中国目前的高端医疗保险市场如何？有哪些产品比较知名？
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最近做了篇比较细的高端医疗保险的评测，分享给各位：
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前不久，我们测评了20款少儿重疾保险，反响好热烈！许多朋友纷纷留言“求测评高端医疗保险”，蓝莓酱便马不停蹄地开始了调研工作……现在，评测报告双手奉上！
此次评测我们调研了14家保险公司的30款高端医疗产品，从保费、保额、覆盖范围、疾病保障、既往症等多个维度进行了对比。
外资保险公司
合资保险公司
中资保险公司
赴港投保保险公司
高端保险代理公司
外资公司：英国保柏、安泰、时康国际、万欣和、友邦
合资公司：工银安盛、招商信诺、中德安联
中资公司：泰康、平安、太平
赴港投保公司：香港友邦、香港安盛、英国保诚
保险代理公司：寰宇保险代理（Pacific Prime）
注：部分外资保险公司在中国大陆采用中介代售，可到保险代理网站咨询
- 评 测 结 果 -
Winner：英国保柏（Bupa）的高端医疗保险各方面保障最为出色，被评为“蓝莓冬季评测最佳高端医疗保险”。另外，万欣和、安联、安盛保险也是性价比较高的选择。
- 评 测过 程 -
评测报告2500字，全部阅读约需4分钟
什么是高端医疗保险？
高端医疗保险是针对高端人群设计、高保额、突破国家医保限制、就医直付、覆盖广泛的一种商业医疗保险。
高端医疗属于消费型产品，保费交一年保一年，不同公司的保险产品保障范围各有侧重，保费也不同，其核心体现的是消费者对高品质医疗服务的追求。
为什么选择高端医疗保险？
随着收入日益提高，人们对生活质量也有了一定要求，更加关注养生、保健等内容，急需个性化、定制化的医疗服务，公立医院的就诊体验以及就诊项目早已无法满足部分人的需求。每年投入部分费用，让自己有一个更好的就医体验，是一种不错的选择。
高端医疗有什么特色？
保额高
保额多在800万~2800万之间，除在美国就医外，投保人基本不用担心保额上限的问题。
体验好
在公立医院，看病5分钟挂号3小时是常有的事情，更别说医生护士的服务态度了！这些问题高端医疗都能解决，投保人不仅能享受到优质医疗服务，同时不用担心费用受社保限制，必要的医疗费均可涵盖。另外，保险公司可为投保人配备专属客服，随时为投保人解决各种就诊问题。
理赔方便
选择直付医院就诊时，投保人无需支付现金，费用直接由保险公司与医院结算；选择非直付医院就诊时，提交报销单据后一般10~15天即可获得理赔，也很便利。
项目全
除了基本的门诊和住院保障，生育、体检、疫苗、口腔、针灸、全球紧急医疗等项目任你挑。
资源好
挂号难、床位紧缺这些都不再是问题，保险公司会给你安排最好的医疗资源；预约专家、独立病房、进口医疗资源理赔都不叫事儿，连赴美生子也可涵盖。
什么是直付医院？
中国大陆医院体系一般分为以下几类：
1.公立医院 普通门诊部
可社保报销
2.公立医院 特需门诊部
部分社保报销，部分自费
3.公立医院 国际部
不可社保报销，全自费
4.一般私立医院
不可社保报销，全自费
5.昂贵私立医院
不可社保报销，全自费
高端医疗险中的直付医院基本覆盖的是上述2、3、4、5类医院；其中，又会将昂贵私立医院的自付比例作为可选项，投保人可以根据自身需求定制保险方案；在非直付医院就诊时，投保人需先垫付医疗费，后申请理赔。
在中国大陆投保，尤其在直付医院较多的一线城市，更能体现高端医疗价值。
以大陆保柏（Bupa）直付医院的部分内容为例，国内常见直付医院有：
保费的影响因素有哪些？
根据投保人不同的就诊需求，保费每年几万到几十万不等。之所以差这么多，主要在于以下几个因素。
投保人年龄
年龄不同，保险公司给出标准费率的也不同，但最终会依据投保人健康状况等因素确认保费。
覆盖范围
覆盖范围一般分为中国大陆、中国大陆及港澳台、全球（除美国外）、全球（含美国），保费依次递增。美国是否在保障范围内，保费相差甚远。如考虑赴美生子，全球含美方案为必选项。
附加项目
生育、体检、疫苗、口腔、针灸、全球紧急医疗等附加项目是高端医疗险的一大亮点。选择时，务必看清保额和自付比例，并根据性价比确定是否附加。如：万欣和经典个人计划，附加限额3200元的体检，但保费额外增加2875元，性价比有待商榷。
其他因素
投保人的职业类别、投保地、既往症、自费比例、保额，都会影响保费高低；尤其是既往症（带病投保），需由保险公司核保后确认是增加保费，还是免除此疾病的理赔责任。
