还有什么和保诚隽升同类型的理财保险吗？

还有友邦的、安盛的、中国人寿的（香港公司）等等，之前写过友邦的，如果对比履约率数据，友邦的理财保险比保诚的好多了

友邦的保险和保诚的保险收益率在3%——6%左右，注意是一个期间。

在保险合同上写明了，过往收益仅做参考，不代表未来收益。

这就如同：一男生和一女生相恋了3年，男生对女生说：过去3年我非常爱你，但这并不代表未来3年我也同样爱你，更不代表未来我一定会娶你。

在男生说完这句话之后，女生依旧决定和男生在一起；

几年或几十后，倘若男生把女生抛弃了，找了另外的女生结婚，那么也不能怪这个男生，因为男生说的很清楚，我过去很爱你，并不代表我未来会很爱你，也不代表我这生这世会一直爱着你，更不代表我一定会娶你。

这个男生就是香港储蓄型保险，这个女生就是决定是否要购买保险的人。

上面是举例解释，通俗易懂。下面是一份香港储蓄保险的计划书，我尽量写的通俗易懂。

如下图，这是一份香港友邦的保险计划书，年交5万美元保费，交5年，一共需要缴纳25万元 图1。

接下来我们看他的演示表图2：

1、香港保险的退保发还金额由两部分组成：

第1部分：保证金额。意思就是这个是一定会保证给你的。

第2部分：非保证金额，意思是不一定能给你的。

2、香港保险的前期现金价值较低。如第1年交了5万美元，第1年退保退回0元，客户损失5万美元

第2年一共缴纳了10万美元，第2年退保退回0元，客户损失10万美元。

3、第10年这份保单的保证金额+非保证金额=292904美元，计算IRR=1.99%。也就是前10年平均每年的收益率是1.99%，并且是需要在连续8年，每年都100%完成承诺的前提下才能实现1.99%的收益率。

4、第30年这份保单的保证金额+非保证=1157889美元，计算IRR=5.62%，也就就是30年，平均年的收益是5.62%。前提条件是需要连续28年，每年都100%完成承诺。

第30年的保证，就是一定会给你的是306364元，计算IRR=0.72%。也就是30年，平均每年的收益是0.72%，还没有存银行高。

简单解释就是：

我告诉你，你现在开始每年给我5万美元，总共给我25万美元。我会拿这笔钱去做投资，30年后我会还给你115万。不过我事先声明，如果我投资失败，你不能怪我。30年前借你的25万美元我会还给你30万美元。

一旦你给了我第1个5万美元，后面20万美元你就是借你也要给我，否则第1个5万美元就是你送给我的，我一分钱也不会退给你。合同白纸黑字写的很清楚，你去法院告我也没用。

因为在保单计划书包括在保险合同里面已经做了充分的提示。

五角星标识处：保险公司有权利根据产品的实际经验，调整该产品的非保障金额。

注意警告内容：

除非阁下打算就已选择的保险计划期内支付全期保费，否则不应该投保本产品。

如果阁下提早终止本产品或提前停止支付保费，阁下可能蒙受重大损失。

还是那句话，因为香港保险是非常市场化的东西，所以香港保险业监管局会要求香港保险公司公布实现率。就是：譬如在你购买前，我告诉你2020年非保证部分我给100元，实际2020年我给你100元，那么2020年的实现率=100%；如果我告诉你2020年非保证部分我给你100元，实际上我给你了26元，那么实现率就是26%。那么我们来看下友邦和保诚的实现率。

目前友邦主推的储蓄险应该是充裕未来3了，暂时没有实现率数据。

我找了友邦另外一款产品，易达安心保，从图中可以看到，2014年销售的保单实现率数据是100%，也就是保单的第4周年；但2010年的保单（保单的周年日是第8周年）实现率是83%。

我们回头看下保单演示表，保单周年日越往后，保单的非保障金额就越高，实现越低也就意味着相对演示的损失就越高。

现在我们来看下保诚的实现率数据，保诚推荐的比较多的储蓄型保险应该就是隽升了，这个数据就更低了。最低的有43%，意思你买的时候我告诉你几年后我会给你100万，最后实际了你43万，履约率43%就是这个意思，如果你投诉的话，会告诉你拿出合同看看清楚，当时写了这个是不保证的，你自己的签的字，要怪就怪自己看走眼了。

再来看看生效时间超过8年的保单的数据，理想人生2009年的保单归原红利实现率是28%，也就是9年前我告诉你我会给你100万，9年后我实际给你28万。

大概就这些吧，这些数据在香港任何一家保险公司的官方网站都可以查询。所以事后反悔的话千万别说保险公司忽悠了你或欺诈销售，因为所有的数据保险公司都是公开的、网上可查询的，并写进了合同条款，你也认同并签字的。

