你知道保單可以拿來借錢嗎？！一口氣搞懂保單借款、減額繳清等五種保單妙用！｜保險觀念建立
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你知道保單除了在保險事故發生後，可以填補自己的損失外，還有哪些好處嗎？其中，最需要先了解的就是「保單價值準備金」，因為有了它，帶出了非常多保單的功能，在這篇文章將會一一介紹，不用擔心，較複雜的名詞，在各個名詞介紹中，MY83 都有附圖介紹、協助大家理解，一起來看看保單的更多功能吧！
目錄
保單價值準備金是什麼？能給我什麼幫助？
保單不符合我的需求，只能解約嗎？
如果沒有錢繳保費，保單只能停效嗎？！
名詞解釋整理
保單價值準備金是什麼？能給我什麼幫助？
我們知道保險費率會依照年齡、性別來計算，也就是會和「死亡率」有關，照理來說，保險公司會依照被保險人的年齡增加、死亡率增高而逐年調高保險費，稱為「自然保費」。
但是，多年期的保單（如：10 年。）如果每年繳的保費金額都不一樣，對於保險公司和繳保費的人來說都很麻煩，保險公司的精算師為了解決這個問題，會透過精算方法去計算「平準保費」，讓每年的保費都一樣。
為了讓大家更了解自然保費和平準保費的差異，我們用 30 歲的男性、保額 200 萬，投保一年期壽險及投保多年期壽險的保費來對照：
（使用手機閱讀的讀者，可以將手機轉橫哦！）
因為我們選擇的保單不一樣，這個差額可能是因為保險公司的保障範圍略有不同、死亡率計算亦不同的關係，不需要太過在意，但我們可以明顯地發現，年輕時平準保費的金額，是一年期壽險低於多年期壽險，然而，到了近 35 歲時，是多年期壽險的年保費較便宜，也就是說，平準保費有讓保戶在年輕時多繳一點，減輕年老後的保費負擔的功能。
而保戶在年輕時多繳的保費，扣除保險公司的經營成本後，會會依據死亡率、宣告利率（浮動）、預定利率（固定）為基礎，在帳戶中慢慢累積，轉變為保單價值準備金。但是要特別注意不是每張保單的保單價值準備金都可以拿來使用，只有長年期壽險、還本型保單（健康險、意外險等）的保單價值準備金會揭露，基本上，如果在有看到「保單價值準備金」，也有減額繳清表、解約金表的保單，這筆準備金就能讓保戶做運用，而最常見的運用方式，就是保單借款。
保單妙用一、保單借款
就像急需用錢時，我們會向別人借錢或適合銀行貸款一樣，保單借款，可以用「因為保單有累積價值，所以可以和保險公司借錢」的概念去了解它，在急需用錢、但銀行帳戶掛零時，可以考慮使用保單借款，但是要特別注意，保單借款有以下這三個風險：
(1) 借款利率：也就是說，還保險公司更多錢，需要加計利息，以借款利率 4% 來說，假如借了 50,000 元，需要還 52,000 元，多了 2,000 元的利息。
(2) 還款時間影響利息計算：如果拖太久（一年以上）都沒有繳利息，總利息會以複利計算，假設 2,000 元的利息一年內都沒有繳，下一年將繳的利息就會變為 52,000 * 4% = 2,080 元。
(3) 本金加計利息（本息）大於保單價值準備金時，保單將停效。假設借了 10000 元，保單價值準備金剩餘 9000 元，保險公司會通知保戶，保單將停效。（延伸閱讀：保單停效怎麼辦？）
除了可以將錢借出來使用外，如果是想更改保單的繳費方式、降低保障等，還可以用許多方法達成，一起繼續看下去吧！
保單不符合我的需求，只能解約嗎？
很多時候，我們買該張保單前沒有做好功課，導致保費負擔過重、或是發現自己其實不需要那麼高的保額，甚至因為自己發生意外而無法再負擔保費...，可能會思考解約。
* 解約：和保險公司解除保險契約，保險公司將退還解約金（保單價值準備金 - 手續費等）
但是，難道只能解約嗎？沒辦法繳保費、又不想要解約，有了保單價值準備金，其實你還有兩個選擇！
保單妙用二、減額繳清
這個最適用於發現自己不需要那麼高保額的時候，舉例來說，以主約、附約來看（不了解主約、附約差異的人，可以先看要保人、被保險人差在哪？！一篇就懂 17 個常搞混的保險名詞！｜保險觀念建立，很多人購買「主約」都只是因為想要擁有「附約」的保障，實際上主約的保障對自己幫助不大，當不想繳主約的保費時，只要保單已經有保單價值準備金，就可以申請辦理減額繳清。
所謂「繳清」，指的是用保單價值準備金直接繳清主約的保費；而所謂「減額」，指的是因為繳清保費後，保障額度也會等比例下降，稱為減額。
看起來很混亂嗎？我們用一個簡單的數學式子來講解其中的概念：
約定保額=10 萬；
剩餘應繳保費=1 萬；
保單價值準備金=500；
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減額繳清後保額=約定保額 * 保單價值準備金 / 剩餘應繳保費 = 10 萬 * 500 / 1 萬 = 5,000 元 |
當然，在實務上減額繳清後保額的計算方式會更為複雜一些，只要記得這個方式就是「減低保額、繳清主約保費」即可。
