是只繳最低應繳金額（動用信用卡循環利息）
3. 負債比例太高（超過60%）
4. 負債總額越來越多、不見減少

簡單的說，如果希望透過銀行代償，信用保持良好是基本的，貸款都要正常繳，負債也得越來越少才行，門檻不低，銀行代償不是那麼容易。

2.融資公司代償

融資公司代償就是跟融資公司申請貸款，來把你原本在銀行或民間的貸款清償，如果無法順利申請銀行代償，融資公司會是最好的選項，額度較大、核貸標準也較寬鬆。

目前由各大股票上市融資公司，所提供的融資公司代償方式包括：

1. 原車融資
2. 汽車轉增貸
3. 二順位貸款

融資公司也可以直接代償金融機構的債務，如果是欠其他融資公司或民間貸款，要在拿到錢後自己去償還，不像銀行因為系統彼此互通，可以直接代償。

找融資公司代償有這些好處：

• 額度較大
  融資二胎房貸最高可貸房屋鑑價的120%、額度500萬；汽車貸款最高可借汽車鑑價的130%、額度350萬，足夠代償多筆小額債務。
• 辦理快速
  前後最快僅需要3天就可以拿到錢，比起銀行貸款動輒5天、7天，可以少付好幾天高額利息。
• 審核寬鬆
  信用評分、收入證明都只做為參考，代償成功機率高。
• 安全代償
  股票上市的融資公司規模和銀行差不多，每年要公開財報給大眾檢視，可放心申請代償。

此外，向融資公司申請貸款，不會在聯徵中心的個人信用報告上留下紀錄，更能有效改善信用評分。

3.民間代償

民間代償就是跟當鋪、代書、代辦等民間借貸申請貸款，拿到錢後再自己一筆一筆去還款，沒辦法直接透過民間業者代償。民間貸款的特色是申請條件不拘，但相對利率和風險也很高，未來如果想把貸款轉回銀行也不容易。

民間代償方式：

1. 信用貸款
2. 汽機車貸款
3. 二胎房貸
4. 三胎房貸
5. 土地貸款

其中，代書貸款是較常見的民間貸款管道之一，這是因為代書的工作是幫忙處理房子、土地相關的買賣事宜，所以有資金需求時，大家會直接想到代書，有很多金主看準這點，用代書的名號當招牌，其實不一定真的有代書執照，放款、代償也不一定照規則來，一定要小心挑選，這些要問清楚：

• 借款利率
  民間借款的利息是用月利率計算、還是用年利率計算，這兩個意思差很多，若為月利率，需乘上12個月才能和銀行及融資公司做比較。
• 貸款費用
  民間借貸的手續費、服務費等費用是多少？通常民間業者的收費名目較多、金額也不少，扣一扣實際拿到的錢可能根本不夠用。
• 還款期限
  幾天是一個周期？多久要還完？還款方式是本息均攤、還是只還息不還本？這些都要白紙黑字寫下來。

雖然對信用條件差的客戶來說，民間貸款較有機會順利取得資金，但建議仍要慎選貸款公司，避免落入高利貸的陷阱。

四、貸款代償的申請流程

1. 提出申請
2. 條件審核
3. 簽約對保
4. 代償債務
5. 撥款入帳

無論是申請信用貸款、汽車轉增貸、房屋轉增貸、二胎房貸或整合負債，所有的貸款流程都大同小異，比較特別的地方就是代償－銀行和融資公司撥款前，會直接先幫你把指定代償的債務還掉，如果清償完還有剩餘的款項，才會撥入你指定的帳戶。

另外，如果原本的汽機車貸款有做動保設定，或者原本的房屋貸款有做抵押權設定，會需要等原債務清償完畢並塗銷設定後才撥款。

五、貸款代償的常見問題

• Q代償會影響信用嗎？
• 會有正面的影響，申請貸款可以幫你代償信用卡債或其他利率高的債務，動用信用卡循、信用卡費未全額繳清及負債比太高，都會嚴重影響信用分數，代償這些債務後就能有效提升信用。

• Q如何知道貸款公司是否有代償債務？
• 當你原來的貸款已經清償完畢後，可以向原貸款公司索取清償證明，也可以直接打電話詢問，就能知道你的貸款公司是否有幫你代償債務。

• Q代償只能選擇銀行代償嗎？我該選擇銀行代償還是融資公司代償
• 當然不是，如果想申請貸款代償，以優先順序來說，條件可以的話當然是以銀行為第一優先；但如果有信用瑕疵、收入不穩定等問題，而無法從銀行申貸的話，融資公司是僅次於銀行之外，第二好的選項；民間代償的貸款陷阱多，就比較不推薦。

• Q什麼是代償二胎？
• 代償二胎就是跟融資公司辦二胎房貸，來代償原本的銀行二胎或民間二胎房貸。為什麼需要代償二胎？因為銀行二胎雖然利率較低、額度卻也少很多，通常有房屋殘值的8成就算是很不錯的，如果資金需求較大就根本不夠用；民間二胎則是利率高、額度也不多，無法用來整合負債；相較之下，融資二胎額度較高、利率也跟銀行差不多，還有寬限期，非常適合用來代償其他債務。

當你發現財務吃緊，不管是透過債務整合來減輕負擔、或是向銀行申請債務協商，都應及早正視問題，切勿等到欠款遲繳、甚至繳不出來變呆帳，才開始找辦法解決，因為一旦留下不好的信用紀錄，未來想再跟銀行貸款都會更加地困難。

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