产品比价
此次评测，蓝莓以下列情况为例，逐一核实比价，对各家高端医疗产品进行了横向比较。
案例一
投保人：30岁女性、常驻大陆、无既往症
分析：针对一般疾病，可前往昂贵医院就诊选择高质量服务，而针对特殊疾病或疑难杂症，大家一般更信任公立医院的招牌，以获得更好的治疗，公立医院国际部一般属于直付医院里的非昂贵医院，因此，如预算有限，可以选择昂贵医院自付100%方案，如平安、万欣和（MSH）。
案例二
投保人：30岁女性、有全球就医需求（除美国外）、无既往症
分析：有全球就医需求（除美国外），可以考虑选购此类方案，由于国外医疗体系和中国大陆不同，医疗费高低差异较大，如经常前往发达国家，建议考虑昂贵医院无自付的方案，如安盛。
案例三
投保人：30岁女性、有赴美就医需求、无既往症
分析：全球含美保费方案较贵，可选择保费适中且昂贵医院无自付的方案，如万欣和（MSH）、安盛。
案例四
投保人：30岁女性、有境外生育打算、无既往症
分析：目前赴美产子的产品中，尤属保柏（Bupa）与万欣和（MSH）最为热门。这两款产品都可以由女性单独购买，享受生育福利，但万欣和（MSH）在昂贵医院有默认自付比例，因此，保柏（Bupa）是个不错的选择。
案例五
被保人：30岁女性、附加保险人为0岁新生儿
分析：目前各家公司都只接受父母一方作为主被保险人，未成年子女作为附属被保险人。亲子计划中，保柏（Bupa）是福利最优越的选择，安盛也是性价比较高的选择。
注意事项
续保问题
年龄越大，得大病几率越大，就诊费用逐年递增，保费也逐年涨价。
等待期
如选择附加生育或牙科，等待期一般为12个月或6个月，等待期内相关费用无法理赔。
举个例子：2017年1月投保，7月怀孕，则7-12月无法理赔，2018年续保后生育费用可理赔；因此建议备孕女士计算好时间再投保，产后可考虑改投其他无生育保险。
可持续性
保险公司每年都会对保险产品进行调整，除保费外，也会对产品的销售策略进行调整。理赔率与续保价格更有持续性，保险公司和投保人才能双赢。因此，与代理人充分沟通、对产品情况充分了解都是很有必要的。
拒赔问题
除既往症外，还有一些项目可能被拒赔，如：美容类、人工受孕、矫正性仪器、睡眠障碍等，每家公司的拒赔内容各不相同，请仔细阅读保险合同书。
诚信原则
不管在中国大陆投保，还是香港投保，都要仔细和保险代理人沟通，如实填写健康情况告知书。既往症中也有例外，建议填写时向保险代理人咨询。目前，保险公司已逐渐与大型医院联网，你的就诊记录很可能会出卖你……
个人/家庭/团体投保
以家庭为单位投保可享受5-6%的优惠（包括本人、配偶、指定年龄内子女1人）。多数高端医疗针对低龄儿童及家庭主妇单独投保时，要求父母或配偶同时购买；团体投保须由企业向保险公司投保，在此不展开讨论。
赴港投保
近年来，内地居民赴港投保热情依旧。在此，我们从医疗保障方面出发，对赴港投保的优缺点进行分析，资产配置、收益回报、应对RMB贬值等角度的保险不作讨论。
相比大陆投保，香港高端医疗有以下几个优势：
1.保费低：一般比大陆保费低20%左右。
2.保障全面：可涵盖艾滋病治疗、既往症、先天病等。
3.医疗水平先进：香港医疗水平全球领先，个别领域更在欧美之上。
同时，赴港投保也面临着一些问题：
1.投保交通成本高
2.直付医院少：香港投保的直付医院数量远低于大陆，如香港友邦在北京的直付医院只有4家，这意味着多数情况下投保人需要垫付大陆就诊的医疗费，然后申请理赔。
3.理赔问题多：虽然手续相对简单，但香港和大陆的医疗体制以及就医观念不同，大陆医生动不动会开抗生素类药物，住院后一定要做全方位检查，这在我们看来很正常的事情，到了香港保险公司这边，很容易被判为骗保。
所以，如果不是常驻香港，赴港投保医疗险要慎重哦~
赴美产子
在赴港产子大门关闭以后，赴美产子越发火爆；根据所在城市、医院的不同，医生及住院费从几千到几万美元不等。
如选择投保后生育，费用可控的同时，还有以下2点好处：
1.抵御风险：美国是世界上医疗费最高的国家之一，正常生产还好，一旦遇到分娩并发症、新生儿疾病时，费用无法预估，保险正好能转嫁这个风险。
2.利于签证通关：赴美签证有两个重要考察标准，即：是否有移民倾向，是否会占用美国福利；如已投保高端医疗险，则在一定程度上避免占用美国福利的嫌疑，这与个人资产证明作用是相同的，都是通过签证的加分项（但不是必选项）。
- 蓝 莓 结 语 -
经过此次评测，不管是赴美产子还是带病投保，英国保柏（Bupa）都是非常棒的选择。在满足日常就诊需求的同时，蓝莓强烈建议大家关注全面的保障计划，合理配置重疾和意外保险，防患于未然。