但是要特別注意，減額繳清後的保單，如果未來還有想加買的附約，就還需要再保新的主約，不能附加在這張主約上了。
保單妙用三、展期定期
展期定期，比較適用於想維持高保額，但不想繳保費時。同樣以主約、附約舉例，這個方式會將保單價值準備金，用來一次繳清「主約保費」。
在保障額度不變的情況下，將保單轉換成定期險，而保障期間的長短則會依據保單價值準備金的多寡來計算。
要特別注意，原本依附在主約之下的附約，有可能終止，也有可能可以繼續有效，會依照各附約條款的約定處理。
因為這邊的名詞都是保險條款中的專業用語，比較難懂，MY83 整理了一個圖表，我們來看一下解約、減額繳清、展期定期分別的效力：
如果沒有錢繳保費，保單只能停效嗎？！
而如果保單非常符合自己的需求、想要好好維持保單效力，無奈沒有辦法繳交保費時，該怎麼辦呢？！
我們在保費躉繳是怎麼繳？寬限期、等待期怎麼算？一篇就懂 13 個實用的保險觀念｜保險觀念建立中了解到，當沒有繳保費時，保單將會停效，其實有了保單價值準備金，我們可以採用其他方式來避免這樣的情況發生：
保單妙用四、短期無法負擔保費：自動墊繳
顧名思義，在訂定保單時，只要勾選「自動墊繳」的選項，當自己因為忘記繳保費或短期無法負擔保費時，保險公司就會自動幫自己繳保險費。
但是要特別注意，自動墊繳是有利息的！當然，保險公司也不會無限期地幫自己繳費，當自己的保單價值準備金最後已經不足以支付「一日保費」時，保單也會面臨停效哦。
而如果是長期無法負擔保費該怎麼辦呢？這時就和「保單價值準備金」無關，而和自己和保險公司的約定有關了。
保單妙用五、長期無法負擔保費：豁免保費
如果在投保當時有加保「豁免保費附加條款」或是保單本身就有豁免保費的保障，也可以避免繳不出保費而使保單停效。
豁免保費是「幫保險買保險」，它讓該豁免條款的保障者（可能是繳錢的要保人，也可能是受惠的被保險人，每張保單不同），在發生特定事故（例如：身故、完全失能、罹癌、重大燒燙傷等）後，就不用再繳交未到期的保費，而且可以繼續享有保障。
至於是不是每一張保單都需要豁免保費，可以按自己的身分及該張保單的保費多寡來決定，如果自己不是主要繳保費的人、或是該張保單的保費很低，不太會有難以負擔的問題的話，就不需要多加保這個條款。
名詞解釋整理
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保單價值準備金：保險公司每年會隨著死亡率調高保險費，但保險公司為了讓每年保費都一樣，會讓保戶在年輕時多繳一點，減輕年老後的保費負擔。而保戶在年輕時多繳的保費，就是保單價值準備金。
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宣告利率：浮動的利率，會因為市場或保險公司經營狀況而起伏，每年或每月宣告一次。
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預定利率：固定不動的利率，簽約時預定利率是多少，就是多少，並不會因為市場或保險公司經營狀況而改變。
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保單借款：有保單價值準備金的保單，可以進行保單借款，可以用「因為保單有累積價值，所以可以和保險公司借錢」的概念去了解它。
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解約金：要保人終止契約時，由保險公司依當時保單價值準備金作為計算基礎，扣除一筆解約費用，返還給要保人的金額。
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減額繳清：要保人因故不繼續繳付保險費時，在不變更保險期間與給付條件下，降低保險金額，從此保戶不必再繳納保險費，該契約繼續有效直到滿期。
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展期定期：要保人因故不繼續繳付保險費時，在不變更保險金額的原則下，縮短保險期間，使契約能繼續有效到某特定時日。
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自動墊繳：訂約時，可以約定當要保人不繳保費後，保單自動用其保單價值準備金墊繳保費，避免保單停效或失效。
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豁免保費：當要保人或被保險人發生保險事故後，即使不繳保費，也能夠持續享有保障。這項保障可以用附加條款方式加保、或本來就含在保單的保障之中。
恭喜你！已經了解這些複雜的名詞是什麼意思了，但我們不了解的是，究竟要選定期好、還是終身好；還本好、還是不還本好，接下來就來看看要如何聰明投保吧！
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