原文、图片及保诚履约率官方网站见：

如果我自己买，我更倾向于友邦充裕未来3

可以保单分拆的保诚储蓄型保险计划：香港保诚「隽富」多元货币计划

保诚「隽富」多元货币计划亮点一览：

1、6种保单货币：人民币、美元、港元、英镑、澳元、加元。第3个保单周年日后可无限次转换保单货币，每年可行使1次；

2、开枝散叶选项：可不断分拆保单。

第5个保单周年日起，每年可行使1次。配合更换保单持有人和受保人，保单可分配给多位挚爱；配合货币转换选项，财富可以分配至多种货币；

3、高保证/潜在回报：保证回报较高，长期预期收益达7.05%，市场领先（PS：保诚的计划属于英式分红，比较保守，目前计划达标率为94%左右）；

4、红利锁定选项：第10个保单周年即可锁定红利，保单灵活性较强，实实在在锁住已得收益，让客户更安心；

5、财富世代相传：无限次更改受保人、后备受保人、身故赔偿支付安排，确保财富永续流传。

接下来我们来详细分解下该产品的亮点

6种保单货币选择，配合人生需要

6种货币：人民币、美元、港元、英镑、加元、澳元。转换时间：第3个保单周年日后，每个保单周年日前30天内提出申请。转换次数：每个保单年度可转换1次，不设总转换次数上限，可无限次转换。

货币种类越多越好，但并不是最主要的优势，多数人到港澳投保通常选择美元计价的保单。目前友邦有9种（多了澳门元、欧元、新加坡元），安盛有9种（多了澳门元、欧元、新加坡元），万通有8种（多了新加坡元和欧元）。

开枝散叶选项，可不断分拆保单

第5个保单周年日起，可不断分拆保单，每年可拆一次，保单灵活性更强。

分拆后的保单：

• 通过转换保单持有人和受保人，可以把一张单灵活分配给多位挚爱；
• 通过货币转换选项，可以把财富分配到多种货币，配合人生需要，也实现分散投资的效果；

港澳保险的多元货币计划，各家保司在货币转换功能上不断创新，不断提升保单灵活性。友邦和万通支持保单货币全部转换→安盛首创了保单货币的部分转换，每年可把保单的部分转换至另一种货币的保单（每年可把1张单拆为2张单，且新保单货币不可与原保单货币相同），理论上可以拆成无限张单。

保诚再次提升保单灵活性，不需要货币转换，可以直接拆分保单（例如1张美元单拆成3张美元单），而且拆分保单不限数量（每年可把1张单拆为N张单），拆分后还可结合货币转换选项切换货币，灵活性更强！

安盛挚汇对部分货币转换的解释：

举例，如何把1张美元单，拆为50%美元、30%人民币、20%英镑的3张单？

安盛挚汇：第3个保单周年日，通过「部分转换货币」把50%转为人民币；第4个保单周年日，再把人民币单的20%转为英镑。

保诚隽富：第5个保单周年日，通过「开枝散叶」功能把1张美元单拆为3张单，占比分别为50%、30%、20%，同时把其中两张单的货币转换为人民币和英镑。

开枝散叶常见问题解答

问 01：申请开枝散叶选项时需要注意什么？

答：

• 由第5个保单周年日起，于保单周年日之前 30 日内申请及每个保单年度内只可申请一次，将保单无限分拆。

• 申请一经批准便不能撤回或更改

• 于开枝散叶选项后，分拆后的保单之名义金额须不可少于申请时本计划的最低金额

• 在行使货币转换选项时，客户必须先清缴未偿还之任何贷款及利息。

• 分拆后的保单将不设有冷静期

问 02：申请开枝散叶选项是否需要收取费用？

答：不需要。

问03：申请开枝散叶选项时，可否同时申请其他选项，如货币转换选项、更换受保人、红利锁定选项等？

答：由于分拆保单后，保单持有人、受保人及保单货币均维持不变，客户可同时就分拆后之保单申请其他选项，如货币转换选项、更换受保人、红利锁定选项，公司会于保单分拆后立刻处理，以满足客户的理财需要。

问 04：陈太 (保单持有人) 购买一份 EGC 保单给予她的女儿 (受保人)。5 年后，她的女儿仍未满 18岁，陈太可否透过开枝散叶选项，将原有保单分拆为两份保单？

