理想的退休安全網： 生活有品質、生命有保障

「退休金要存多少才夠用？」面對這個問題，有些人的反應是焦慮、灰心，一想到可能要存個一、兩千萬，才夠讓老後生活無虞，就覺得遙不可及。不過，也有不少人樂觀以對，盤算退休後的生活費會降低，加上工作期間投保的勞工保險、勞工退休金，如果又有自住的房子、小孩供養的話，搞不好每個月兩、三萬塊就足夠打平，不必像媒體與坊間盛傳的需要準備那麼高的金額。

提早30年準備退休， 養兒、養房都不足以防老！

針對上述的不同想法，政大風險管理與保險學系教授王儷玲觀察： 台灣民眾的退休金規畫，簡單來說就是「太晚開始、太早退休、太過保守」。

如果你是擔心退休錢不夠用的人，就要及早儲備，拖延到臨近退休時才開始想這個問題，勢必得付出更多心力及成本，才能確保退休後的生活品質。

王儷玲舉例，一個現年45歲的工作者，打算在60∼65歲退休，想在15∼20年存到足以維繫20年以上退休生活的資金，很容易面臨4種風險：無法積極投資、報酬率不夠高、時間不夠多、複利效果不容易顯現出來。因此，「退休規畫最好提前30年展開，才有機會享受時間複利的成果。」

至於覺得老後有房、有孩子可以依靠的人，王儷玲也提醒，「養兒防老」的觀念到現代社會裡，幾乎是不可能的事，因為職場整體薪資水準偏低，孩子賺取的薪水可能不但連自己都不夠用，說不定還要仰賴父母的支援、與父母同住一房。

至於政府近年來大力推動「以房養老」，有殼一族可以考慮將名下的不動產，抵押給銀行，每月可以向銀行固定領取一筆錢，在議定的時間內還能繼續住在自己的房子裡。

然而，這種與貸款購屋相反的「逆向抵押貸款」理想的退休安全網（reverse mortgage）還是存在著一定風險。畢竟房地產價格經常波動，無法保證退休當時的房價是漲是跌；而銀行貸款額度最高為不動產市價的60∼70%，萬一退休時房屋估值不高，每個月能領到的退休金便會減少。更別說保有居住地也代表得繼續支付各種相關稅賦，又是另一筆開銷，應仔細考量划不划算。

退休不能只存生活費，健康與醫療花費也要考慮

此外規畫退休生活時，很多人經常只注意省吃儉用、資金籌備，卻忽略了另一筆必要的資金支出：健康與醫療費用。

王儷玲表示，人生變幻莫測，再怎麼注重養生，還是很難預測疾病什麼時候找上自己。假設不幸罹患癌症，高額的醫療費很可能短短幾年就花光了存下的退休金。因此，想安心退休，健康保障也應該事前規畫。

儘管年輕工作者可能會覺得保費是一筆不小的開銷，但是她建議換個角度想，多數保單會要求投保人附上健康狀態，年紀愈大愈有可能遇到加費、除外條款，甚至被拒保，「因為你已經被列入高風險群。」

安聯投信海外投資首席許家豪也認為， 理想的退休狀態就是財務自由，在可以負擔生活、休閒費用之餘，也要能夠支付健康狀態亮起紅燈時，伴隨而來的醫療開支。

為了降低醫療風險，除了盡早投保，建立起基本的防護網之外，許家豪建議，經由投資準備更充足的資金，不但可以享受更優質的醫療照護，也能夠避免高額的醫療開銷占掉日常花費。

為了確保退休生活品質的投資，挑選標的時，建議優先選擇保本又定期配息的債券型產品，包括低波動、高平衡的公債與複合債，避開市場過度動盪。

另外，他也提醒一個投資迷思：年輕不能買債、年長不能買股，其實無論年紀都應該同時配置穩定債息的債券部位，和能提供資本利得的股票部位，只要隨著年紀成長，漸漸增加債券的占比即可。

「準備兩個字說起來簡單，實際做到卻很困難。」許家豪直言，跨出第一步最重要，如果連嘗試都不願意，等到危機逼近時就已經來不及。只要下定決心正視退休的問題，並以正確的觀念與方式，例如定期定額累積第一筆資金，親眼見證這些資金不斷成長時，就會有持續執行的動力。