蓝莓评测是独立的评测机构，测试产品与服务全部匿名采购，不接受品牌或第三方赞助，以保证测试过程中立，结果公正客观。所有测试与报告均为蓝莓评测原创，未经授权，请勿转载。
公众号：蓝莓评测
谢邀！正好最近在总结高端医疗险，这个问题算是推送对了。
首先强调一点，个人很反感把高端医疗险类比爱马仕、香奈儿等奢侈品，奢侈品的定位是品牌价值为重，使用价值是次要的。
相反的，高端医疗险是使用价值为主，品牌价值为辅，更注重使用价值，不能因为有“高端”两个字，就盲目吹捧，实际上“全球医疗险”这个定义，会更准确一些。
高端医疗险，作为舶来品，在国外已经有了几十年的成熟经验。不论是以私立医疗为主的美国，还是公立医疗体系覆盖广泛的英国、日本、新加坡等，都是有高品质私立医疗网络的国家。
可以说，私立医疗网络是高端医疗险赖以生存的土壤。
公立越发达，留给私立的空间越小，比如人口少高福利的北欧国家。反之，公立越弱，私立的空间就越大，最典型的就是美国。
亚洲特别是东亚国家，人口多，普遍重视公立社保医疗体系，日本、新加坡、台湾地区、香港地区都是以服务本区域人员为主，公立医疗体系都很强大。
同时，作为医疗比较发达的区域，私立医院的水平也是相当高，比如香港的养和、明德，新加坡的伊丽莎白医院，鹰阁医院等。
有了以上分析，就可以清楚我们国家医疗体系是什么样的状况：公立医院特别是顶级三甲医院集中了最好的医疗资源，私立医院数量众多，但是发展受限（成立时间短以及国家医疗体制的原因），整体医疗水平低于公立医院。
这就决定了高端医疗险的主要适用范围：内地公立医院国际部、特需部；内地高端私立医院；附近的港、澳、台地区、日本、新加坡等顶级医院机构；欧美等远距离海外顶级医疗机构。
所以，国内购买高端医疗险的消费者，一般分为两类，第一类是需要长期圈定医疗资源，保障需求以住院+门诊+体检+牙科为主。
另一类是暂时性需求，保障需求以生育+新生儿疫苗为主。
首先，我们来看第一类，如果就医需求仅限于内地公立医院国际部、特需部，那中端医疗就可以满足要求，值得推荐的产品如MSH欣享人生、安盛智选/臻选、复星乐健一生，前两者含住院直付，后者则是住院、门诊都是事后报销，详细介绍如下文：
就医需求是内地公立及私立医院为主，兼顾港澳台及日本、新加坡，则可以选择一个基础版的高端医疗，保障范围大中华或者国际。
如果是想长期持有，对价格多少一两万没有到不在乎的程度，MSH精选值得大家深入了解。
如上面所分析的，高端医疗险在国内的发展程度，客户群体能有多大，关键在于国内私立医院和公立医院国际部、特需部的发展程度。
平时或者发生大病时，在欧美顶级医院就医的，占少数；更多的人，还是希望能就近获得医疗服务。
这也就不难理解，为什么MSH在亚太以外地区的直付网络，不如顶级的BUPA，老牌的安盛、安联、信诺和安泰，但是确能拿下国内高端医疗险市场半壁江山。
即使是最富有的高净值群体，实用性任然是大家选择高端医疗险的主要决定因素。
MSH精选，包含大中华增强/国际增强/全球保障计划，住院额度1000万/1600万/1600万，门诊额度4万/8万/8万，另外还有一个2千/3千的体检、疫苗、牙科福利，不够可以再加个2千/5千/1万的牙科福利，或者3千2/5千的体检福利。
从产品的责任设置上来看，非常适合国内的就医需求，每个项目都能满足要求。从保障细节来看，基础的住院、门诊治疗费用、精神疾病、耐用医疗器械、紧急医疗等都悉数包含，所以只考虑国内就医的话，这款我建议作为首选。产品详细介绍如下文：
如果考虑的重点是海外医疗，长期往返中美的商务人士，或者在大病等情况下，想要最便利的海外就医，那考虑又会不一样。
BUPA当然是最顶级的选择，他们的精英和尊尚计划，是目前国内唯二的两款，可以实现在美国门诊直付的产品。
顶级服务对应顶级的价格，30岁的成人，精英的价格已经是9万元+。
预算没这么高，但又看中美国就医，怎么办，推荐外方股东为美国健康险公司的产品，如招商信诺的醇享、醇悦，Aetna 安泰个人全球。
如果看中的区域为欧洲，那安盛和安联的产品应该优先选择，如安盛卓越经典/精英，京东安联康睿寰球。
中资的保险公司，海外服务能力较弱，只考虑国内就医的话，可以选择。推荐两家公司：平安健康、复星联合健康。
投保需要符合健康告知，如果有涉及问到的异常项，可以提前咨询我（请主动私信联系方式，方便沟通）。
中高端医疗险投保事宜，可以私信咨询东哥！
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