答：可以的。分拆保单后，这两份分拆保单的保单持有人及受保人将维持不变，即陈太为保单持有人，而她的女儿为受保人。

问 05：申请开枝散叶选项可分拆多少份保单？

答：开枝散叶选项可无限分拆保单，惟分拆后的保单之名义金额须不可少于申请时本计划的最低金额。

问 06：分拆保单后对保单价值有甚么影响？

答：分拆保单后，原有保单的所有保单价值将按名义金额比例分配至各分拆保单。

问 07：客户可在锁定红利后行使开枝散叶选项吗？锁定红利金额如何分配至分拆保单？

答：客户可在行使红利锁定选项后行使开枝散叶选项。锁定红利户口的金额将按名义金额比例分配至各分拆保单。

问 08：承接上题，该分拆保单可行使开枝散叶选项吗？若可以，如何计算锁定总百分比 50%之上限？

答：行使开枝散叶选项后，锁定总百分比将转至分拆保单。

假设原有保单的锁定总百分比为 30%及后分拆为 3 份保单。锁定红利户口的金额将按名义金额比例分配该 3 份分拆保单。当行使开枝散叶选项后，该 3 份分拆保单的锁定总百分比分别为 30%。换言之，将来该 3 份分拆保单行使开枝散叶选项时，其锁定百分比最多只可达 20%。

问 09：开枝散叶选项是否只可在香港境内申请吗？

答：不是的。

高潜在回报，长线储蓄兼备

「隽富」在「隽升II」的基础上，提升了预期回报。红利结构也有所变化，「隽升」包含保证现金价值+归原红利+特别红利，而「隽富II」的储蓄增长来自保证现金价值+终期红利。

「隽富」有2种缴付期，分别是3年缴和5年缴，各种货币回报如下：

红利锁定选项

第10个保单周年日起，可锁定非保证终期红利。每年可申请锁定一次，每次锁定百分比为10%-50%，总锁定百分比上限50%。

红利锁定时间较早，第10个保单周年日即可，与安盛挚汇（第10个保单周年日）相同，比友邦盈御（第15个保单周年日）、万通富饶传承3（第15个保单周年日）要早。红利锁定的总上限，保诚「隽富」为50%、安盛挚汇无总上限，友邦盈御无总上限、万通富饶传承3总上限60%。

财富传承

①无限次更换受保人：从第1个保单周年日起，可无限次更换受保人，保障年期为新受保人的终身，把保单的价值和保障传承后代。

②后备受保人：可选择一位挚爱作为保单的后备受保人，当受保人不幸身故，后备受保人接任成为受保人，保单继续增值。也可无限次委任、更换或移除后备受保人。

③开枝散叶选项，按照意愿分配财产：第5个保单周年日起，可通过开枝散叶选项把保单拆成N份，然后赠送给挚爱，世代相传。

④不同身故赔偿支付安排：有3种方式供选择（一笔过、分期领取、综合一笔过和分期支付两种方式），比友邦盈御、安盛挚汇等多一种方式。

产品基本信息

举例说明

35岁的Mike刚成为一对双胞胎的父亲，为了给太太和孩子更好、更稳定的未来，投保5年供款年期的隽富多元货币计划，目标是为子女建立教育基金、规划自己的退休生活和策划传承。

如何用保诚「隽富」配合人生规划：

①教育金规划：孩子0岁时投保「隽富」，孩子18岁上大学时领取教育金；

②财富分配&养老金：孩子事业发展或结婚时，把保单通过开枝散叶选项拆分为3份，1份送大女儿，1份送给小女儿，还有一份留给自己作为养老储备；

③财富传承：任一张保单，可通过更换受保人和转移保单持有权，把保单传承给第三代，继承家族财富，开枝散叶！

总结：

保诚「隽富」在「隽升」的基础上提升了潜在回报、提供了6种货币选择、特别优化了货币转换功能，推出「开枝散叶选项」，一张单可拆成N张单。

家族繁衍开枝散叶、财通四海永续富裕！

隐藏功能，非直系亲属保单转换

如果哥哥/姐姐想给弟弟/妹妹购买保单是否可以？可以的！！！

操作如下：

哥哥为保单持有人及最初受保人。

其后哥哥将保单拥有权转让至妹妹。

两年后妹妹 (现有保单持有人) 可申请更换受保人至她自己

EGC 已放宽更换受保人时的要求，现有保单持有人 (即妹妹)与现有受保人 (即她的哥哥) 并不须符合适用于「更换受保人时的可保利益关系」的定义，现有保单持有人 (即妹妹)更换受保人时，只须与拟定之新受保人 (即妹妹自己)符合适用于「更换受保人时的可保利益关系」的定义。因此，是次更换受保人的申请可被接纳。

划重点：保单转让持有人后，现有保单受保人与新的保单持有人不需要提供可保证明