套現人壽保險拎退休金　揀保單逆按定保單貸款？

香港按揭證券公司（HKMC）最近推出保單逆按產品，標榜保單變長糧，讓投保人可以將人壽保險的身故賠償作為抵押品，每月領取年金。其實人壽保險有其他套現方法，除了上述的保單逆按外，還有保單貸款。保險比較平台10Life作出分析，究竟哪個方法，會更切合退休人士的需要？

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保單貸款　需留意利息

保單貸款與保單逆按都是借錢。透過保單貸款，保單持有人可以貸款形式借取保單內的現金價值，保險公司會收取利息，大概約8%，借款人將保單轉讓保險公司作抵押。保單貸款可讓借款人一筆過借錢，未有指定資金用途，亦未有對借款人的年齡作限制，但利息較高。

保單逆按　可自製長糧

至於HKMC的保單逆按，讓投保人可以將人壽保險的身故賠償作為抵押品借取貸款，現在的浮動利率為P-2.5%，或固定利率為4%，利息均低於保單貸款。但保單逆按對申請人亦有較嚴格的要求，借款人必須為60歲以上，用作抵押的人壽保險保單已繳清保費。

一般來說，貸款要以每月年金形式派發，達到自製長糧之效。如果借款人需要一筆過貸款，資金就必須符合指定用途，如支付香港住宅物業的維修及保養開支、醫療開支等。

保單逆按或可借更多

保單逆按的借款限額與保單的身故賠償掛鉤，而不是現金價值。所以，保單持有人需了解保單的身故賠償及現金價值，當身故賠償顯著地高於現金價值時，方會考慮保單逆按。

以下表為例，假設35歲男士投保，並只考慮保證回報部分，當他在60歲時（即保單年度第25年），他的「保證現金價值」僅10萬美元，但「保證身故賠償」卻達到18.4萬美元，兩者相差82%。因此，透過保單逆按，比起保單貸款及退保，前者或可以借得更多。

▲ 部分人壽保險，保證的身故賠償以及現金價值可以相差很遠。

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HKMC提供的「保單逆按」為人壽保險持有人提供一個增加現金流的渠道，如果受益人經濟獨立，無須依賴長者，「保單逆按」讓長者在生時套現人壽保單的身故賠償，如若了解詳情，消費者可向分銷的銀行查詢。

最後更新日期：24/06/2019

【文章來源：10Life；已獲授權轉載。原題：【用保單攞錢】保單逆按、保單貸款？人壽保險，點樣套現？】

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